有多少中國人，賺夠了看大病的錢

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年前，一篇《流感下的北京中年》刷爆朋友圈，引發了關於流感防治、醫療資源分配乃至患者尊嚴等問題的大討論，也勾起了無數人的焦慮和擔憂。文章的作者是一位事業有成的北京中產人士，然而，這樣的身家在一場流感的襲擊下也顯得捉襟見肘。而沒有相同財力的絕大多數普通人呢？

重大疾病就像隨機搖號，誰也不知道哪天會搖到誰的頭上。而它帶來的災難，不僅是肉體、精神上的，還有金錢上的。有多少人、多少家庭的積蓄足夠抵禦疾病帶來的經濟風險、支付重症監護病房一日千金的賬單？如果積蓄不夠，那該怎麼辦呢？

七百萬人因病致貧

中國人的腰包雖然還不夠鼓，但是醫療賬單卻已經疊了起來。2016年，中國的醫療衛生總費用達到了46344億元，平均下來大約每人花了3351元（個人支付佔70%）。考慮到同一年中國居民人均消費支出只有17110元（農村居民人均消費支出更是只有10129元），這個醫療支出的佔比相當驚人。

巨額的醫療費用已經成為了中國人肩上最沉重的負擔之一。2016年國務院扶貧辦建檔立卡的統計結果顯示，因病致貧、因病返貧的貧困戶占建檔貧困戶總數的42%，總共牽涉到七百多萬人，而這還不包括那些雖然最終情況還不至於淪落到貧困的範疇、但也花掉了不少家底的人，也不包括連治療的錢都沒有的人。

當一個家庭必須通過降低生活水平來支付醫療費用的時候，就認為該家庭發生了「災難性衛生支出」。如何衡量災難性衛生支出，不同國家地區均有不同的標準，而世界衛生組織給出的定義是，當衛生支出超出了某段時期內家庭總消費的40%時，就認為發生了災難性衛生支出。

全中國有多少人有自信不需要靠降低生活水平省錢看病，永遠不需要面對這樣的災難性衛生支出？

根據2008年第四次國家衛生服務調查的數據，當將中國家庭按照收入分為五個層次的時候，最貧困組、次貧困組、一般組、次富裕組到最富裕組發生災難性衛生支出的比例分別為15.8%，14.4%，12.8%，11.4%，10.7%，情況比越南還差。可見即便是富貴人家，也不見得能經得起病魔的折騰。

以這個冬季的熱門話題流感為例，大家常常認為它只是感冒般的小病，但事實並非如此。在2003~2012年，中國的城市居民，每十萬人中大約有10人會直接或間接死於流感。

除了致死率高外，流感住院的花銷也很驚人。2013年的一項回顧性調查顯示，流感病人的平均住院花費達到了9594元，其中來自城市的病人平均要花掉9436元，農村患者平均要花掉10287元，分別佔到城鄉人均可支配收入的31%和113%。

一場流感，就可能會讓農村人一年多的努力付諸東流。對於60歲以上的患者來說，流感更加兇險，產生的平均住院費用也翻倍增加。

當然，儘管流感帶來的經濟損失慘重，但無論如何也無法跟因病致貧的腫瘤相比。在你閱讀這篇文章的時候，就有幾十個中國人新確診患上腫瘤或者因腫瘤而死亡。

中國人就連腫瘤發病率都要比國際平均水平更高。據國際癌症研究中心(IARC)做的報告預計，到了2030年，中國將每年有487萬癌症新發病例，死亡病例數達到360萬。國家癌症中心於2012~2014年調查了14594名癌症患者，其中77.6%的人表示患病給家庭帶來了難以承受的經濟負擔。

從費用上看，全國腫瘤患者平均每次住院費用為24018元，考慮到病人在治療過程中不僅一次住院，則大致總體花費在6萬~8萬左右，如果再考慮維持治療期間的費用，那麼癌症治療花費將在10萬左右，這已經是最保守的估計。對於那些需要移植、並發感染的血液腫瘤病人來說，費用動輒可以超過一百萬。

一寸光陰一寸金

提起巨額的醫藥費，就不得不提起重症監護室（ICU）。顧名思義，重症監護室就是為重症病人特設的監護病房。它跟普通病房的主要區別就是擁有各種監護設備，能夠時刻監護重症病人的病情變化，便於隨時搶救。

