【觀察】賬戶變革觀察銀行業互聯網化發展趨勢

12月1日實行新個人賬戶管理辦法對老百姓的影響刷屏了，筆者想從銀行業金融機構的視角來解讀這次新規帶來的影響，特別是商業銀行對互聯網化進程可能會有的改變。隨著監管對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶使用場景的擴大，客戶服務的模式不再是原先按賬戶類型配置產品，而是按風險來確定產品限額，更符合國家對銀行業發展普惠金融的總體要求，讓更多的傳統金融不可獲得者，享受更加安全、便捷、高效的金融服務。

　　從某種意義上講，將導致銀行業的互聯網創新進入下半場，進行更深度的互聯網化改造，由原來依重「直銷銀行」的單兵突進模式轉向更為融合發展的「互聯網銀行」模式，更好的整合自身線上、線下資源，為客戶提供更具體驗的服務與產品。

「

個人銀行賬戶

互聯網化變革歷程

」

　　個人銀行賬戶變革是伴隨著銀行業互聯網化創新而來，到目前為止可粗劣的分為以下幾個階段：

　　萌芽期（2013年6月-2015年12月）：自2013年6月餘額寶的誕生，中國銀行業真實的感覺到互聯網企業的競爭，2014年3月民生銀行直銷銀行上線運營，為給互聯網客戶提供更具體驗的服務，創新性推出弱實名電子銀行，在嚴格限額資金來源和去向的前提下，為客戶提供存款、理財等低風險產品。隨著非金融機構的大量參與，互聯網金融遇來快速發展，同時也累積了大量的風險，2015年底e租寶事件爆發，為全社會敲響警鐘，

　　成長期（2015年12月-2016年12月）：2015年12月25日央行發布加強賬戶管理的通知，以Ⅱ類戶肯定了銀行業的原弱實名電子銀行在互聯網金融領域創新，進一步擴展了其應用場景範圍（主要增加了消費、繳費等），並增加Ⅲ類戶使用場景，促進銀行業的互聯網化進程，也寄希望銀行業成為互聯網金融創新的安全保障。正如人的青少年時期一樣，這個時候有很多的不確定性，銀行業內部也有很多不同意見，比較普遍的是簡單的將Ⅱ、Ⅲ類賬戶歸屬互聯網賬戶由網路金融部門管理、運營，大多以直銷銀行形式出現，但由於種種原因目前大多數直銷銀行業務發展都達不到預期效果。

　　成熟期（2016年12月後）：通過261號和302號文規範，目前個人銀行賬戶應用體系已初步建成，通過分級服務設計，即滿足降低銀行服務門檻推進普惠金融發展，又進一步明確了網路支付賬戶、個人銀行賬戶的市場定位，筆者認為302號文後，國內支付體系已較為成熟，今後一段時間內可能不會再做較大調整。

圖1：個人銀行賬戶互聯網化變遷歷程

　　如果我們回顧本次個人銀行賬戶管理的變遷，不難發現以下的政策鏈條，起點是國家的互聯網+戰略，推進普惠金融的發展，通過一系列政策規範並加大違規業務的處罰，雙向並舉已初步構成新型個人互聯網支付體系，加以網聯完成對第三方支付機構與銀行機構的統一接入、集中管理，一個更公平、更合規、更注重客戶體驗的支付市場環境，也不會太遠了。

圖2：個人銀行賬戶變革的政策溯源

建立融合、協作的互聯網銀行服務體系

　　本次銀髮302號文監管的意圖很明顯，對於個人賬戶服務採用的是分級服務模式，不再簡單的根據賬戶類型來區分客戶，而是根據客戶風險的不同，提供個性化的產品與服務、差異化的限額與定價，由賬戶分級帶動服務理念與經營思路的改變。同時監管導向鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路貸款平台等提供資金存管、支付清算等配套服務。

圖3：網路支付賬戶與個人銀行賬戶分析

　　銀行業應適時加快互聯網銀行服務平台建設，深度融合互聯網與傳統渠道，快速建立全渠道服務平台，建立真正面向互聯網應用的用戶、賬戶、產品、支付和渠道服務體系。全力打造能力輸出平台，將自身融入互聯網經濟的協作體系中，藉助銀行自身品牌、風控及合規優勢，為互聯網企業和傳統企業提供更安全、穩定、高效的互聯網金融基礎服務平台，助力互聯網金融的健康發展，傳統企業的互聯網+的快速落地。

圖4：國內網路金融發展歷程

　　梳理國內網路金融發展歷程，我們會發現總趨勢是由追求安全向追求自由轉變，由單獨系統建設向融合一體的平台建設轉變，而這也正是銀行業互聯網化轉型的方向，作為銀行業新一代互聯網化基礎設施，互聯網銀行服務平台應至少具備以下特徵：

　　互聯網銀行服務平台用戶體系，將不同區分互聯網用戶與傳統銀行客戶，建立更精細的用戶服務周期管理，更精準的用戶狀態和變化分析和更合理的用戶歸屬管理。

　　互聯網賬戶體系應建立起自用和輸出兩種模式，自用的模式將包含I、Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶為直接用戶提供分級服務，輸出模式即銀行將資金賬戶、資金通道、賬務核算能力提供給合作機構。

　　互聯網產品體系應具備面向用戶的個性化銷售能力，可針對不同機構、渠道、時間段、用戶分級等提供個性化的產品、限額和定價，並對傳統金融產品、互聯網金融產品和生活服務等多類型產品有效整合。

　　互聯網支付體系，建立起融合線上、線下支付產品的多樣性支付工具，更符合用戶的使用習慣，連接機構內外不同的支付渠道，完成基礎的賬務核算，為產品創新提供更有力的基礎保障。

　　互聯網渠道服務體系，將以用戶為中心，不再簡單的將電子銀行渠道與互聯網渠道割裂開，而是在一個服務渠道內根據用戶、賬戶風險不同，提供不同的功能、產品、定價與限額，真正滿足用戶個性化訴求。

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