比「慘」大會!四大行利潤高增長神話均破滅 最「悲催」員工屬哪家?

截至3月31日晚間，四大銀行的業績報告均已出爐。根據年報數據顯示，四大行2015年合計實現凈利潤約6874億元，按全年365天計算，四大行每天合計凈賺近19億元。其中，中行稅後利潤為1794.17億元，同比增長1.25%，相當於日賺4.92億元;工行實現凈利潤2777億元，比上年增長0.5%，相當於日賺7.6億元，這也是中行凈利潤增速首次「破1」;而建行2015年度的歸屬股東凈利潤為2281.45億元，較上年增長0.14%，日賺6.25億元。

不過，與往年銀行業績相比，四大行的業績集體卻正在走向「1時代」甚至「零時代」,曾經最賺錢的銀行業，如今內外環境正在劇變。

1、凈利增速全部回落至「1」時代

2015年，工商銀行依舊是最賺錢銀行，論起業績增速，再次拔得頭籌。但遺憾的是，四大行中沒有一家的凈利潤增速在1%以上。種種跡象表明，經過了此前數年持續的高速增長之後，國內銀行業已經從「吃飯」變成了「喝湯」。

四大行凈利增速全部回落至「1」時代

3月30日，工商銀行董事長姜建清在回答媒體提問時這樣總結，「總的來講，商業銀行現在賺錢非常不容易，已經結束了兩位數增長的年代，而且自2015年到現在已經步入個位數增長的年代。」

中國銀行行長陳四清則認為，銀行的利潤增長已經進入了一個比較艱難的新常態，但這是非常正常的，因為「不可能又在經濟下行時期，又要支持實體經濟，降低利息，像去年央行是五次降息，同時風險也在加大的這種情況下，銀行的利潤還在高速增長，這是不正常的。」

2、不良貸款率農行最高

由於我國融資體系中間接融資占較大比重，企業經營壓力會直接傳導至銀行信貸體系，導致銀行不良資產持續攀升。

四大行不良貸款率

數據顯示，四大行不良貸款率連續三年上漲，中行不良貸款率較去年末增幅最低，達21.2%;而農行同比增幅最高，達55.2%，並成為四大行中唯一一家突破「2」的銀行。

不僅如此，不良貸款撥備覆蓋率普遍降幅明顯，四大行中有三家的撥備覆蓋率已逼近銀監會要求的150%的紅線。農行雖然撥備覆蓋率較高，但同比降幅卻是最大，較2014年大幅下滑33.9%。

3、凈息差普遍下滑

受2015年人民銀行五次降息及放開存款利率浮動區間上限的影響，2015年四大行凈息差普遍降低。

四大行凈息差

直接影響銀行利潤增長的指標在於息差，年報數據顯示，各銀行的凈息差2015年均出現了不同程度的下降，但相對寬鬆的貨幣政策還有仍將繼續的可能性較大，因此，各銀行高層對未來的息差預期也不太樂觀。

工行行長易會滿稱，「今年我們也做了一些測算，在不考慮新的利率政策出台的情況下，我們的凈息差預計大概是收窄20個基點。這樣的收窄肯定對今年的盈利會帶來一定的影響」。

中國銀行行長陳四清表示，2016年的凈息差「還會降」，但他認為，息差的下降實際上是國家政策的一個主動行為，通過降低對貸款企業的利息，來支持實體經濟的發展，所以息差降低有它正面的一面。

4、信用風險已成最大成本

在經濟下行期，風險事件不斷暴露，控制資產質量成為銀行業經營的頭等大事。工商銀行董事長姜建清表示，當前銀行的首要工作是做好風險的管控，信用風險已成為最大的經營成本。

各家銀行也在如何處置不良資產、控制資產質量惡化方面各出奇招。比如，中行將分支行的不良資產統一划歸省級中心處理，並在總部成立不良資產化解小組，對大額不良資產項目的化解進行指導。工行針對目前的11萬信貸客戶，正圍繞產能嚴重過剩、庫存偏高和槓桿偏高三個重點因素設定客戶名單，並相應地調整信貸結構政策。農行通過與資產管理公司合作，建立通道在去年共處置800億元的不良資產。

除了常規的不良資產處置方式，各家銀行都在積極關注、準備即將試點的不良資產證券化、商業化債轉股等不良資產處理方式。

工行行長易會滿透露，工行現在正在幾個省分行篩選基礎資產，預計首期不良資產證券化規模不大，約在幾十億元。

而在銀行業寒冬局面下，銀行員工的好日子也一去不復返：高管層帶頭降薪，下降幅度將近一半，櫃員職位則朝不保夕，而高管離職潮又漸起。

高管百萬年薪降約五成

隨著銀行業寒冬期的到來，國有行的高管百萬年薪已成為歷史，2015年年薪均驟降至百萬元以下。

中國銀行董事長田國立、行長陳四清的年薪縮水近5成。中國銀行年報顯示，2015年上述高管的稅前年薪分別為61.79萬元和61.33萬元，相比2014年的118.08萬元和108.32萬元分別縮水了47.7%和43.4%。

