執科技金融之牛耳，招商銀行APP5.0測評

這是一個多數概念在空中飄的時代，這也是一個少數驕子貼地急行的時代。近年來，「Fintech」（科技金融）在國內金融界受到熱捧，但概念炒作的居多，一個明顯的現象就是PPT多於APP，真正用技術進步推動金融服務革新並且形成成熟產品的少。因此，當招商銀行APP5.0攜眾多黑科技登場且宣布「未來已來」，多少令業界包括評測者在內感覺有點「猝不及防」，而一輪體驗下來最直接的感受是：新鮮。

登錄招商銀行APP5.0，在首頁初步觀感上，5.0版本整體頁面風格與上代產品區別不大，依然是簡潔明快的互聯網字線風，給人感覺萌萌噠，結合最下方精美誘人的吃喝玩樂圖片，品牌活力自然洋溢。最突出的兩個變化，一是實現了高端用戶定製頁面，二是理財顧問第一時間的駐場「露出」。不同賬戶等級的客戶看到的頁面有所不同，金葵花級別的客戶剛升級5.0的時候，會收到一封尊享版用戶的邀請函，點擊後即可進入另一種「裝修風格」的「包間」（頁面），頗顯誠意。

而右上角的「消息」作為用戶查看頻率很高的版塊，點進去後第一菜單即是「小招在線」，招行的智能客服。5.0版本的小招更加「懂事」。有疑問直接問，不用打電話，也不用到櫃檯,有機器人客服，也可聯繫到線上人工客服，這給普通用戶帶來了便利。這在國內銀行中，也是走在前列的。除了常規的APP使用指導，招行在理財的問答服務上加大力度，線上理財顧問能提供較為詳細的產品方案。

另外，5.0版本增加了「參考」頻道，內有招行精選的財經、金融資訊與研報，用戶購買投資產品前可以進行參考，從而做出更科學的決策。筆者喜歡將「參考」里的獨家文章與「小招頭條」一起瀏覽，有些購買思路在對照閱讀中漸漸明確。

就個人而言，「理財」頻道是招商銀行APP5.0最值得玩味的「我的地盤」。尤其「我的關注」置於頁面的中央，添加自己關注的理財產品後，可一眼看到類似「自選股」功能一樣的產品列表，每個產品還附帶預期收益率在內的一句話摘要介紹，做到關注你所關注的。而產品分類上招行摒棄了傳統的產品類型屬性分類，按照用戶「用錢」的習慣分為活期、短期、長期投資三大類，各取所需。

「生活」頻道的繳費功能還算齊全，增加了掃描二維碼進行線下支付的功能，以後可以當電子錢包用了，目前開設這個功能的手機銀行似乎也不多見。

「我的」頻道承擔了個人管理中心的功能,也有較大的調整。4.0版本是賬戶、日曆、一卡通等多個欄目分條陳列，5.0版本則變為更加清晰的用戶視角，頂端位置顯示用戶頭像和昵稱，下方按版塊呈現不同功能，資產和收支情況更是直接展示出來，一目了然，無須再點進二級菜單查詢。其中「銀行卡」按鈕直接顯示用戶目前綁定的銀行卡數量，點進去就可以管理所有名下卡片。而功能欄位更是直觀展示轉賬匯款、賬號、收支等最常使用功能，方便用戶隨時「隨地」動手辦事。

4.0版本

5.0版本

迥然不同於傳統的產品集成和功能堆砌,招商銀行APP5.0五大頻道的調整最突出的是一種用戶視角。而用戶視角帶來的驚喜，除了親切自然的UI和人性化的頻道內容設置，更大的體現在收支記錄、摩羯智投、生物識別等智能功能上！

在「首頁」頻道點擊「收支」欄目，進入後可看到你的賬戶收支明細。與其他銀行的APP相比，招商銀行APP可以在「收支記錄」里直接查看你的收支明細，一目了然，無須像其他銀行般要輸入時間段查詢。這個體驗是非常友好的，其實就是這麼一點基本的人性化操作，國內很多的大銀行都沒有實現（除了技術原因更是思維原因）。

點擊「收支記錄」頁面右上角的漏斗狀按鈕，就進入篩選查詢頁面。頁面有消費、投資、轉賬、收入四大類，細項更多達數十項，基本囊括生活中可能會遇到的收支場景。這個功能甚至比支付寶還要全面，支付寶目前只能記錄你支出和轉賬的詳情，並沒有收入的全面數據，因為人的工資等收入，首先是進入銀行賬戶而不是支付寶賬戶的。另外，縱觀國內其他銀行，目前還沒有重視這一優勢數據的開發。

