互聯網銀行的機遇和挑戰

歡迎發表評論 2013年07月22日09:02 來源：金融時報 作者：溫信祥 #mainleft .concent { overflow:visible}.word_desc{padding:6px 0 3px 0; height:16px;float:left;color:#666666}.shareBox{ overflow:visible;color:#D9D9D9}.shareBox a{margin-right:2px;}.shareBox a span{position:relative;}.shareBox a span b{position:absolute; overflow:hidden; width:91px; left:-55px;top:-23px; font-weight:normal;background:url(http://img.hexun.com/home/sharetip.gif) no-repeat 0 0px;height:20px; padding-top:2px; color:#666; text-align:center;text-decoration:none; line-height:18px; display:none}.shareBox a:hover,.shareBox a:hover span b{display:block}.shareBox a.phone_btn{background:url(http://img.hexun.com/home/icons-share2.gif) no-repeat 0px -305px;padding:0;width:25px;height:25px}.shareBox a.phone_btn b{left:-34px;top:-16px}.shareBox cite {font-style:normal;}.shareBox .share_R { float:right; padding:6px 0 3px 0; height:16px;line-height:16px}#mainleft .concent .shareBox .share_R img { margin:0;border:none;}.shareBox .share_R span { background:url(http://img.hexun.com/share/zwy_pic.gif) no-repeat 5px 0px; padding-left:24px; padding-right:3px; display:inline-block; height:20px;line-height:20px}.shareBox .share_R span a { color:#666;}.shareBox .share_R span a:hover { color:#666; text-decoration:none;}.shareBox .share_R span.sc_link { background-position:5px -20px;}.shareBox .share_R span.tj_link {background:url( http://img.hexun.com/2012/kd/images/zjtitle_bac.jpg) no-repeat left -6px; height:20px}糾錯|收藏將本文轉發至：

　　今年6月21日《人民日報》發表馬雲文章《金融行業需要攪局者》。此前國務院常務會議提出鼓勵成立民營銀行。幾十年前比爾·蓋茨就曾預言傳統銀行是既將滅絕的「恐龍」。但是這次馬雲攜阿里金融巨大客戶群和大數據提出金融行業需要攪局者，引起了金融業的廣泛注意。

　　作為金融主力軍，銀行業經過改制上市和穩健發展，實力和服務水平都大大提升，為實體經濟發展做出了重大貢獻，為我國成功渡過2008年以來的國際金融危機提供了重要保障。短期來看，大型銀行在金融業中的主體地位不會改變，但是互聯網金融提出了挑戰。

　　馬雲們做了什麼

　　從最初的網銀渠道，拓展到快捷支付，支付寶將虛擬賬戶和用戶數據牢牢掌握在手中，不再單純承擔銀行的渠道功能。自2003年淘寶網推出支付寶服務至今，支付寶已經成為中國第三方支付的絕對巨頭，據統計，2012年支付寶交易規模為1.86萬億元，佔中國第三方互聯網支付的49.2%。2011年4月，支付寶聯手10家銀行推出「快捷支付」，繞開網銀交易額度的限制，不需要鏈接銀行網關，把大量終端用戶的消費數據緊緊抓在手中。截至2012年10月底，快捷支付的用戶數突破1億，合作銀行超過100家。

　　阿里巴巴在2007年開始與建設銀行合作，推出融資服務。阿里小貸依託阿里巴巴、淘寶、支付寶等平台多年積累的海量數據，有效控制風險。同時藉助互聯網批量化、流水化作業降低成本。僅2013年第一季度，阿里小微金融發放貸款超過100萬筆，累計120億元，平均每筆貸款額1.1萬元。在成功開展B端業務後，阿里金融染指C端業務。今年4月聯合上海農村商業合作銀行涉足「虛擬信用卡」。

　　馬雲在支付結算和小微企業貸款方面獲得了一定市場份額。馬雲模式的獨特之處在於以下幾點：首先，建立了一個電子商城、這個商城獲得了巨大的成功，對提高商業流通效率、促進生產、解決就業、方便群眾都起到了良好的作用。其次，馬雲從服務電商出發建立了類似銀聯的支付平台。第三，馬雲把貿易流和資金流結合、使用商城中獲得數據評價風險進行小微貸款。

