創建支農新平台 陽光快貸富三農

臨汾市農信社以「強服務」基本思路為指導，以簡化信貸流程為手段，以科技創新為先導，以開展「4S」營銷、創辦「陽光快貸」為載體，不斷創新小額農貸模式，打破支農信貸「瓶頸」，把優質高效的小額農貸服務作為農信社履行社會責任，扶持「三農」發展，密切與客戶群眾關係的重要紐帶，也有力推動了農信社自身業務發展。

科學創新農戶信用評授模式。當前，農村經濟正處於多元化發展趨勢，農村信貸服務需求逐步擴大。為了滿足農村信貸資金需求，又能合理控制信貸風險，臨汾市辦事處創新信貸管理，組織課題調研小組在深入調研、廣泛討論的基礎上，出台了新的《農戶小額信用貸款管理細則》，並在農業基礎較好的曲沃縣開展試點。新型信貸服務特點是：打破原有的一、二、三級信用戶模式，由過去的「等級評定」轉變為現在的「評分准入」，按照初審結果評定打分，得分70分以上的（含）才可確立為信用戶；由過去的「等級授信」轉變為現在的「評分授信」根據農戶資產狀況、經營能力、經營效益等各個因素，量化指標，科學測算，確定授信額度。對借款人若在合同期內出現欠息或重大不利因素的，可及時下調未用信部分的額度；打破了歷年農貸利率標準統一模式，轉變為依據信用程度和對信用社「貢獻度」區別對待，即：依據農戶在信用社日均存款情況、銷售收入歸社率等，給予5%、10%、15%不等的利率優惠。通過上述舉措，體現「貸與不貸看信用，貸多貸少看經營，利率高低看貢獻」，讓農民手持福農卡隨時都能取到自己急需的資金，且能做到「隨用隨取、用畢及還、周轉使用」的目的。

規範和簡化農村信貸流程。隨著現代農業、市場農業的不斷發展，農戶需要快捷、便利的信貸服務，原來繁瑣複雜的貸款手續已不適應現實要求。臨汾辦事處著力打造「短、平、快」的信貸產品，推出「陽光快貸」措施。一是對農戶、農村工商戶、涉農企業限時評級授信，限定了從客戶提交申請到業務受理、現場調查、信用初評、確定授信額度每一環節的最長時限。二是實行信貸人員集中辦公，櫃員化設置，陽光化辦貸，將信貸崗位納入前台服務管理，改變以往信貸人員坐在自己辦公室處理業務的習慣，避免了暗箱操作和不正當行為，給客戶群眾以信任感、認同感，也有助於信貸人員公開監督、現場學習知識、交流經驗。三是對小額農貸採取「一次授信、隨用隨貸」，讓農戶手持信用證、身份證、個人名章「兩證一章」，就能在轄區信用社櫃檯直接辦理貸款，像取自己的「存款」一樣方便，無需繁瑣手續和層層審批。四是實行小額農貸自主周轉使用。對貸款的中途還款、結息、歸還再貸、分次使用，都由客戶自己決定，通過櫃檯「一站式」辦結，無需再經信貸人員和審批部門核准，縮短了辦貸時間，提升了信貸效率，得到了客戶群眾的贊成。

依靠科技支撐優化信貸系統。為改善農信社信貸服務管理，提高質量和效率，臨汾辦事處將信貸管理系統的優化升級作為一項重要任務來抓。一是本著「程序流暢、陽光透明，操作簡便，服務持續、交易可靠」的目標，組織人員深入基層調研，採納合理建議，組織業務骨幹、專業技術人員加班加點，反覆驗證測試，對信貸系統軟體進行了改造升級，確保了信貸管理系統運行高效，順暢銜接。二是增強統計查詢功能。根據管理者的不同需求，設計多功能統計軟體，對各類貸款按照不同要求、類屬和口徑適時查詢統計，便於信貸人員及時掌握客戶信息和貸款到期、逾期、結欠利息情況。三是實行客戶信用檔案動態管理，及時修改和錄入變化了的系統信息，對逾期欠息貸款自動調整形態，消除人為增加隱形不良貸款現象，對違約客戶自動列入「黑名單」，進行貸款授信發放的自動攔截，逐步培養客戶的信用觀念。

嚴格貸款質量和責任管理。該市辦事處一是不斷積累客戶評級、創建信用工程工作經驗，努力構建「信用社主導、村組推進、農戶參與」的小額農貸評級授信新機制，現場詳盡調查農戶家庭資產、負債、生產項目、家庭收入、平均收益、社會信譽等情況，及時建檔立案，評定打分，初評授信，確保評級授信的真實性和準確性。二是對每個評級授信客戶對象，以行政村、社區為單位進行張榜公示，接受群眾監督，保證貸款評級審查質量。三是實施責任共擔機制。明確評級授信、貸前調查、貸款審查、發放管理各個環節人員的工作責任，按不同責任比例，共同對貸款損失承擔「全額包賠」。

通過優化、簡化和規範農戶小額信用貸款，進一步降低了農戶貸款准入門檻，提高了支農服務效率和質量，優化了信用環境，同時也轉變了農信社的工作作風，密切了社農關係，得到了黨政、村組、農戶的交口稱讚。2011年，該市農信社累計投放農業貸款193.24億元，同比增加56.20億元，農貸累放佔比31.5%；農戶小額信用貸款累計投放187.68億元，同比增加投放50.64億元，占農業貸款累放額的97.12%；貸款本息履約率98.12%，同比提高3個百分點。全市農戶貸款面達到66.8%，同比提高14.2個百分點；在農信社信貸支持下，全市農民人均純收入達到了6100元，同比提高286元；經過貸款客戶回訪和隨機民情調查，農戶對農信社貸款滿意度達到了100%。（暢記鎖 閆衛星）

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