還唄、借唄、微粒貸、2345貸款王等主流信貸產品測評

　　開頭語

　　最近網路上看到不少消費信貸的文章，周圍議論小額信貸的熱度也在持續上升。但大家對這些新冒出來的網貸產品都持有想用卻不敢嘗試的心態。也難怪，各種花式利率表述已經把我們這些平時只知道剁手的小白搞得暈頭轉向了，甚至有披著分期低息的外衣，實則年化利率高達600%的黑心平台，或用多種花里胡哨的手續費來掩蓋其高利率真相的產品都不在少數。作為一個略知金融，偶爾會刷爆信用卡的一線城市小白領，確實需要藉助一些網貸金融產品緩解現金流的，但水這麼深，怎樣甄別真正優質可信的網貸平台，筆者帶著疑問和一探究竟的信念親自完整體驗了幾家有上市背景的主流網貸平台，現在就給大家來個利率大解刨。

　　直接上乾貨：

　　接下來開始產品分析，利率全部換算成年化利率，方便大家比較：

　　先說第一款產品：螞蟻借唄

　　阿里巴巴集團旗下產品，支付寶app中就有入口

　　額度：22000

　　借款年化利率 14.6%

　　打開支付寶瞬間就能申請到額度與利率。

　　接下來聊第二款產品叫：微粒貸

　　騰訊集團旗下產品，微信app中就有入口

　　額度：8000

　　借款年化利率 18.25%

　　打開微信瞬間就能申請到額度與利率。

　　背靠騰訊系，申請簡單，借錢很方便，但是日利息萬分之五，跟信用卡的最低還款利率一樣高，年化18.25%，再看看理財通上面那些4-5%的理財產品，想想就心塞。

　　第三款產品：2345貸款王

　　額度：3000

　　借款年化利率:38.4%

　　需要填寫身份證、儲蓄卡、拍照等信息，從申請到下款大概需要20分鐘左右。

　　這款產品是由上海二三四五網路控股集團股份有限公司推出小額現金貸款。

　　額度：最高5000元

　　貸款時間：最長30天

　　小額短期現金貸，確實周轉靈活，每天確實沒有多少利息，但是折算成年化利率太嚇人。

　　接下來的這款產品相比前面幾款比較特殊，申請需要信用卡。

　　第四款產品：還唄

　　這款產品近期的熱度很高，每天上下班都會在電梯里看到還唄的廣告，整天在宣傳，銀行利息5折起，懷著好奇心下載試試看，下圖是從還唄申請的額度與利率。

　　額度：20000

　　借款年化利率 9.98%

　　需要填寫身份證、信用卡、拍照等信息，從申請到下款大概需要15分鐘左右。

　　我去網上查了一下：

　　這家公司的股東是分眾集團。

　　公司CEO是前招行掌上生活負責人，團隊成員也大多來自招商銀行信用卡中心，團隊背景不錯。

　　官網宣傳數據:

　　額度最高：30000

　　最低利率：信用卡最低還款利率的5折，無其他手續費。

　　給了本人年化利率是9.98%，相比銀行的18.25%真是良心好多。

　　還唄這款產品屬於最近比較熱的餘額代償產品，幫客戶代還信用卡。

　　筆者也順手比較了很火熱的幾款餘額代償產品，對比結果如下：

　　省唄

　　額度：13759.12

　　借款年化利率 12.78%

　　需要填寫身份證、信用卡、拍照等信息，從申請到下款大概需要30分鐘左右。

　　卡卡貸

　　辛辛苦苦填寫了好多信息，等了近40分鐘，最後還被拒， 這種用戶體驗真的太差了，承諾2分鐘，卻讓客戶等了40分鐘才出結果，甚至連個被拒理由都沒，只顯示暫無額度。

　　為了盡量做到客觀公允，只好通過官網公布的數據核算利率了

　　官網額度：1000-50000

　　大家注意了，卡卡貸的費用由三部分組成：

　　月利率：0.45%～0.85%

　　月服務費率：0.1%～0.8%

　　手續費：2%～3%

　　三部分費用核算成年化為：22.21%-48.53%

　　看到這種把費用分成好幾部分的公司就覺得不靠譜，咋一看，利息很低，可是各種服務費，手續費加一起特別高，最低的利率都達到22.21%了。

　　這裡要簡單普及一下貸款產品費用的小伎倆，為啥除了利息，還有五花八門的類似服務費、手續費這樣的名目出現，因為國家有兩條線，先看國家政策的規定，「借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。」簡單來說就是，利率在24%以下，法律予以保護，在36%以上，利息無效，在這中間就要視情況而定了。在國家兩線三區政策的引導下，不少金融機構為了保證一個較高的盈利，就會在利息之外增加一些服務費、手續費。

　　最後再告訴大家一個分辨靠譜借貸平台最方便的方法：

　　靠譜與否最重要的考量因素是借貸的成本利息，每個平台所謂的手續費、服務費、利息等都是借款成本，咱們要做的就是核算最後的借款成本，借款成本核算成年化利率，這樣哪個平台的貸款利率低就一目了然了。最好不要借那種費用明目繁多的平台，那麼多費用名目，肯定有貓膩，最後加起來利息肯定不低。

　　所以通過這個簡單方法，大家可以快速刷選淘汰掉一批產品了!

　　不說了，先總結吧

　　總結

　　那麼是不是阿里巴巴與騰訊是大公司，所以他們平台上的借款產品利率會比較低?

　　答案是:NO

　　嚴格來說這些平台公司很大很有實力，借款真的很簡單，不需要填寫繁雜的資料，打開微信支付寶就可以搞定，瞬間就可以出個額度，但是與高額的銀行信用卡分期利率差不多，這些大平台的借款利率真心沒什麼優惠。但是一些費用繁多的小平台，利率就更高了。

　　以上幾款產品，本人已實測，花費時間與真金白銀，為的就是一個負責的態度，不懂的不說，沒做過的不說，當然，知識有限，說出來的東西也不一定正確，而且是個人及同事的小樣本數據，難免有誤差與偏頗，只求拋磚引玉，邊分享邊成長!

　　特別說明：本文產品是親身實踐後良心整理，花了幾天時間整理，寫了幾小時而成，內容僅作參考，只希望大家根據自己的實際需求進行取捨，看你更看重借貸的便捷度，還是更在乎利息的高低。不管是利率還是便捷度，主流平台是小白客戶最好的選擇。

　　知識有限，如有說錯，還望指出，有任何疑問歡迎發本人郵箱交流zhangx91@126.com!

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