為什麼今天是第三方支付機構的「黑色星期一」

根據央行下發的《支付機構將部分客戶備付金交存人民銀行操作指引》（以下簡稱《指引》），支付機構按比例交存備付金的最後時間為4月17日。沒錯，就是今天，支付機構躺著吃利差的時代終結了，尷尬的黑色星期一！

1月13日，央行印發了《關於非銀行支付機構客戶備付金集中存管的通知》（以下稱「《通知》」）。《通知》要求，第三方支付機構（以下簡稱支付機構）在交易過程中產生的客戶備付金，今後將統一交存至指定賬戶，由央行監管，不得挪用、佔用客戶備付金。支付機構應將部分客戶備付金交存至央行的專用存款賬戶，首次交存的比例平均為20%左右。

3月22日左右，人民銀行發布了《支付機構客戶備付金集中存管指引》，支付機構的客戶備付金集中存管正式進入倒計時狀態。

如果說，《通知》只是告知支付機構要交錢了，那麼《指引》就是明明白白的告知你怎麼交錢？交多少錢？

《指引》內容稱，自4月17日起，支付機構暫通過商業銀行將部分客戶備付金交存至人民銀行。支付機構應當指定法人所在地備付金存管銀行的分支機構作為交存銀行，由交存銀行在所在地人民銀行分支機構開立專用存款賬戶辦理客戶備付金交存業務。

首次應交存客戶備付金金額的計算公式：「首次應交存備付金金額＝上季度客戶備付金日均餘額×適用的交存比例」。

關於交存比例，此前《通知》已提出，按照網路支付業務、銀行卡收單業務、預付卡發行與受理業務三類，支付機構應該交存客戶備付金執行10%-24%不等的比例。

《通知》顯示，支付機構交存客戶備付金執行以下比例，獲得多項支付業務許可的支付機構，從高適用交存比例。其中網路支付業務：12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、18%(D類)、20%(E類);銀行卡收單業務：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、16%(D類)、18%(E類);預付卡發行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、22%(D類)、24%(E類)。

一直以來，支付機構備付金問題備受業內關注。數據顯示，支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。

不過，央媽表示，目前實施的交存比例對支付機構的日常經營影響不大，也不會影響支付市場平穩發展。

你以為整治第三方支付，備付金集中存管就夠了？別忘了，3月31日，網聯悄悄的上線了。

網聯，即非銀行支付機構網上支付清算平台，用以處理由非銀行支付機構發起的，與銀行交互的支付業務。

網聯清算有限公司註冊資金20億元，股東總數44家，其中38家為第三方支付機構。目前開展網上支付業務的持牌第三方支付機構有115家。

為了讓你們心服口服承認網聯這個「新物種」的地位，央媽也是操碎了心。

為了防止被壟斷，保證網聯的獨立性，在股權結構的設計上，央行係為第一大股東，央行下屬6家單位(央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等)將共出資約7億元，占股比例超過30%，備受業內關注的支付寶和財付通分別持股約10%左右;中國清算支付協會持股比例為3%，代表不符合入股資格的中小支付機構行使投票權。

目前，網聯正處於試運行期間，試運行期起步的容量是每秒鐘處理交易1200筆。網聯的目標容量是每秒處理12萬筆，峰值期的目標是每秒18萬筆。目前，包括國際卡組織Visa、Master card和中國銀聯每秒能處理6萬多筆交易，而支付寶在「雙11」峰值已達約8.6萬筆/秒。

試運行期間，將逐步驗證網聯平台的系統功能、業務規則和風控措施的完整性和有效性。試運行結束後，將按計劃、分批次安排其他銀行和支付機構陸續接入系統。

對於網聯，目前大的支付機構是一半觀望一半謹慎的複雜心態。畢竟，網聯還沒有通過「雙十一」、「春節發紅包」等高峰期的檢驗。

有業內人士認為，備付金集中存管實際是為網聯鋪路，而備付金集中存管與網聯實則是央行治理第三方支付的一套「組合拳」。備付金實施按比例交存，網聯按計劃、分批次接入，短期內不切斷銀行直連模式，這些措施其實相當於給予了支付機構一段緩和過渡期，並非一拳打死。如此看來，央媽在整治手段上還算是仁慈的。

想當初，如果不是洋洋洒洒發了270張牌，也不至於如今絞盡腦汁苦思冥想整死誰。畢竟，弄死你，得給你一個讓你心服口服或者管你服不服反正我服了的理由，不是么？

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