微眾銀行，給人幾多期待·每日商報

這是我國首家互聯網銀行，也是首家獲批開業的民營銀行——正在內測試運營的深圳前海微眾銀行，已然成為社會關注焦點。這家據稱無網點、無需擔保，僅服務個人和小微企業、不設大公司部的互聯網銀行，會以什麼面貌服務微眾？

首家互聯網銀行前來「踢館」（粵語：砸場子），將對「高冷」的傳統銀行帶來怎樣的衝擊？互聯網銀行面臨的安全、監管等諸多現實問題又將如何解決？以互聯網銀行為先行者的民營銀行橫空出世，金融服務百姓和實體經濟能有大的提升嗎？

探訪

不設大公司部 首筆貸款通過「刷臉」認證發放

沒有寬敞的營業大廳，沒有華麗的裝修，位於深圳市南山區田廈國際中心的微眾銀行，除了電子屏上不斷滾動的基準利率、外匯牌價，其他地方完全看不出這是一家銀行。門口放置的一個大大的企鵝造型透露出它的騰訊背景，也顯示出它的與眾不同。

30億元的註冊資本，400名員工，總部只佔兩層樓，僅夠容納20人的會議室，行領導辦公面積只有十多平方米。這些與傳統大銀行相比，真是有些「微」不足道。

微眾銀行牆上醒目的標語——「普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據為抓手，同業合作為依託」，標示出這家創新型互聯網銀行普惠金融的發展方向。

與傳統銀行主要關注大企業、大項目不同，微眾銀行主要吸收個人及小微企業存款，並針對個人及小微企業發放貸款。「在業務架構方面，我們的服務對象與其他銀行不同，不可能建立大而全的東西，比如大公司部等。」微眾銀行監事長李南青表示。

微眾銀行首筆3.5萬元貸款發放給一位卡車司機，司機通過遠程「刷臉」認證，通過大數據分析對貸款人信用進行評定，其實已經描繪出首家網路銀行如何運行的大致輪廓。

將充分發揮大數據優勢？

面對記者發問行長應答謹慎

自去年12月12日獲得監管部門批准開業，16日拿到工商營業執照，今年1月4日放出第一筆貸款，微眾銀行推進動作火速。

據了解，在試營業階段，微眾銀行主要為銀行股東、銀行員工辦理存款測試賬戶，並通過對目標客戶數據進行內部分析和信息篩選，小範圍邀請目標客戶參與業務體驗。但具體邀請了哪些客戶參與體驗，微眾沒有透露。

「試營業的具體情況如何，客戶體驗是否滿意」「刷臉貸款能否投入應用」「遠程開戶的政策障礙怎麼突破」……面對記者連珠炮似的發問，行長曹彤應答謹慎。

「我們內部確實在抓緊做一些事情，但還沒成熟到能亮出來公布的時候」「這項技術在做內部測試，希望把它用到未來的金融服務中，最終能否走向市場，還希望不斷與各方互動」「我們正在想盡辦法，一個在線銀行確實有很多問題需要解決和突破」。

背靠騰訊這個大股東，外界認為微眾將充分發揮騰訊的大數據優勢。但曹彤坦言，最基礎的數據來源還是央行徵信系統。「未來會考慮吸收更多的數據來源，但不能指望一起步就有。」

也許，在相關監管規定尚不明確的情況下，保持低調和謹慎是現實的選擇。

首貸利率7.5%令同業感到壓力

公眾如何存貸款給人想像空間

互聯網銀行出現，對傳統銀行意味著什麼？

微眾銀行線上發放的第一筆貸款利率是7.5%，令同業感受到了壓力。沒有網點建設和人員成本的負擔，微眾銀行輕裝上陣，殺入利率市場化正酣的銀行競爭。

當然，微眾銀行需要更多、更低廉的資金進一步降低成本，而儲戶如何存款，如何確保存款安全，是互聯網銀行面臨的一大課題。

「我們任何系統的上線、資格的申請都是要得到監管認可的，在微眾存款一定會與在其他銀行機構存款一樣安全，這一點請大家放心。」曹彤的回答，雖然不便透露與監管層正在溝通的內容，但顯然是有底氣的。

銀行專業性很強，網路銀行的班底是否靠譜？記者了解到，行長曹彤曾就職於招商銀行、進出口銀行，有20多年從業經驗；監事長李南青曾為平安銀行董秘；副行長黃黎明原為陸金所副總經理；首席審計官秦輝曾任深圳銀監局政策法規處處長。員工中50%技術人員，30%金融人才，20%互聯網人才。