3月29日晚間發布年報的交行年報顯示，該行董事長牛錫明、行長彭純的年薪均為52.57萬元，分別較2014年的105.85萬元和100.76萬元下降50%和48%。

建行董事長王建章、行長王祖繼的稅前年薪分別為59.88萬元和36.46萬元，分別較2014年年薪115萬元、113.2萬元下降了48%和67.8%。

有分析認為，高管百萬年薪已成為國有大行的歷史。2014年8月，央企高管薪酬改革新規出台，央企、國有金融企業主要負責人的薪酬將削減到現有薪酬的30%左右，削減後年薪不能超過60萬元。並於2015年1月1日起執行。

物理網點繁華褪去 銀行加速減配櫃員

據銀行業協會不完全統計，2015年，銀行業金融機構離櫃交易達1085.74億筆，比去年略增;離櫃交易金額達1762.02萬億元，同比增長31.52%;行業平均離櫃業務率為77.76%，同比提高9.88 個百分點。

其中，建設銀行的離櫃業務筆數最多，達到了385.6億筆，交易金額為250萬億元，農業銀行、工商銀行的離櫃業務筆數也都突破了200億筆。

而隨著物理網點的繁華褪去，銀行櫃員數量在2014年首次出現負增長後，在2015年再次大規模減少。根據銀行業協會公布的數據，2014年只有3家國有商業銀行出現櫃員配置的減少，而2015年，除了國有商業銀行外，股份制商業銀行也開始減少了該項配置。

與之相對應的，除了銀行智能設備的大面積覆蓋，還有著傳統網點的縮減與工作人員的減少。國有大行中，中國銀行和建設銀行已經連續兩年在櫃員配備上實現減員轉崗，且減員幅度逐年增加，兩家銀行近在2015年就減員近9000人，只有農業銀行在披露的數據中明確櫃員增加，2015年增加人數為6909人。

上市銀行中，共有五家上市銀行櫃員減少，其中兩家為國有大行，具體為：中國銀行減少櫃員4014人，建設銀行減少4881人，中信銀行減少537人，華夏銀行減少35人，興業銀行減少291人，五家銀行合計減少9758人;而其餘上市銀行櫃員仍保持增加，具體為：農行增加6909人，交通銀行增加146人，招商銀行增加490人，民生銀行增加366人，光大銀行增加490人，浦發銀行增加740人，平安銀行增加222人，北京銀行增加250人。此外，郵儲銀行減少2538人，廣發銀行減少131人。

除了傳統櫃員等前台人員以外，特別值得注意的是，2015年部分銀行的呼叫中心也出現了配備人員的減少，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行在信用卡客服人員的配置上分別減少了110人、476人、205人和548人。全國性股份制商業銀行中嗎，民生銀行也減少了89人，其他銀行則基本保持持平。

國有銀行高管離職潮又起

最近，中國工商銀行電子銀行部總經理侯本旗已離職的消息，受到市場的廣泛關注。工行內部不僅僅是侯本旗離職，還包括產品創新部總經理薛鴻健和信息技術部總經理毛宇星也離職，他們三位可以說是，工行互聯網金融的三駕馬車，是工行這幾年轉型改革的核心人物這是國有銀行中離職的少有的部門老總級員工，更由於其在過往的經歷中，顯赫的履歷，讓人們對於中國銀行業的發展產生諸多瞎想，這樣的離職在最近幾年的國有銀行中甚為罕見。

以上三位均是工行技術部門核心骨幹，有些曾經在分行一級擔任過領導職務，有著較高的技術專業學歷和職稱，長期從事金融信息系統基礎架構理論研究，技術規劃和重大項目組織工作，有些先後主持參與工行主機並行耦合系統建設、新一代核心綜合業務處理系統建設、全行核心網路體系建設、數據大集中工程、新一代數據中心建設、兩地三中心業務連續性架構見色好、基礎架構雲建設等重大項目建設等。

2015年共有超過50位銀行高管離職。

據目前媒體的報道，這些人中有些要去自己創業，有些要去籌辦剛剛批複的民營銀行中關村銀行，而該行目前的定位為科技銀行、互聯網銀行，由眾多民營資本發起並參與，其主要為科技型、創業型、創新型中小微企業提供全面、快捷、低成本金融服務的科技銀行;基於創新信用機制和大數據運用的互聯網銀行等。

國有銀行核心技術人員的離職，此前還有中國建設銀行總行電子銀行部總經理黃浩也已離職，加盟螞蟻金服。他們離職的初衷，當然不僅僅是待遇，更看重的是股權，當然還有靈活的體制，以及民營銀行提供的廣闊的事業前景，這些都不是國有銀行所能提供的。這對於國有銀行未來的發展，無疑具有不容忽視的影響。

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