阿里巴巴銀行業務：看起來很美但難過牌照關

　　 本報記者 邱燕娜 　

　　儘管淘寶用戶對阿里巴巴小額貸款公司升級為商業銀行為他們提供創新的銀行服務，並推出虛擬信用卡充滿了期待，但是如果阿里巴巴不能申請到銀行牌照，所有這些都只是假設而已——無論阿里巴巴還是用戶，都將空歡喜一場。

　　分析證明，阿里巴巴申請銀行牌照的過程，不可能一帆風順。阿里巴巴進軍銀行業，目標看起來很美，起步卻不容易。

　　條條大道不好走

　　近日阿里巴巴在淘寶網上所做的《小額貸款需求調研問卷》，以阿里巴巴小額貸款公司升級為ABCD銀行為假設，向淘寶網上個人買家了解提供存、貸款以及虛擬信用卡服務的可行性，明確了阿里巴巴要進入銀行業的動機。但是對於這一消息，並沒有多少人表示驚訝。

　　從推支付寶，到與中國建設銀行、中國工商銀行合作共推小企業貸款，再到成立阿里巴巴小額貸款公司，阿里巴巴對於金融業的企圖，已經是路人皆知。與此同時，一位金融行業從業人士告訴記者，我國正在積極推動民營資本進入銀行業。

　　記者從阿里巴巴內部了解到，阿里巴巴確實已經有專門的人員負責相關的工作。而且記者了解到，阿里巴巴早已經將涉及銀行的域名「alibababank.com」、「alibababank.cn」收入囊中。

　　北京農村商業銀行個人信貸部經理唐雅男指出，阿里巴巴最大的優勢就是擁有很好的客戶資源，一旦拿到牌照，就可以成立一個銀行，但是拿到牌照並不容易。

　　值得一提的是，銀行一旦破產倒閉，將使存款人遭受損失，並引發一系列連鎖反應。因此，政府對民營資本進入銀行業設置了嚴格的准入制度。

　　阿里巴巴如果要將阿里巴巴小額貸款公司直接升級為銀行，在近期內是不可能的。2009年6月銀監會印發的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，對希望改製為銀行的小額貸款公司提出了諸多要求，其中包括小額貸款公司「新設後持續營業三年及以上」。而今年4月8日，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司才獲得營業執照，顯然不能滿足這個條件。而且唐雅男指出，小額貸款業務與銀行業務相差太多，僅僅依靠三年的原始積累，小額貸款公司很難達到改製為銀行的條件——儘管阿里巴巴的電子商務業務收入很好，但是跟銀行相比還有差距。

　　同時，唐雅男指出，建立銀行還有很多條件：要有管理能力，要有專業的銀行業務人員，以及物理網點。這些都不是能一蹴而就的。到目前為止，國內外都還沒有沒有物理網點就從事銀行業務的先例。物理網點缺失是阿里巴巴首先遇到的問題。

　　有人認為，阿里巴巴的電子商務業務模式可以讓其在從事銀行業務時直接跳過物理網點而直接採用網上銀行。唐雅男認為，缺乏物理網點將導致阿里巴巴的銀行業務客戶局限於其已有電子商務客戶，而無法發展壯大。

　　也許有人會說，那阿里巴巴可以新設一個銀行來開展銀行業務。而根據銀監會2007年1月印發的《村鎮銀行組建審批工作指引》，村鎮銀行的發起人應為銀行業金融機構。這就涉及與現有銀行業金融機構合作的問題。這樣成立的銀行不可能以阿里巴巴為主導。作為一個創新型的企業，要為用戶提供創新的銀行服務，這樣的做法阿里巴巴肯定是不能接受的。

　　那麼，阿里巴巴還有一個選擇：收購一家諸如農信社這樣的小型金融機構後改名遷址。但是，混業經營對銀行業來說幾乎是個禁區。

　　威脅實體銀行？

　　儘管阿里巴巴進入銀行業存在著與傳統銀行合作的可能性，但是業界普遍認為，銳意創新的阿里巴巴一旦開展銀行業務，可能會對傳統銀行帶來巨大的衝擊。

　　一直以來，小額信貸對銀行來說都是一塊潛力巨大又不得不放棄的業務。小企業是我國經濟增長和社會發展的重要力量，解決其融資難問題能夠極大程度上幫助小企業改善經營狀況，進而增加社會就業、促進經濟發展。但一直以來，由於傳統金融服務模式所決定，小企業及個人創業者融資難一直是個老大難問題。

　　阿里巴巴開展銀行業務，最受中小企業的歡迎，主要原因在於阿里巴巴能夠靈活地為中小企業提供小額信貸。阿里巴巴的一位網商的說法代表了很多網商的觀點：「支持阿里巴巴，支持發展更便捷的個人信貸。有多少人有能力、有本事，但是沒有啟動資金，銀行又貸不出錢，而放棄了自己的夢想。」

　　在未開展銀行業務之前，阿里軟體開展的各種信貸服務就深受中小企業歡迎。早在2007年6月，阿里巴巴與中國建設銀行、中國工商銀行合作共推小企業貸款，小企業不需要任何抵押，由三家或三家以上企業組成一個聯合體即可申請貸款。2008年初，阿里巴巴旗下國內最大獨立第三方支付平台支付寶和建設銀行合作推出過支付寶賣家貸款業務，符合信貸要求的淘寶網賣家可獲得最高10萬元的個人小額信貸。2009年9月，阿里巴巴集團又與格萊珉銀行信託基金攜手開展格萊珉中國項目，向中國最貧困的居民提供小額信貸金融服務。今年4月8日，阿里巴巴小額貸款公司獲得了小額貸款公司營業執照。

　　阿里巴巴小額信貸公司創新地以電子商務的行為數據為信用依據，為中小企業提供小額貸款。阿里巴巴小額信貸公司與阿里巴巴、淘寶網、支付寶底層數據完全打通，將大規模數據云計算、客戶網路行為、網路信用在小額貸款中得到運用。由此，阿里巴巴小額貸款整合了電子商務公開、透明、數據可記載的特點，解決了傳統金融行業針對個人及小企業貸款無法解決的信息不對稱、流程難以創新、網路懲罰難等問題。來自阿里巴巴的消息稱，阿里巴巴小額信貸公司試運營6周就累計發放貸款9038筆，累計貸款發放額2145萬元，不良率為零。

　　不過唐雅男對此持保留態度。他認為，對商戶來說，淘寶網的進入門檻太低，因此違約的成本也很低。

　　此外，阿里巴巴還期望開展類似信用卡的業務。阿里巴巴在調研問卷中問道：「如果由A BC D銀行為您提供賬戶管理、存款、貸款等網路金融業務，且存貸款掛鉤，您是否有可能在該銀行開設存款賬戶？」

　　有媒體在採訪某股份制銀行信用卡業務總經理時獲知，阿里巴巴主動爭取網路金融服務完全避開了網點的桎梏，更可能威脅銀行卡業務。

　　如此看來，作為一個成功的電子商務公司，阿里巴巴還可能藉助其在電子商務領域積累的經驗和資源，在金融領域大展拳腳。不過值得一提的是，目前阿里巴巴的所有與金融相關的業務，都是基於阿里巴巴、淘寶網、支付寶等平台來開展的。一旦真正開展銀行業務，阿里巴巴還將面臨如何脫離這些平台來開展業務等新的挑戰。唐雅男認為，電子商務與銀行差別太大，阿里巴巴還不如認真做好電子商務，為客戶引入合適的金融服務就可以了。