對收支大數據的全面記錄，使得招商銀行APP5.0能夠奉獻獨特的個人月度分析，幫助用戶及時把握財務全貌，為開源節流的決策奠定科學基礎。而且收支記錄功能的改進，對於需要記賬的用戶來說，可謂省去了一大麻煩。但也有一個問題，對於綁定的其他銀行的銀行卡，5.0版本僅記錄通過「一網通」進出的賬單，否則就無法記錄。不過這也是必然的，各大銀行的數據屬於機密，哪能共享。筆者建議，如果要做好全面財務管理，還是把主要的資金放到一個銀行賬戶為好。

據官方介紹，他們後面還會上線收益報告功能，把你投資的收益狀況清晰地展示出來，還可以跟著牛人投資。這點還是值得期待的，畢竟成功的捷徑就是站在巨人的肩膀上！

之所以強調招商銀行5.0突出，最重要因素是它推出了一項全新功能——「摩羯智投」。正是因為有了它，招商銀行APP5.0金融科技的含金量才那麼耀眼。

據招行官方的介紹，摩羯智投是運用機器學習演算法，融入招商銀行十多年財富管理實踐及基金研究經驗，在此基礎上構建以公募基金為基礎的、全球資產配置的「智能基金組合配置服務」。簡單地說，就是讓具有學習能力的機器，也就是人工智慧，來幫客戶理財。

本質上，它屬於智能顧投領域。其實智能投顧在國外金融界已經興起，國內銀行業也開始加大研究，但在招商銀行APP5.0之前，國內商業銀行還沒有出現在智能投顧領域布局的案例，更別說哪家銀行的APP有這種人工智慧理財服務了。招商銀行這次爭飲銀行業「頭啖湯」，在市場佔位上，可以說是先行一步了。而從摩羯智投「人+機器」融合後的初步表現來看，其專業理財能力仍有待進一步釋放，未來可期。

首頁點擊進入「摩羯智投」服務，系統提示我們要選擇投資期限和風險偏好，設定後系統會自動運算設計出專屬的基金組合方案。有趣之處在於，你並不需要知道其每天107萬次計算怎麼跑的，只管好好挑選心儀組合。點擊「我選好了」，系統後台開始運算，很快便給出了「最優的基金組合方案」。

比起小白理財用戶吭哧吭哧問度娘自學出品，可以說摩羯智投實在事半功倍，幾分鐘出最優的基金組合，八九不離十。正如谷歌的「阿法狗」下棋戰勝了人的智慧，讓世人震驚。像摩羯智投這樣的理財，不再單純依靠人的判斷，而是在人既有經驗的基礎上，加上大數據的模擬運算，得出最優選擇，彷彿讓科幻走進了現實生活。這或許是招商銀行「未來已來」的宣言之意吧。

談到科幻（技），官方介紹說，招商銀行APP5.0「刷臉」功能進一步擴大應用，就是你辦理需要核驗身份的業務，或者你的操作被系統識別為有風險的時候，它就會調出「人臉識別」功能，驗證一下是不是你。

但怎樣才算是有風險操作？筆者最初也是一臉懵逼。為了過把癮，筆者各種姿勢嘗試，發現只要把APP轉賬的單日限額修改成5000以上就需要動用「刷臉取款」功能，而開通這個功能則需要刷臉。於是筆者調了一下，系統真要刷臉了……

考慮到觀眾感受，就不用本人鞋拔子臉的截圖了，在網上找了個招行官方宣傳圖：

5.0版本的生物識別，還包括「指紋登錄」和「語音搜索」功能。指紋登錄在上一代產品就有了，在此不做介紹。新增的「語音搜索」功能，你只要點擊一下搜索框，按住麥克風按鈕，直接說出你想找的內容，它就自動變成文字，然後APP出現系列可能的答案。「語音搜索」給部分不喜歡或不方便打字的人士帶來了便利，這個功能在國內銀行APP上，也是只有招行有了。人性化的關懷，招行做的還是比較到位的。

一番測評下來，筆者最大的感受有以下幾點：

1.金融科技含量足，尤其摩羯智投利用人工智慧理財，在國內銀行里是走在前列的，這是事實，目前想在銀行界體驗智能理財產品也就他們家了。

2.用戶視角和人文關懷。招商銀行APP5.0可以體驗到諸多的改進都是從用戶視角出發的，把用戶最關心的功能直接呈現出來，讓服務回歸用戶本身。其實，銀行服務的區別就在這些小小的人性化關懷的操作層面，國內其他的很多銀行還有很長的路要走。從這個意義上，我斗膽代表用戶歡迎更多的5.0對手出現。

3.突出APP理財的重要性。體驗過程中，筆者感受到招行非常想突出其APP幫助用戶有效理財的功能，無論是頻道的調整，還是摩羯智投、收支記錄等功能的優化和增加，都是從「理財」出發。據招商銀行官方透露，將在一月份上線的「收益報告」功能，其實也是如此。

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