銀行定存利率普遍上浮 大額存單補缺老人理財空白

晨報記者劉志飛（理財主筆）

6月以來，商業銀行面臨半年度資金考核壓力，紛紛上調理財產品收益率。然而，當前市場理財產品紛繁複雜，僅銀行理財就可以細分到十餘種類型。對於不少老年人來說，他們只相信銀行存款，不相信任何理財產品。有銀行理財師表示，相比銀行定存，銀行的大額存單也比較適合老年客戶，收益率好於同期定存，流動性好於定期理財產品。

銀行定存利率普遍上浮

進入6月以來，很多投資者都發現銀行發售的理財產品收益節節攀升，尤其是最近幾天，多家銀行都在發售預期年化收益率5%以上的理財產品，而上一次出現這樣的情況是在2013年。

某銀行理財師表示，臨近季末，銀行不僅面臨來自監管部門的考核，銀行本身也有績效考核，所以每到6月末，銀行對資金的需求都比較強烈，今年更是多重因素疊加，共同推高了市場利率。

記者注意到，最近一段時間，不僅是銀行理財產品的收益上升了，定期存款的利率也迎來大幅上調。通過核實多家銀行的網站，發現目前絕大多數的銀行都上調了定期存款利率。

工農中建交五大行的一年期的存款利率由1.5%的基準利率上調到1.75%，漲幅為17%；兩年期的存款利率從2.1%上浮到2.25%；三年期和五年期的存款利率維持在2.75%不變。而股份制商業銀行上漲的幅度更大，中信、光大、廣發、民生、興業等銀行一年期存款利率上浮到1.95%，漲幅為30%。兩年期、三年期和五年期的存款利率均有不同程度的上浮。

銀行大額存單哪家強

據了解，目前銀行存款利率上調幅度普遍在30%以內。對於不願意承受一點風險的老年人來說，存款利率的上浮上讓他們開心不已。不過，相比之下，銀行的大額存單吸引力更高。

記者近日走訪中國銀行(3.620, 0.01, 0.28%)某支行，了解到三年期大額存單是在3年期利率基礎上上浮40%，執行3.85%的高利率，同樣，隔壁的建設銀行(6.170, 0.04, 0.65%)也給出了3.85%的利率報價。相較國有大行，股份制行和一些中小銀行更加慷慨，比如平安銀行(9.120, -0.01, -0.11%)，3年期的大額存單可以達到3.905%，以30萬存3年為例，比國有行可以多495元。比如廣發銀行的三年期大額存單，執行3.92%的高利率，理財經理還推薦了一款具有老年客戶特色的自在卡，三年期定期利率可一浮至頂，達4.125%的最高利率，不過限額5萬元。舉例計算一下：如果您有30萬元的存款，選擇中國銀行存三年大額存單利息是：30萬*3.85%*3年=34650元；如果您選擇廣發銀行的自在卡：（5萬*4.125%*3年）+（25萬*3.92%*3年）=35587.5元，輕鬆多出937.5元的利息。規模較小的城商銀行由於網點少，只能靠更高的利率吸引用戶。如記者在泰隆銀行上海某網點了解到，該行的3年期大額存單利率高達3.97%，接近普通的固定收益率才產品。

大額存單較定存有優勢

某銀行理財師表示，老年客戶可以關注一下大額存單，大額存單安全性跟存款一樣，收益率高於同期限定存，有一定門檻，但流動性又好於定期理財產品。

與銀行定存相比，大額存單的優勢主要體現在兩方面，一是利率，二是流動性。首先，大額存單一般較銀行存款基準利率上浮40%，而銀行定存上浮幅度普遍在30%左右，甚至更低。比如一年期大額存單的利率是2.1%，但是銀行定存只有1.95%。同一家銀行的大額存單利率肯定是要高於銀行定存的，但是不同銀行之間的卻未必。比如，某小型城商行一年期定存的利率可能要高於國有銀行一年期大額存單的利率。

其次，銀行定存如果未到期提前取出，只能按照活期利率計算，但是大額存單提前支取卻可以享受部分利息。比如你購買了一年期的大額存單，持有8個月的時候遇到緊急情況需要提前支取，則可以按照6個月1.82%的利率計息，但是如果是定存就只能按照0.3%或0.35%的活期利率計息。

當然，大額存單也有劣勢，那就是門檻高，個人投資者20萬或30萬元起，但是銀行定存的門檻只有50元。

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