收入不高存款不少

　　擁有穩定的收入和一定數量的存款，吃穿住都不愁，期待穩定的生活……本期量身定做的來信讀者，是成都幸福三口之家的典型樣本。像很多家庭一樣，他們現在最大的理財困惑，就是想找到一種合理的方式，讓自己的財富穩定增長，還要兼顧下一代的教育問題。

　　【理財分析】

　　(1)資產負債分析

　　流動性資產：活期45萬元；

　　投資性資產：股票5萬元；

　　自用性資產：價值70萬元的房產；

　　總資產：120萬元。

　　該家庭沒有貸款，負債比例為0，目前的資產情況還是相當安全的；銀行金融資產沒有合理組合，結構過於保守，獲利能力和風險分散能力較弱。

　　(2)收入支出分析

　　年收入：10萬元，每月約8333元；

　　年支出：8萬元，每月約6667元；

　　結餘：2萬元，每月約1666元。

　　從家庭支出來看，負擔較重，每月結餘較少。目前家庭正處於成長期，子女教育的負擔較大，保險需求處於高峰，應當注意家庭資產的累積。

　　【理財建議】

　　(1)建立子女教育金

　　預計在未來的五到十年中，高等教育費用，特別是出國留學費用，將由目前教育成本的20%提高到50%以上，大學教育的費用將以遠高於通貨膨脹的速度攀升。同時，在職培訓費用的增加幅度也會比較高。因此綜合考慮到通貨膨脹等因素，現在用較高標準養育一個孩子的大學費用，大約要達到10萬到50萬（考慮到出國留學）。

　　建議產品組合：基金定投＋分紅型保險＋萬能型保險。

　　利用基金定投建立"教育基金"理財專戶，長期增值、專款專用，基金定投的好處就在每月購買一定金額的基金，由於每月購買的基金價格都會不同，在一定程度上分散了基金投資的風險。另外，基金定投能保持高度的流動性。利用保險建立一筆長期固定的投資計劃，躉繳型的保險一般投資期限在5年以上，適合較長期限的投資，在分享保險公司分紅的同時，具備較充足的意外保障，在發生意外時，子女的教育金也能得到保證。建議此家庭將股票的5萬元用做教育金投資，每月再用1000元進行基金定投，假設基金和股票的投資年化收益均為7%，那麼到小孩18歲時，可以積累50萬左右的資金。再將活期上的10萬資金購買萬能保險，假設萬能險的年化收益為5%，那麼到小孩18歲時，可以累積22萬左右的資金。總體算來，教育基金理財專戶可以累積72萬的資金用於小孩大學的教育。

　　(2)關於家庭的保險問題

　　許多人因為覺得"不太吉利"而刻意迴避壽險的問題。但是，家庭主要收入成員出現意外，無疑對家庭會造成很大的財務影響。保險作為一種純消費型風險保障工具，只要足以支持家庭財務責任，在風險出現時，不至於影響資金鏈，並對養老金規劃、醫療保障作了充分安排即可。同時，通過科學的保險規劃，能夠充分發揮資金的投資價值。一般情況下，保險費支出不宜超過家庭年收入的10%。

　　此家庭有一定的保險意識，除了社保，還購買了重大疾病保險。但是重大疾病保險的保費一般較高，保障有限，可以適當考慮一些價格低廉的定期壽險和意外險來增加家庭的保障。

　　(3)逐步建立養老金專戶

　　養老金的準備是我們不容忽視的問題，我們理財的目的是為了更好的生活，不只是現在，也包括將來。建議在家庭成長的初期就開始建立養老金專戶，將活期上的30萬資金及每年的結餘用作養老金的儲備。根據自己的風險承受能力選擇不同的投資品種，比如60%股票＋40%債券或穩健性理財。

　　(4)合理建立家庭緊急備用金

　　緊急備用金對於一個家庭來說非常重要，一般為3～6個月的家庭支出為宜。建議此家庭用5萬的資金用作緊急備用金。產品組合：3萬的活期＋2萬的貨幣基金，或者將5萬資金存入智能通知存款(可以隨時支取)。