銀行信貸員變身存款掮客 每月額外收益高達上萬元

2011年08月01日 03:07來源：中國證券報 作者：張朝暉

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在銀行工作的理財師小李隱瞞了他的另一重身份——投資公司客戶經理。他告訴中國證券報記者，這份「兼職」說白了就是利用資金供需雙方存在的信息不對稱，充當存款掮客，或者叫資金串串。

他介紹，為了實現監管指標達標，不少銀行基層網點倍感存款壓力，但常常苦於短時間內無法吸收到足夠資金。小李憑藉在銀行理財行業多年的摸爬滾打，掌握了很多大資金「金主」的個人資料。「金主」們也有困惑：雖然手握大把資金，卻摸不清提供返點銀行的「廟門」。

銀行方面有資金需求，小李的重量級「金主們」也希望獲得更高收益。「我只需要引導金主資金存入指定銀行，幫著他們獲得銀行提供的返點回佣，從中間穿針引線。」小李告訴記者。

尤其是今年以來，在監管考核壓力下，銀行拉存款「沖時點」現象變得「長時間」化，返點費用的水漲船高更是讓不少處於灰色地帶的投資公司覓得了商機，紛紛暗中干起存款中介的買賣。有著多年銀行工作經驗的小李以其廣泛的人脈關係自然被求賢若渴的投資公司相中。

小李說，以前每逢季末或月末等關鍵時點，銀行才需要資金，除正常利息之外的返點費用在千分之三到五之間，但現在很多銀行攬儲以一個月或三個月為周期，以月為單位，提供的返點數額高達百分之一。

小李透露，選擇從自己的客戶下手是非常忌諱的，多數情況是介紹股市資金帳戶里的資金，或者挖角其他銀行的客戶。這裡面可以分為對私和對公兩種情況，對私一般相對簡單。拿銀行季末沖時點的返點費用來說，某銀行在季末提供千分之四左右的返點，他和金主報稱只有千分之三，其中一個點就是個人的諮詢費或勞務費。(

有時銀行的資金胃口非常大，雖然給予的返點回佣較高，資金起點門檻也相對較高，動輒需要一兩個億的個人儲蓄來沖時點，「這往往是某個人難以提供的，我會將幾個金主組織起來，按照1000萬來等額認繳。」

　金主之間互相沒有接觸，大家都是和小李聯繫，銀行的存款賬戶也是以個人名義開設，期間不允許資金挪用，銀行給予客戶的返點會打入中間人小李的賬戶，小李會按照金主們的出資比例進行分割。

　「沒有合同，沒有保證金，全憑個人信用做擔保。」小李說，一般銀行會在周期完成後，一次性結清本利和全部返點，如果客戶選擇在資金存入當日獲得返點費用，有些銀行則需要將客戶資金進行凍結，防止客戶拿到返點後抽逃資金。

　小李介紹，個人吸儲一般會繞過公司，這樣能夠拿到更多好處。只有在對公存款上才會以公司的名義作出安排，統一管理。一般投資公司會和企業客戶簽訂相關合同，在合同中約定返點費率、保證金比例、投資金額、投資期限等，存款中介一般會將和返點金額相當的保證金存入企業在吸存銀行開立的賬戶中。「一旦到期後不能履約，存款企業有權不予歸還保證金。」

　一位深諳此道的銀行業人士也介紹，一些資深銀行信貸員通過拉存款每個月額外收益就可能高達上萬元。

　接近監管機構的人士稱，雖然監管機構已經明令禁止各類形式的存款中介存在，但由於銀行存在較大的資金需求，這種中介還是隱匿存在，遊走於監管體系外，並且形成了明確的分工和利益鏈條。

　專家表示，目前監管機構對存款利率實行上限管理，在負利率和理財等高收益市場面前，企業和個人不願進入銀行存款渠道。沒有高額返點，銀行很難吸引到大額存款資金。金融市場的管理僅靠查處、打擊是治標不治本。在存款利率受管制的情況下，銀行難以進行正當的價格競爭，因此各種違規手段屢禁不止，改變這種現象的根本是要進行利率市場化改革，讓利率能夠真實反映資金價格。

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