　　馬雲作為一個金融外來者，成功進入金融領域，並開拓新的理念、模式和領域，在商業銀行作為重點的小微貸款、消費貸款等方面積累了客戶優勢、IT優勢和信息優勢，必然引起關注甚至震動。但是對金融體系來說這個外來者還是金融體系中的「小微」。馬雲從事的第三方支付和小微貸款業務還不能動搖銀行的盈利基礎。馬雲如果希望增加資產，首先，將面臨經營牌照申請以及資本充足率的約束。理論上，民間具有足夠的資本，但是與資產增加相伴的是風險的增加。其次，馬雲的金融帝國主要包括支付寶、小貸和信用支付（包括擔保公司）、保險（放心保）（包括對接眾安在線財產保險公司）、理財等，還缺乏最為重要的商業銀行、證券公司等牌照。即使獲得牌照，還需要相應的人才、IT系統和經驗，還需要從小到大經營發展，不可能一下子長成大型機構。

　　銀行面臨哪些機遇

　　銀行業管理者對互聯網銀行具有清醒的認識和切實的安排。目前，馬雲們給銀行帶來的是更多的啟示和輿論壓力，許多人通過鼓勵阿里金融來表達對銀行改革的期待和要求。實際上在馬雲金融帝國出現之前銀行業管理者已經在不斷利用互聯網和大數據改進銀行業務流程、數據處理和業務服務。工商銀行在十年中建立了全國最大的電子銀行業務系統。姜建清董事長上世紀九十年代在美國進修時就專註研究銀行科技，執掌工行後，設立的第一個部門就是電子銀行部。他領導的工商銀行長期注重銀行信息技術的利用和發展，成為技術領先銀行。最近，姜建清提出中國銀行業的信息化雖然走過了20年的發展道路，但是必須從銀行的信息化走向信息化的銀行。他認為，新一輪科技革命正在席捲全球，以雲計算、大數據、移動互聯網為代表的新興技術有可能顛覆我們對銀行的認識，未來銀行現有的地域、網點等優勢可能就不存在。

　　互聯網企業能利用互聯網技術，銀行也能利用。未來銀行和互聯網企業誰能在數據為王的時代搶佔制高點，還是個未知數。相對互聯網企業，畢竟銀行更懂金融，只要在戰略上高度重視、及早部署，也沒那麼容易被搶走飯碗。

　　互聯網技術為大型銀行克服大企業病提供了技術基礎。大企業病的本質是企業的管理能力和管理幅度之間不匹配、信息不對稱和信息傳導不暢等原因造成的。在銀行信息化初期，系統之間的專業分割、標準不一、流程過長，運行成本高；部門各自為戰，信息傳導遲緩，市場反應遲鈍。這些大企業病隨著銀行信息化建設的推進有望得以緩解。

　　互聯網銀行為改善客戶服務提供了新的解決方案。特別是在小微企業貸款和消費貸款方面。商業銀行可以通過數據挖掘和分析，提前發現潛在客戶和客戶的潛在需求，開發滿足客戶需求的金融產品和服務，主動向客戶提供信息和服務。有一種觀點認為「大銀行服務大企業，小銀行服務小企業」，這種觀點並不準確，互聯網銀行也為大型銀行向小微企業服務提供了技術手段。

　　互聯網銀行和大數據技術為信用風險管理提供了新的工具和相關數據。利用互聯網技術，有效突破地理距離限制，實現小微企業網路社區化，構建了一個龐大的網路「熟人社會」，通過捕捉及整合相關人際關係信息，並進行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高。互聯網收集和監控的是第一手真實信息，做的是「場景性評審」；而銀行傳統的線下審核只能靠客戶經理搜尋各種第三方資料，做的是「轉述性評審」。第一手信息比第三方資料更可靠和準確。

　　互聯網銀行和大數據技術為降低成本提供了可能。貸款和電商結合，實現了互聯網供應鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現使貸款效率和安全性大大提高。隨著信用數據化，傳統抵押貸款模式將越來越多地被信用貸款模式所取代。

　　銀行面臨哪些挑戰

　　以大數據為代表的新興移動互聯網技術正在影響著個人和企業需求並對金融業產業巨大衝擊。大數據打破了信息不對稱,提高了交易效率,降低了交易成本,提升了運營效率。信用數據化,抵押貸款模式會被信用貸款模式逐步取代。

