農信社信貸風險與貸款三查制度的弱化

07-29

貸款「三查」制度做為信貸管理的基礎，是保證信貸資產質量防範信貸風險的有效法寶。但是，由於諸多因素影響，農村信用社在貸款「三查」工作中仍存在一些問題和不足，「三查」制度執行力度弱化，有的地方僅注重貸前調查、貸時審查，貸款「三查」成了「二查」，有的地方「三查」制度形同虛設，走過場流於形式。由此導致農信社信貸資產形成較大的風險隱患，甚至造成重大損失，貸款「三查」制度的弱化問題亟待解決。貸款「三查」制度弱化的表現形式一是重主觀輕現場，信貸人員對借款人的信息採集缺乏真實性。信貸員僅憑藉款人提供的書面及口述材料為主要依據，沒有現場實地調查，對借款人申報材料沒有認真分析甄別，所撰寫的調查報告直接來源於借款人的單方面提供的材料，往住與借款人的實際情況相差很大。有的借款人借款用途不明確，實際用途甚至與農信社的支持方向相違背，為了能順利獲得貸款，總是以生意投資或擴大經營規模等模糊的大概念為由，有的信貸人員不但沒有對借款人的實際借款用途進行調查，甚至幫借款人隨意羅列一個符合信貸政策的用途。對於關係戶，既便借款人自有資金比例嚴重不足，而在調查告中避實就虛，對投資規模、自有資金、對外負債、人品、信用等情況在調查報告中，用規模大、有廣闊發展前景、自有資金雄厚、無外負債、人品好、信用良好等字眼含糊其詞。報告通篇實質性的東西僅是某某因某種用途，申貸金額，期限多長等。二是重收入輕抵押，第一、第二還款來源沒有兩者兼顧。因為農信社貸款營銷考核機制的影響，有些信貸員只要借款人有保證人，每月固定的收入，或者投資的項目有發展前景，不管第一還款來源是否是否足值，就給予辦貸。有的信貸人員明知借款人的手續不全，卻暗示借款人化整為零，找人頂名貸款。頂名貸款與壘大戶給貸款埋下巨大風險隱患。三是重「實力」輕信用人品，信貸人員對借款人信息採集缺乏完整性。有的信貸人員只注重借款人表面上不易變現的固定財產和經營的規模，而對借款的經營項目的發展前景缺乏科學的前瞻分析論證，對借款人的人品、人格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對外負債和或有負債、經營環境等情況，也認為無關緊要。而恰恰是這些看似無用的「軟」材料，是決定貸款是否會存在風險隱患的關鍵因素四是重發放輕管理，缺乏有效的貸款風險預警方案。有的信貸人員重發放輕管理，貸款一經發放，便萬事大吉，貸後管理形同虛設。缺少對貸款可能會出現的風險的分析及相應的風險處置預案措施，對借款人貸款運用情況一無所知，一旦出現風險，束手無策只好眼看著風險的形成。五是審查人員責任意識淡化，審查把關不嚴。有些信貸員對審查的職責概念模糊不清，審查各環節普遍存在走過場。信貸員認為在紙質審批書的「審查欄」上籤上已審查的字樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫要素齊全、相關證件真實的效證就可以，除此以外審查人員不承擔任何責任，認為電腦審查只是一種形式，審查人員更沒有任何責任；對貸款調查報告內容真實性缺乏審查，審查部門在對審批審查時，只看下級上報的調查報告而定，對其內容真實性很少進行實地再調查、審查；三是對貸款的合法性、合規性和完整性沒有認真進行核實；因為目前農信社貸款營銷考核的原因，審查部門放寬了對貸款准入條件的審查。六是激勵與懲處脫節，對貸後檢查缺乏一套完整的制約、考核機制。由於沒了一套完整規範的貸後檢查管理考核評價制度體，導致信貸人員責任意識談薄；對貸後檢查管理工作目標不明確，內容不具體。既便做了貸後檢查工作也是流於形式，缺乏連續跟進性。強化貸款強化「三查」制度的對策貸款「三查」制度的弱化，是導致新增不良貸款形成的重要根源，風險隱患巨大，應針對農信社貸款「三查」制度執行中存在軟肋，以「三化」促進「三查」,強化「三查」制度執行力度，確保貸款「三查」成為信貸資金安全運營的有力法寶。一、高效的人本管理，是防範信貸風險的關鍵。人是生產力的第一要素，提高信貸管理水平的關鍵是人本管理。農信社要全方位樹立以人為本的信貸管理理念。努力打造一支業務精良、素質過硬、廉潔奉公，尤其信貸職業道德品質高的信貸員隊伍；要加強對信貸從業人員的信貸文化教育和培訓，同時從高校引入相關專業的高材生，以彌補制度和技術的缺陷和不足；農信社要注重培養信貸從業人員的風險識別、風險監測、風險預警和風險處置能力；要建立良好的信貸從業人員培養、任用、獎罰激勵機制，培育對信貸工作的忠誠度，增強工作的主動性和責任感。二、把好受理審查關口，實現風險管理前移。前台在受理時，通過與客戶的交談、對客戶的詢問，對客戶的經營實力、還款意願和還款能力進行初步分析判斷，力爭在第一道關口就能將還款能力低和信用不好的客戶剔除。在與客戶交談時，信貸員要十分注重對客戶「信用觀念」的培養，加強風險提示，提醒客戶能否按約定用途使用貸款、能否按期還款等將被記錄在案，納入銀行徵信系統，只有誠實守信才能提高自己的信用等級，享受更為便利的信貸服務，從而增強客戶按時還款的意識，把風險消滅在萌芽狀態。