【理財課堂】 家庭理財適當增加風險投資 資產或可穩中有升

理財嘉賓：

　　出場嘉賓：

　　熊文靜 工行廣西分行營業部國際理財師

　　何俊 交通銀行廣西分行私人銀行顧問

　　李娜 招商銀行南寧分行營業部貴賓理財經理

　　金蛇狂舞新年到，經濟復甦理財好。參與本期「你不理睬，財不理你」的三個家庭，在家庭投資理財方面都顯得比較謹慎。家庭資產的配置也比較單一，除了活期和定期存款之外，基本上很少在其他方面有投資。從安全的角度考慮，這種資產配置確實比較穩妥，但從經濟復甦和社會發展的大趨勢來看，這會導致資產隱形縮水。因此，理財經理們認為，這幾個家庭在配置穩健型的投資方式時，可分配一部分資金出來，積极參与有一定風險但收益較高的投資，比如說定投偏股型基金

　　單身漢存不到錢

　　先給自己買套房

　　基本情況：

　　朱先生研究生畢業後進入一家企業工作，至今已有9年時間，職位也從基層白領升至部門副主管，月收入達1萬元，年終獎金5萬元左右。朱先生目前還未結婚，每月開銷看起來並不多，也許就是4000元左右，但工作這麼多年以來，就是存不下錢。

　　目前，他只有活期存款3萬元，定期存款15萬元和5萬元基金。單位有五險一金，朱先生沒有購置商業保險的打算。

　　理財目標：

　　1.朱先生一直沒有買房，希望在兩年之內買一套房子。

　　2.因自己這麼多年都存不下什麼錢，朱先生想問問該怎麼給自己攢錢，為以後提供一些保障。

　　財務現狀分析：

　　朱先生目前的資產配置過於單一，資金利用率不足，78%的資產都分布在低收益的存款上，年度結餘達12.2萬元，儲蓄率高達72%，無負債，說明朱先生的儲蓄能力較強，能為未來財富增長奠定堅實的基礎，建議合理進行資產配置，實現兩年內購房和未來財富增長的目標。

　　工行熊文靜理財建議：

　　1.應急準備

　　為防範短期內家庭收入來源中斷或突然出現的大額現金支出需要等風險，建議以能夠維持3～6個月正常生活的資金2萬元左右作為應急金。其中50%可以購買貨幣基金，其餘以活期存款形式儲蓄，以備不時之需。

　　2.購房規劃

　　根據朱先生的財務狀況來看，合理有效地利用財務槓桿，才能加速資產增值和財務目標的實現。建議購買一套100萬元左右的房產，首付30萬元，剩餘70萬元房款採用商業貸款或公積金貸款的方式。若採用首套商業貸款，現行商業貸款利率6.55%，按貸款期限為30年計算，每月需還貸4447元。目前朱先生有生息資產23萬元，每年結餘12.2萬元，可將前兩年的結餘投資累計值加上已有資產中的20萬元，作為首付款和裝修費用。

　　3.保障規劃

　　朱先生正處於事業奮鬥期，自身的健康保障很重要，為自己購買一份商業保險既是對「五險一金」基本保障的有益補充，更是一種家庭責任心的體現。購置保險一般遵循「雙十原則」，朱先生目前年收入17萬元，可為自己購置一份保額為150萬元的商業保險，年交保費1.7萬元，以重大疾病為主，住院醫療、意外傷害為輔，在可以保障的範圍內，對自己的安全和健康狀況負責，而且最好購買定期的壽險。

　　4.投資規劃

　　通過分析朱先生家庭財務狀況時發現，現有家庭資產的配置過於集中單一，而且收益性不高，建議做長期投資規劃，重新配置投資性質資產，穩健中適當增加高風險投資，做一些保值性投資(如黃金)，分散風險，提高資產組合的安全性。

　　因此，建議可對現有資產進行以下配置：人民幣理財產或貨幣基金5萬元，債券型基金14萬元，偏股型基金或股票2萬元。點滴理財，增值不息。每月可將2000元投資於基金定投和黃金積存，用於婚嫁金和養老金的儲備。隨著未來股市回暖和高收益投資理財產品的增多，可做出靈活調整，從而提高資產的投資回報。