　　例如，在小微貸款領域，阿里小貸將與阿里巴巴、淘寶網、支付寶底層數據完全打通，這就提醒銀行掌握數據通道的必要性。有商務流才有信息流，也才能形成大數據。未來銀行也才必須要建立自己的電商平台。2012年6月,曾在阿里金融中出局的建設銀行,經過調整捲土重來,推出了銀行業首個電商平台「善融商務」。繼建設銀行之後,其他銀行紛紛跟進。目前交通銀行的「交博彙」、中國銀行的「雲購物」等銀行系電商已陸續上線。工商銀行、招商銀行(600036,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、光大銀行(601818,股吧)等銀行也正在籌建電商平台。

　　貿易脫媒推動了金融脫媒，技術創新推動制度創新。網路改變銀行，創新釋放紅利。傳統銀行在面臨互聯網金融機遇時所面臨的一些挑戰，既有共性的，也有獨有的。

　　首先，建立大數據時代互聯網銀行的理念的挑戰。互聯網銀行和傳統銀行是顛覆性的區別。面對未知的未來，習慣了傳統金融模式的銀行和互聯網企業首先遇到的是觀念轉變的挑戰。舊觀念將制約新模式產生。習慣了傳統銀行服務的客戶在邁入大數據時代有的可能不具備相應的自學和適應能力，需要銀行進行引導和需求創造。傳統銀行內部金字塔型的組織結構和層級管理體系也和信息化時代「世界是平的」所要求的信息結構和管理要求不相適應。

　　其次，勝任互聯網銀行人才不足的挑戰。互聯網銀行不但需要熟悉銀行業務、熟悉新技術運用的人才，更需要具有創新能力、敢為天下先的人才。在傳統銀行中，穩健和循規蹈矩是行業文化，遵守習慣和流程是基本要求，長期在傳統模式下工作的管理人員缺乏適應未來的創新精神和能力。在實現技術替代的同時大銀行原有的人員如何安置也是巨大挑戰。

　　第三，建立適應互聯網銀行所需要的激勵約束機制的挑戰。互聯網銀行更加鼓勵創新、需要因時而變；更加註重客戶服務、需要及時響應；更加依靠智力、需要高級人才。這些都要求銀行的激勵與約束機製作出相應調整，調整的過程比較困難。機制不到位、新的模式難以建立；模式不到位，激勵機制難以建立。

　　第四，風險的挑戰。銀行在大數據時代，面臨傳統銀行、證券公司和保險公司的競爭，還面臨互聯網企業的競爭。面對競爭和大趨勢，墨守成規是最大風險。但是急於求成，也面臨翻車的風險。在創新過程中，如果人才、機制和管理跟不上更容易出現風險。在大數據和互聯網時代，還面臨新的風險，比如IT風險、客戶隱私保護風險，防範這些新的風險需要新的管理手段。

　　第五，監管的挑戰。目前的銀行和金融監管都是針對傳統金融模式，面對互聯網銀行時代出現的新的風險行為，監管也面臨挑戰。由於互聯網銀行模式尚未確定，建立新的金融監管模式的難度極大。互聯網技術是發揮後發優勢的重要機遇，為追趕者彎道超車提供了可能。要把握好創新風險容忍度，給互聯網金融創新空間，同時還要守住風險底線。

　　銀行應該怎麼辦

　　面對挑戰和機遇，應該說銀行可調動的資源很多，所處的地位也比較有利，最大的危險在於無動於衷、無所作為。看看微信對現有大型電信營運商帶來的挑戰和威脅，在互聯網和大數據時代繼續依靠跟隨戰略也是危險的，大型銀行應當增強緊迫感和主動性。

　　銀行可以利用信息技術改造現有流程、提高效率、減低成本；挖掘現有數據、創新服務和產品；利用大數據技術改進風險管理；確立新的業務模式，依託現有資源迅速建立競爭優勢。

　　銀行也可以採用世界上一些大型製藥公司的擴張模式，投資和收購小型的中小創新型金融機構。當然這個在目前的法律框架下還比較困難，需要相應的制度安排。由於藥品研發失敗率高、風險大，世界上大型製藥公司周圍有許多小公司在進行藥品研發，大公司進行資助，並擇優收購，從而形成一個創新型的生態系統。思科公司也採用這種模式。

　　無論什麼創新，均需要銀行在戰略上重視、在資源上傾斜、在計划上落實、在人才上培養、在財務上支持，更需要監管者的支持和鼓勵。