【實操 . 風控】P2P網貸與小貸公司：如何進行風險控制？

07-27

一、業務開發和營銷

公司一般都有自己業務團隊，他們業務開發的模式大同小異，主要是他們獲取業務的渠道和來源，有同行介紹，有去開發中介，也有自己插卡片，跑工廠，陌拜來獲取一手的客戶來源，對於公司來說，他們只在乎借款人質量，對於業務來源並不是很計較。但是如果一個分公司，如果持續的都是以中介來的單為主，那麼業務員逐漸會失去信心。對於公司長久發展是不利的。

二、借款人貸款申請

借款人在提交了借款申請的時候，業務員要充分跟借款人溝通，包括資料的準備，包括借款人的資質，包括資料、利率、期限、用途、甚至需要提供擔保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔的各項費用、以及違約逾期等相關的罰款等有關規定。對於公司的產品也要非常了解，包括車貸，房貸以及個人信貸或者企業經營貸款的資料，不同產品所需要的資料是不一樣的。不過資料本身也是隨著風控的標準和流程不斷改變的。業務員要非常熟悉，才能提高成交率。

三、資料審核

申請貸款的個人客戶應具備以下基本條件：

1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份;

2.有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力;

3.遵紀守法，品德優良，個人資信狀況良好，沒有不良信用記錄;

4.能夠提供公司產品的相關資料並且能夠接受。

客戶若有下列情況之一的，一般不接受其申請：

1在徵信系統內有不良信用記錄或對銀行有惡意拖欠貸款行為的，被列入「黑名單」的;(很多公司號稱不看徵信，其實這只是一個口號，沒有不看的公司，只是根據產品不同，會有所調整)

2故意騙取、套取貸款行為的;

3. 有嚴重違法(全國法院被執行名單中)或者有過危害別人犯罪記錄和行為的。

經辦人員應針對不同性質的借款客戶(優質客戶和普通客戶、初次申請的新客戶和已與公司有過貸款的老客戶)，採取不同的資格審查方法。優質客戶借款的乘數可以適當的提高，初次申請的要警惕，續貸的老客戶可以適當放寬。但是超過一定期限，一定要重新審核，以防客戶的經營狀況有變化。

對於符合申請條件的客戶，應該後續跟進要其提供資料，而對於其不符合的，應該果斷拒絕，對於資質不夠的，適當情況下需要其提供擔保或者抵押物。

四、提交資料

客戶應提交的申請材料包括但不限於：

1所申請貸款的借款申請書;(每個公司所制定的會有些偏差，但是都是大同小異，根據產品不同會有些調整，比如車貸和房貸就有所不同，會有車貸的汽車登記證號碼等等)

2.申請人的身份證明材料，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。有配偶的，應同時要求申請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料;

3.申請人的工作單位及收入證明材料，應結合當地情況，取得能反映申請人實際還款能力的憑據，比如如果是公務員，500強企業，或者公司中高層可以提供相關證明，這樣對於批款的乘數會有很大的幫助、如果在公司收入很高，可以開具的個人工資收入證明、個人所得稅完稅憑證、(購買汽車的購車發票)銀行流水，以及財務報表，或者訂單，交繳公積金證明、個體業主的營業執照及納稅憑證等;(提供資料越多越豐富，對於貸款會越有利)

4.所申請的貸款要求提供擔保的，還應提交擔保材料;(這個包括機構擔保或者個人擔保，到時候會簽到反擔保合同)

5.公司要求提供的其他材料。

五、審查資料

風控在收到資料後會對其資料的完整性，真實性，以及合理性進行審核：

1.提供的資料是否齊全，是否符合產品的要求?

2.客戶及保證人、抵押人的身份證件是否真實、有效;

3.擔保人是否資質足夠?是否偽造?擔保機構是否有這資質?

4.指定的賬戶是否方便後期扣款?是否真實?

所有資料需要複印，備份。原件可以拿回去。

對於資料提供的不是很完整的，需要補充完整，才能進行下一流程。

經初審符合要求後，風控人員應將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調查人員進行貸前調查。

六、貸前調查

除了車輛質押，一般大於一定金額都會進行貸前調查，貸前調查是對客戶的信用情況，負債情況、風險狀況等進行綜合和全面的考量，最後才會出一定的額度。貸前調查的主要手段包括借款人面談、電話訪談(親戚，朋友，公司一一核實，還有網路手段)、實地考察、網路查詢等(民間借貸的風險一已經詳細的講過，在此不一一的解釋)

貸前調查應主要包括以下內容：

1. 個人基本情況調查

(1)驗證借款人、擔保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實有效，是否與本人一致，是偽造還是真實的，是否在有限期限內?

