如何使用好信用卡

信用卡是美味的「餡餅」還是危機四伏的「陷阱」，一直眾說紛紜。其實信用卡就是一個工具，理財偏穩健的市民也不必對它完全排斥，事實上，在搞清信用卡使用中的小「道道」後，利用信用卡提供的免息透支功能，市民不但能在資金拮据時救一時之急，還能達到「用銀行的錢為自己生錢」的效果。不過由於目前可以投資的渠道相對較少，對於利用信用卡投資基金的行為，有人叫好有人認為不可取。 　　別別竅 　　巧用信用卡　　的兩大基本招數　　第一步：讀懂對賬單　　使用信用卡的第一步，是要對對賬單上的各種數據瞭若指掌。　　其中對「最低還款額」要慎用，對「預借現金額度」更別輕易使用。　　對賬單上「本期應繳金額」是在最近一個到期還款日要繳納的金額，旁邊還會有一欄「最低還款額」，通常是應還金額的10%，有的人會誤以為這是銀行提供的「免息」優惠，想當然按「最低還款額」歸還，結果被收循環利息。　　「最低還款額」是為那些無力全額還款的人準備的，一旦按照最低還款額還款，就動用了信用卡的「循環信用」，銀行將針對所有欠款從記賬日起徵收利息，當期就不能享受免息還款的優惠，日息是萬分之五，摺合成年息高達18%！所以不到萬不得已，千萬別用「最低還款額」。　　對賬單上還有一個「預借現金額度」項目，就是銀行授權可從ATM機中取現的額度，一般是信用額度的50%。千萬別犯傻！天下沒有免費的午餐，信用卡取現是要收取手續費的，雖然一些銀行(如民生銀行)已經開始免收這項費用，但從取款當天開始，客戶就需要支付每天萬分之五的利息。　　第二步：算好免息期　　使用信用卡有四個日期要區分：交易日、銀行記賬日、賬單日、到期還款日。　　交易日：指客戶實際刷卡消費、取現或轉賬的日期。　　銀行記賬日：指銀行把交易記在賬上的日期。商鋪刷卡的信息傳輸到銀行需要時間，境外消費一般都會有一定的時差，所以賬單中的交易日和記賬日會有所不同。　　賬單日：指銀行對每個月用信用卡交易「算總賬」的日期。　　到期還款日：一定要在這個日期前還款，超過此期限，就要對本期所欠款項收取利息及其他相關費用。　　怎樣刷卡　　享受的免息期最長？　　信用卡可以透支免息消費，不過信用卡的使用很有竅門，用得好免息期可以長達50天，可用得不好只有20天。如何使用才可以享受到最長免息期呢？　　長達20天到50天的免息期，計算起來是有一定「門道」的。　　以某銀行3月20日出賬單為例，免息還款期限為此後20天內，即最後期限為4月9日。在賬單日次日，即3月21日這天刷卡消費最合算，因為這次消費要到4月20日才並計入賬單。以此類推，最後還款日期為5月9日。這樣才能充分利用了50天的免息還款期限。　　現象　　消費刷卡，有錢買基金　　如今，不少銀行的信用卡推出了免息分期付款的業務，大宗商品的免息分期付款周期最長可達1~2年，有的甚至免收手續費。王先生因此採用信用卡免息分期付款的方式在商場買了3萬元的電器，分6期付款，由於免手續費和利息，分期付款幾乎沒有任何成本。而省下來的3萬元現金，王先生全部買了貨幣市場基金。王先生準備在每一期付款日到期前兩天，贖回部分基金來還銀行的錢。　　贊同　　用銀行的錢為自己生錢　　有市場人士認為，這種消費方式不僅能減輕王先生一次性付款的壓力，而且按目前貨幣市場基金2%的年收益率計算，預計半年下來還能為他帶來至少207元的收益。　　王先生表示，其實他身邊有很多人都將手中的現金拿去買了基金，日常則用信用卡消費，常見形式為：將個人工資現金留下一部分自用，其餘現金購買某隻基金，然後在這一個月里所有消費都盡量使用信用卡，在免息期結束、需要還款之前，賣掉基金，還掉銀行債務，賺取中間差額。 　　反對　　邊透支邊買基金不可取　　也有專家認為，此舉難度很高，要從信用卡的銀行賬單日、還款日和基金贖回日三方面精密計算天數，不能出一點兒差錯，否則就要向銀行支付高額利息。貨幣市場基金一般年收益率為2%左右，若因還款出現紕漏，要額外承擔18.25%的利息，明顯得不償失。　　首先，購買基金涉及金額不小，在賬單日次日集中消費並不現實，若平時隨意刷卡消費，又會給免息期計算帶來麻煩，費時費力，並不經濟。　　其次，基金贖回有周期，一般為T+2天。因此如果銀行的最後還款日期為3月12日，就必須在3月10日前申請贖回後，才能按時還款。倘若因一時疏忽耽誤了現金迴流，肯定賺錢不成反倒貼錢。　　一般來說，用信用卡購買的是貨幣市場基金，收益率穩定且無需手續費，以投資1萬元購買年收益率為2%的一隻基金，最大收益為：10000元×2%×50天/365天=27.397元（假設免息期為50天）。試想，普通人頂多每月用信用卡中的2000元至5000元進行投資，如此「精打細算」後收益僅為6元至14元左右。而投資股票市場基金，儘管收益高，但風險更高，還要繳納相應手續費，容易導致投資者心態浮躁，萬一虧本無法按時還款，將會帶來惡性循環。
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