重點關注客戶的還款意願和還款能力是否符合條件，同時認真做好對貸款客戶信用狀況的調查核實工作，多做交叉驗證。了解客戶家庭成員情況、家庭成員收入情況、對外借款情況及還款情況；向擔保人了解客戶的家庭、經營及信用狀況；向社區或村委會人員了解客戶是否依法經營，有無不良的還款記錄以及客戶在當地的群眾反映，力爭掌握一些在現場調查中了解不到的情況。三、加大責任追究力度，確保三查制度的有力執行。強化責任問責機制是確保「三查」貫徹執行的有力手段，對在信貸調查發放過程中，沒有嚴格遵照「三查」或信用社各項規範操流程規定，導致信貸資產風險應及時進行嚴厲處理。農信社要建立健全責任追究制，才能維護制度有效性；加大對授信工作盡職調查和監督力度，強化其責任問責；強化責任層層追究制。在貸款「三查」執行過程中，必須建立責任層層追究制，強化制度的執行力；充分發揮審計的職能作用，及時發現問題查處問題，對無視「三查」制度，屢查屢犯者，必須從重從嚴查處。四、以貸款「三化」促進貸款「三查」的完善。貸款三查制度有效防範了金融風險。是從多年實踐中總結出的一套切實可行的辦法。對貸款實行「三查」，實際上是對貸款的全過程進行有效控制，保證貸款質量的一項重要手段。標準化的貸款「三查」系統，在貸前、貸中和貸後三個階段對銀行資金的運用進行了有效的監管，使金融資源得以有效安全的使用。但是隨著農村新形勢的發展需要，貸款三查已明顯滯後，貸款三化的融入，可以更好的促進貸款三查制度的完善。貸款「三化」即：貸前消化、貸中凈化、貸後活化。貸前消化是幫助客戶消除貸款前的各種不利因素，儘可能使之達到貸款條件；貸中凈化是規範農信社信貸人員在貸款投放中的行為，確保清正廉潔辦貸；貸後活化是貸後管理的目的，風險可控，達到銀企共贏。貸款三查與貸款三化的有機融合，使「貸前調查」向「貸前消化」的轉變。傳統的貸前調查是考察一個客戶的各項財務指標、客戶信用度、在他行貸款額度等綜合指標，從而確定其是否具有貸款資質。新的貸前消化則是在貸前調查的基礎上對該客戶的情況進行綜合分析，在客戶不具備貸款條件的情況下，想方設法為客戶解決問題，把客戶貸款前的一切不良因素消化掉，為向客戶提供貸款創造一個良好的貸前環境。貸款三查與貸款三化的有機融合，使「貸中審查」向「貸中凈化」的轉變。貸中審查是在貸前調查的基礎上對客戶調查資料的真實性進行審查，是保證信貸資金安全的重要途徑。由於貸時審查操作的不可控性，必然會出現徇私舞弊現象。貸中凈化就是適應這種需要在貸時審查的基礎上發展的新思維。側重於對內部從業人員的作風素質要求。一支思想道德不高尚、靈魂不純潔的信貸營銷隊伍是不會對客戶和信用社負責的。在貸中凈化的操作中，更要強化信貸人員的思想道德建設，不以貸謀私，對貸款客戶的資料進行認真核查，現場進行確認，保證信貸隊伍的廉潔、高效，保障信貸資金的安全。貸款三查與貸款三化的有機融合，使「貸後檢查」向「貸後活化」轉變。貸後檢查的主要作用是檢查信貸資金的使用情況，隨時了解客戶資金去向，保證資金使用的有效性。在以往的貸後檢查中，農信社往往是以旁觀者的身份出現，而新的貸後活化既要求信貸人員經常回訪客戶，了解信貸資金是否合理使用，又要求信貸人員為客戶的發展出謀劃策，防患未然，增加了信貸資金使用的靈活性，增強了信貸資金的安全性。五、突顯科學、有效性，構建科學的考評機制。貸款「三查」是全程監控風險的重要環節和手段。首先，應突出貸款用途的真實性、物質保證性及按時回歸性。防止頂名貸款首要環節就是「三查」要到位，調查是是基礎，審查是關鍵，檢查是保證；要增強信貸管理的科學性，審貸分離。切實強化信貸「三查」制度執行檢查監督的力度，不能光有制度而忽視管理，必須在切實提高「三查」制度的執行力上下功夫；建立科學有效、具有較強的激勵機制的信貸評價體系，重構規範信貸操作流程，突顯貸款各環節特點的風險管理模式。構成調查、審查、檢查三道防線道道設防嚴格把關的風險防控體系。六、人性化貸後管理，發揮貸後檢查風險預警作用。農信社應摒棄過去以信用社為中心的貸款理念，處處以客戶利益為重，真正體現以人為本的服務觀。貸款發放後，要多與客戶溝通，最好能夠做到與客戶成為無話不談的朋友，了解客戶最真實的信息，把風險降至最低。第三，客戶如果經營遇到困難，在自己的能力範圍內可以為客戶尋找客戶源，幫客戶解決暫時的困難，讓客戶對信貸員懷有感恩的心理。信用社要建立健全貸後跟蹤檢查記錄，加大貸後檢查的深度和頻度，對借款人執行借款合同情況及經營情況進行追蹤調查，杜絕挪用貸款現象的發生，進而降低信用社經營風險。信貸員必須對其負責的客戶及時進行檢查，並定期或不定期進行貸後跟蹤檢查，發現問題及時上報，並採取有效的措施避免或減少貸款資金損失。第一，按照自己管護的客戶信用程度及還款狀況進行分類,區別對待客戶，確定重點與非重點監控對象。對信用等級較高、還款情況較好的客戶，增加電話回訪，減少現場檢查；對信用等級較差的客戶增加現場檢查頻次，詳細了解並記錄客戶變化信息，以便及時發現問題和採取措施，預防貸款風險的發生。