(2)調查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯繫電話等是否真實。(通過網路，電話審查。以及面談。交叉審核，綜合分析和考慮)

(3)調查確定借款人提供的職業情況、所在單位的任職情況等是否真實。(從多方面考量，包括面審其的描述，包括做盡職調查時候的驗證，包括他朋友和同事)

2.借款人資信情況調查

(1)通過銀行提供的或者鵬元徵信做補充了解他的徵信信息

(2)重點考慮他的第一還款來源。第一還款來源調查的內容主要包括：對於主要收入來源為工資收入的，應結合借款人所從事的行業、所任職務等信息對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷;對於企業考慮他們的應收賬款，現金流，結款周期，庫存等考量，主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應檢查其提供的財產情況，證明文件包括租金收入證明、房產證、銀行存單、有現金價值的保單等。

2. 借款人的資產與負債情況調查

(1)調查確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況，確定企業的月，季度和年營業額，確定行業的毛利潤，凈利潤，確定企業的租金，人工成本，確定企業的庫存，以及流通價值，確定企業的借款周期，應收賬款。

(2)調查其他可變現資產情況。

(3)調查企業在或者個人有在其它的機構是否有貸款，貸款額度多少，確定企業和個人真實的負債率是多少?

(4)應分析借款人及其家庭收入的穩定性，判斷其是否具備良好的還款意願和還款能力。

3. 貸款用途及還款來源的調查

主要調查借款人的貸款用途，資金流向，是否正常，是否符合邏輯，還款來源是否清晰，是否有足夠的還款能力。

4.對擔保方式的調查，包括其擔保人的真實資質

七、寫盡職調查報表

(1)：盡職調查所採取的方式，以及路程詳細的地圖，借款人工廠(公司)或者居住地的詳細地址，以及標誌性建築(方便貸後催收)

(2)：借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意願、擔保情況以及其他情況等的調查意見;

(3)：該筆貸款的主要風險點和控制措施;(個人對其進行分析，這個將計入個人的績效)

(4)：明確對調查內容的真實性、完整性負責等。

寫完盡職調查報表之後，提出建議的貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《申請表》，申請材料和盡職調查審批表等一併送後後續的審核人員進行貸款審核。

八、審核

風控人員要對調查人員提供材料的內容進行全面、細緻的審核。對盡職調查的門店風控的陳述和盡職調查報表進行核實，對於借款人的資質進行審核。

審核的主要內容包括有：

1客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合產品和公司的審核標準;

2.申請的資料是否完整，是否合理;

3.貸前調查人員出具的《盡職調查表》《審核意見》、《徵信報告》是否客觀、詳實。

審核人員必須對其進行詳細的審核，所有的結果或者誤操作，審核人員最終將對其負責。

審核完之後將進行審貸會，10萬以上必須由三個以上有多年經驗的風控人員進行討論最後確定是否放款。

九、審批

1 審批許可權

風控總監可以設置50萬額度，風控經理可以設置20萬，風控主管可以設置10萬，風控專員可以設置5萬，這根據風控的專業能力和技能進行相關的設置。

2 審批方式

審貸分離，交叉審核。

十、貸後管理

貸後管理也是風控的一部分，甚至跟風控審核一樣的重要，好的貸後管理，也是平台存亡的關鍵：

1.貸後的日常管理。如貸款台賬的建立、貸款提醒還款制度的建立(接簡訊通道，比如提前三天告知客戶還款，提前一天告訴客戶明天還款，當天進行核實客戶有沒有還款，如果沒有還款建立七天跟蹤，如果沒有還就考慮變賣抵押物或者進行強制催收)、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護、貸款的正常回收管理等。

3. 貸款的動態管理。如對可能影響貸款質量的有關因素進行及時監控，對貸款操作流程的合規性進行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。(車貸押證的客戶，應當隨時跟蹤GPS，分析其軌跡，是否有信號失聯的情況，第一時間跟蹤客戶的車輛行駛情況)

4. 貸後的還款管理，提前還款，續貸等進行科學管理。

5. 對於客戶的資產和抵押物以及質量進行分級管理，對於逾期客戶，壞賬客戶，進行分類，通過不同的方式盡量避免公司的損失。

6.設立稽查部，對於借款人的資料和抵押物和資產進行不定時的檢查。

十一、檔案管理

檔案包括：貸款檔案目錄(清單)、借款人全部申請材料、借款，申請表調查審批表、借款合同、擔保合同、抵押物保單、公證書、(汽車登記證，房產證，根據不同產品進行歸類)等，所有檔案一式三份。

借款人檔案進行專門分類管理，編號，以方便後期查詢。

在p2p行業風控還是過於粗糙，這是因為很多平台沒有風控的意識，所有頻繁出現跑路和逾期，甚至平台經營不善的原因，風控是核心，也唯有風控，平台才能持續經營下去。希望此文有所價值。