教子女理財

主題：教子女理財作者：曼谷小小象　　發表日期：2006-07-25 09:32:40 [表狀] 轉自：zz 我15歲的女兒已經熟練掌握了乘法運算表，對元素周期表也掌握的不錯。但是，如果她的父親沒有給她一些教誨的話，她對『『股市周期表『『將一無所知。 我發現這有點令人感到惶恐不安。你有孩子嗎？以下是你需要教給孩子理財知識的原因，以及一些你應該傳授給他們的觀念。我的父母都已經舒舒服服地退休了，每月享受著公司養老金提供的支票。但我的退休生活，很不幸，就不會這麼有保障了。 我不享受傳統的公司養老金，而且我篤信社會保障金(Social Security)也肯定會減少。這意味著我的退休生活取決於我怎樣管理自己的儲蓄，特別是401(k)退休金計劃中的錢。我估計，和我的兩個孩子相比，我的退休生活還是更輕鬆的。隨著職業競爭壓力的增大，加上社會保障金可能走向私有化，我的兒女將會面臨更加不確定的財務處境。 的確，要想為退休生活積攢足夠多的資金，下一代人需要一流的資金管理技巧。但他們能掌握這些技巧嗎？如果放任不管，孩子們對於理財的看法將會受到種種外部環境的影響，包括華爾街的廣告、金融媒體對短期投資過份集中的報導以及人人對一夜暴富的痴迷等。 存錢？這已經是沒有人再讚賞的美德了。理智地投資？即便下一代的人在學校里學了點關於股市的知識，他們所學也很可能僅來自於那些白痴般的投資遊戲，其目的就是很荒唐地冒著巨大風險，去獲取較高的短期收益。換句話說，孩子們踏入成人世界的時候，其對於儲蓄和投資的認識卻僅限於那些極有可能導致他們出現財務危機的東西。 如果你不相信我，不妨嘗試一下與20多歲的年輕人聊天。你很可能了解到的結果是：他們很少或幾乎不存錢，根本無從達到專家通常建議的10%的儲蓄率。實際上，他們很可能正背負著巨額的信用卡虧空，需要支付大量的利息。 同時，如果你問有關投資的事情，這些20多歲的年輕人通常會大談特談如何跑贏大市，如何通過個人努力以及研究熱門經紀商的建議和華爾街分析師及策略師的觀點來達到跑贏大市的目標。再聊一會，這些不到30歲的年輕人很可能會告訴你，每年股票能夠帶來10%的回報率，正如歷史上曾經出現的趨勢一樣。 這種對歷史走勢的迷信影響到他們的共同基金投資策略。為了能找到跑贏大市的股票基金，他們毫無疑問將遵循一個標準的建議，那就是：尋找歷史記錄優異的基金經理。 當然，所有這些都是胡扯。共同基金過去的表現如何對現在毫無意義。從長期來看，投資者中──不管是職業投資者還是業餘投資者──能跑贏大市的人寥寥無幾。股票不能保證每年10%的回報率。考慮到目前的市場狀況，這幾乎是痴人說夢。 事實上，投資並不是為了跑贏大市或者最大可能地賺取回報，相反，最重要的目的是積攢足夠多的錢來實現自己的願望，比如購買一座新房子、安逸的退休生活以及子女的大學教育等等。實現這些目標的最佳途徑不一定與個人努力，或者策略師、分析師和經紀商的幫助相關。 實際情況是，在投資方面過於勤奮或者過於聽信專家的意見通常是欲速而不達。原因在於：如果你交易太頻繁，並且把希望寄託於高成本的交投活躍的股票基金上，你的累積投資成本很可能就會非常高。相反，如果你真想在一段時間內積攢大筆的錢，你最好的做法是：投資於一些低成本的基金，然後耐心等待，同時瘋狂地存錢。 但是，孩子們將無法從華爾街的廣告或者與同齡人的交談中學習這些知識，他們很可能也無法在學校里學習這些。這就是說，他們得指望你──他們的父母。 你必須教會孩子如何管理錢財。但是，千萬不要浪費唇舌，喋喋不休地大講常見的投資理論。如果你真想引起孩子們的注意，你就和他們談談你自己的理財經驗，包括你的成功與失敗。 在這個過程中，試著告訴他們兩條重要的經驗：第一，也是最重要的一點，你的子女需要學會延緩自己的物慾追求。我們都認為富人是那些開名車、享受奢侈假日的人，但實際上，這樣大手大腳地花錢絕對是最『『不能變富『『的途徑。 如果你的孩子想積攢大筆的財富，他們需要變成瘋狂的儲蓄者，在每筆收入中節省下10%到15%。 為了存下錢，他們可能不得不放棄奢華假期，習慣沒有名車的日子。是的，這也是目前的暢銷書《隔壁的百萬富翁》(The Millionaire Next Door)中闡明的道理。一般說來，美國的百萬富翁是那些默默地住在不顯眼的房子中，過著量入為出的節儉生活和存下每一分余錢的人。 第二個教訓是：你的孩子需要學會冒險，但要謹慎地冒險。 冒險意味著要在儲蓄帳戶和大額存單的安全界限以外去進行投資。你要讓你的孩子在股市和債券市場上感到遊刃有餘，這樣等到成年後，他們將能夠為在這些市場上獲得更高的回報做好準備。同時，你也需要教自己的孩子如何投資。你不希望自己的孩子長大後成為投機者，在幾隻個股或者某一類股上孤注一擲。相反，你應該教給他們分散投資的重要性，這樣，他們就有更大的機會獲得可觀的長期收益。 我的直覺是：你的孩子們決不是這類家庭談話中唯一的受益者。 當你告訴自己的孩子要堅持不懈地存錢和謹慎地投資的時候，也會迫使你去審視自己的理財習慣──那麼，你就會發現你也有些東西需要學習。
推薦閱讀：