對可能於4月正式營業的微眾銀行，公眾具體如何進行存貸款，曹彤沒有給予細節解釋。不過，對於單靠網路銀行顯然無法解決的現金業務，顯然要與現有實體銀行進行合作。

「用戶可以線上找到我們，在他們最常在、最便捷的場景裡面找到我們。」曹彤的描述給人留下想像的空間。

期待

服務草根更為普惠

基於大數據創造金融需求

銀監會批複的首批5家試點民營銀行中，除深圳前海微眾銀行之外，阿里巴巴旗下的浙江網商銀行也明確了「互聯網銀行」發展道路。網商銀行籌備組負責人俞勝法近日再次明確，網商銀行將不設實體網點，不經營現金業務。

其實，舒適的客戶體驗僅是表象，互聯網銀行創造的全新融資模式緊緊契合當下所需的「普惠金融」的路子，在「草根」身上探求金融需求，為更多人創業提供資金支持。

「相比過去少數精英式的服務方式，互聯網金融更為普惠，更容易得到大眾青睞。」中央財經大學教授郭田勇表示，網路銀行正在利用互聯網思維及技術，一步步顛覆傳統金融模式。

「傳統的銀行貸款主要是基於財務信息來做信用的判斷，只能服務有限的人群；因為有大數據的出現，可以有財務數據、社交數據、交易數據，緯度更廣可以服務大眾。」微眾銀行行長曹彤在一次論壇上表示。

背靠著騰訊這個互聯網企業，微眾銀行自從誕生就被賦予一種群體創新精神，經營模式也主打「個存小貸」。互聯網是開放和包容的，正在要求客戶一塊來眾籌、眾建、眾創，基於大數據創造金融需求，而非僅僅滿足金融需求。

只靠線上服務怎讓人相信 解決「刷臉」難題前景樂觀

「傳統銀行實名開設的賬戶還經常莫名其妙丟錢，互聯網銀行只靠線上服務怎麼讓人輕易相信？」北京市民潘小姐的疑惑說出不少儲戶的心聲。

雖然微眾銀行已經明確表示，「在微眾存款一定會與在其他銀行機構存款一樣安全。」不過，要想令儲戶放心，還得在內控和技術層面拿出更有力的保障。

業內人士表示，線上業務最大風險是欺詐風險。微眾銀行以個人客戶和小微企業為主，小額、分散的特點突出，對系統的服務能力要求很高，需要用大數法則分散風險。

互聯網金融依靠大數據捕捉需求，可是有用的數據分布在哪裡？業內人士認為，「刷臉」辦業務確實很方便，但如何確保身份識別準確，如何避免洗錢、貪腐，這成為必須直面的難題。根據有關規定，未在銀行櫃檯與個人見面認證開立的電子賬戶，不能轉賬結算、交易支付和現金收付。

網商銀行籌備組負責人俞勝法日前表示，關於「面簽」事宜，他們還在和監管部門協商，就目前來看解決這一問題的前景較為樂觀。

倒逼傳統銀行轉型 結局是給百姓更好的金融服務

網路銀行和傳統銀行競爭的大幕已徐徐拉開。近日，建行在北京、上海、廣州等11座城市布點的「智慧銀行」正式開業，掀起新一輪銀行網點創新升級的浪潮。

在互聯網大潮緊逼下，傳統銀行此前高不可攀的姿態正在發生扭轉：餘額寶催生了銀行系的各類「寶」，支付寶迫使銀行也做電商收集信息，P2P緊逼銀行更貼近中小企業服務，不少銀行更是轉戰直銷銀行、移動金融……

「基於銀行角度做的互聯網實踐已經至少15年了，但太強的邊界意識使得銀行沒有做到互聯互通，所以今天仍然感覺面臨挑戰。」曾在銀行工作20多年的微眾銀行行長曹彤深有感觸地說，互聯網企業沒有邊界不斷地跨界發展，才有今天的成功。

不管互聯網、民營銀行和傳統銀行的競爭是怎樣的結局，有一點是非常明確的，中國銀行業未來的發展必然沿著利率市場化、多元競爭和新技術層出不窮之路走下去，百姓和實體經濟都期待更好的金融服務。

服務好「微眾」才有「錢途」

短評

當前，大企業、大集團日益依賴直接融資，對銀行貸款需求度下降；信託、基金、理財等新業態層出不窮，百姓也不再只能把錢存在銀行；利率市場化迅速推進，利差這一銀行傳統盈利空間不斷被擠壓。

長期被大銀行忽視的小微企業、百姓個人消費等金融需求，一直因為缺乏銀行信貸等信用記錄而無法享受到金融服務的草根階層，恰恰成為未來巨大的增長點。服務好大眾創業、萬眾創新，銀行未來發展才有「錢途」。

網路是一種新技術手段，民營銀行是一種新的市場力量，新新聯手，為的是推動銀行業更好服務「微眾」，服務好百姓日益多元的金融需求，並在這一過程中找到自己的「錢途」。

本版稿件均據新華社