良性負債讓你更有錢，惡性負債卻會要人命，一定要區分開！

現在社會上鼓吹大家去負債的人太多了，比如「富人會借錢、窮人只會存錢」、「零負債的你才是最窮的」，還有觀點認為「負債高代表能力高」。

我非常不贊同這些觀點，並不是說都是錯誤的，而是非常片面。

富人確實比較擅長借錢，比如創業成功的企業家，早期創業都需要大筆的資本，而這些錢則大多是從銀行、親朋好友或是投資機構那裡借來的。如果沒有這些借來的錢，這個企業根本就無法創立起來。

現在很多互聯網金融公司，比如一些P2P平台，在成立的前幾年花了大量的錢在營銷方面，目的是為了搶佔市場份額，所以目前仍然有很多公司都是虧損的，花出去的錢要麼是融資來的要麼是借來的。但是如果能在市場佔據一席之地並且取得規模化發展，盈利就快要到來了，目前一些頭部的平台已經開始盈利。

但是如果沒有達到預期效果或是經營不善，那麼公司就可能會破產、倒閉，大筆的負債還是要償還，而這樣的公司並非少數。

最近網上關於一家三口自殺的新聞引起了大家的熱議。一個20多歲的姑娘是北京某醫院急診科的護士，她父親做生意失敗欠了大筆的錢，於是去借高利貸，偷偷把房子賣了200萬也只夠償還利息，還用她女兒的名義辦了多張信用卡，但是2000萬元的舉債對他們來說顯然無力償還，於是選擇一起自殺。幸運的是，三個人都被搶救回來了。

所以說創業有風險，借錢更有風險。

我今天想說的就是良性負債和惡性負債，每種都舉兩個典型的例子。

一、良性負債

1、房貸

房貸包括公積金貸款和銀行商業貸款，具有兩個特點：一是利息低，二是期限長。

首先公積金的利率就不說了，是所有類型貸款中利率最低的，5年（含）以內利率為2.75%，5年以上利率為3.25%，簡直低到不能再低了，甚至比貨幣基金的收益率還低。

銀行商業貸款的利率要高一些，尤其是今年貸款收緊之後，各大城市首套房貸款利率全線上調，可即使這樣，商貸利率依然還是很低的，在基準利率上上浮10%之後是5.39%，上浮20%之後是5.88%。我們通過理財，年化收益率超過房貸利率並非難事。

房貸的最長期限在25-30年之間，大家可以充分利用起來，盡量貸到最高年限。

現在年輕人剛需買房有兩個問題：一是首付不夠怎麼辦？二是每月還款額要佔到工資的多少？

總結身邊買房人的經驗，我得出的結論是，首付不夠，盡量從父母、親朋好友那裡去借錢，尤其是在一些大城市，雖然這兩年調控之後房價高速上漲的時代已經結束，但是大家的買房需求依然很高，等你攢夠了首付，可能房價不知道又漲了多少。

每月房貸最好控制在家庭凈收入的30%-50%以內，當然在一線城市，稍微再高一些也沒問題，只要你能確保自己的收入能夠穩步增長。

一般來說，買房之後的前2-3年壓力很大，一方面要還債，另一方面還要承擔高額的月供。不過由於房貸是固定的或是遞減的，而工資是不斷上漲的，可能今年房貸佔到你收入的50%，明年就降到40%，後年就降到30%，10年、20年後就會更低了，壓力自然會越來越小。

2、合理利用信用卡免息期

這裡指的是合理利用信用卡的免息期，而並非讓你用信用卡分期消費。信用卡的免息期一般在25-56天之間，建議大家充分利用。比如說你每個月信用卡賬單為5000元，免息期平均為一個月，那麼一年下來總共有6萬元是可以給你免費使用一個月的，如果把這筆錢拿去買理財，年化利率為5%的話，一年可以多出250元的收益。

二、惡性負債

1、高利貸

高利貸可以是民間借貸，也可以是一些不正規的小貸公司的貸款，有兩個非常明顯的特徵：

一是利率高。年化收益率普遍在20%-30%以上，50%以上或是翻倍的也不罕見，一旦利滾利起來就非常可怕。

二是審核松、放貸快。即使你的徵信很差、收入很低，有很大的風險償還不上也能獲批，催收的人有的是辦法讓你還款，直到榨乾你的最後一滴血。

從高利貸那裡借錢的人也有一些特徵：

一是救急，比如公司資金鏈突然斷裂，短期內無法從銀行借到錢，或是家人或親戚朋友突然生病或發生意外等，需要大筆的錢治病，從高利貸那裡借錢最方便。

二是借款主體信用不佳，無法從銀行等正規的金融機構那裡借到錢，只能從一些不太正規的貸款公司借錢。

從高利貸那裡拿到錢的一刻比較爽，可是還的時候就痛苦萬分了，一旦逾期還款，利息翻滾起來要人命。可是一般這些人從高利貸那裡借錢的時候要麼情況很急、要麼欠缺思考只顧當前，後果都沒有想太清楚。

2、各種信用分期

現在很多信用工具都鼓勵大家去分期還款，除了信用卡之外，還包括花唄、借唄、白條、微粒貸、任性付等等，而現在的年輕人消費觀念非常強，又缺乏財富儲備，所以分期還款的情況非常常見。

一部手機6000元，一下子還清壓力較大，但如果分成12個月還款，一個月只要600塊錢，這樣還款壓力就輕很多了。分期手續費看起來也不是很高嘛，比如三個月的分期手續費率是2.5%。有這種想法的年輕人非常多。

但實際上，真實的分期手續費率要比你想像的高多了。如果把這些分期手續費率換算成年化收益率的話，普遍在15%左右，那麼你能保證自己的理財年化收益率超過15%嗎？顯然，大部分人都不能。

那麼，如何去區分良性負債和惡性負債呢？告訴大家一個辦法，如果理財的收益率能高於借錢的利率，而且這種概率在80%以上，那麼這筆負債可以算作良性負債，反之就是惡性負債。

良性負債可以幫助我們積累財富，但惡性負債卻可以把人一步一步推向深淵，大家一定要遠離。