根據2011~2012年北京13家頂級三甲醫院的ICU住院數據，每位患者在ICU平均花掉了9.7萬元，而如果加上他們在普通病房的花銷，每個ICU患者的平均住院費用則達到了14.6萬元。住進ICU，就好像給醫院買了台印鈔機。

為什麼住ICU會那麼貴呢，錢都花到哪裡去了？

中國患者在入住ICU期間，有42.2%的費用花在藥物上，有20.1%的費用花在了一次性醫療耗材上，另外，ICU的花銷里還有15%的實驗室檢查費用，以及8.7%的醫務人員的人工成本。

由於進口藥品和耗材的效果明顯優於國產，所以往往是重症病房的首選，但同時，進口的匯率及高昂的關稅也讓醫療費用成倍增長。ICU的檢查費用跟普通病房是一樣的，但由於重症病人病情變化快，所以做的檢查多，相應費用就提高了。

當有人抱怨ICU的費用高昂的時候，往往會有人拋出「錢重要還是命重要，八千塊買一天的命貴嗎」的質疑。這樣的質疑看似是在肯定醫療服務的價值，但其實很霸道，因為首先，對於絕大多數人來說ICU確實很貴，而且，八千塊的錢並不是全部交給醫生充當贖金換命的，而是用來買葯買耗材做檢查的。進入ICU的患者和家屬，必須做好花光了錢、但依然人財兩空的心理準備。

事實上，即便是在中國最好的醫院，ICU病人的死亡率也超過了27%。如果刨去那些病情比較穩定、只是術後送ICU進行短時間觀察的手術病人，那麼ICU病人的死亡率甚至可以達到40%以上。

沒錢怎麼辦？

對於中國人來說，一旦罹患重大疾病，全家賣房籌集醫療資金的選擇並不罕見。以癌症為例，2015年中國癌症患者人數約429.16萬人，因癌症去世281.42萬人，平均每天死於癌症7500人！關於癌症的手術治療、放療、免疫治療等相結合的綜合療法，需要支付高額的醫療和住院費用，少則十幾萬，多則幾十萬。

據專家統計，如果一個重疾只需要10萬元現金，中國有85%的家庭拿不出，14%的家庭拿出會影響其他財務計劃，能拿出的只佔到1%。其實一旦發生重疾，涉及到的遠不僅僅是治療費用，還有後期的康復護理、安心養病的費用，還有因喪失工作能力後的收入損失，當然還有給家人造成的巨大的財務損失和精神損失等。可以說，絕大部分家庭中只要有一人發生重疾，整個家庭都會陷入絕境。

在這樣的困境之下，社保又能幫到多少呢？看完兩位患者的住院賬單就明白了...

兩位患者的住院清單

總醫療費：611079.77元

社保只賠付：30萬元

個人支付：311079.77元

這位患者因多器官功能衰竭住院治療長達49天，在產生的60多萬醫療費中社保報銷的比例只有50%，剩餘未報銷的30萬必須由患者自己承擔，對於普通家庭來說這已經不是一個小數目，很多家庭很可能就要花掉所有的家庭積蓄，甚至走上借錢的道路。

總費用63732元

社保基本醫療報了15755元

社保補充醫療報了3356元

自費44620元

這位患者的住院清單中社保報銷比例更低，只有30%，很多費用社保是報銷的，剩下的4萬多隻能自付。這筆錢對於普通人來說也是一份很大的壓力。

看完這兩張醫療賬單你有何感想？社保的保障力度非常有限。所以國家近年來在大力倡導商業保險，在社保的基礎上鼓勵老百姓配置商業保險，正好能夠和社保形成互補。

商業醫療險的補充保障優勢明顯，具有專業性強、機制靈活等特點，從保障範圍上來說，商業醫療險你花多少報多少，賠付比例高，滿足人們多樣化的需求。從額度來說，市場上的商業醫療險額度都已經達到百萬級別，能為患者提供更為舒適、高額度的醫療服務，這些都是社保無法做到的。

商業保險這麼多的優勢，所以國家才會大力倡導老百姓在醫保上採取社保+商保的相結合模式，這也是抵禦大病帶來的經濟風險的最佳選擇。那麼選擇一款好的商業保險尤為重要。

要抵禦大病風險，在商業保險中首推商業醫療保險，因為近年來隨著國家加大了對商業醫療保險的扶持，新型醫療保險的到來完全掃清了以前商業醫療險的諸多弊端，以合眾人壽推出的新型醫療保險—眾康百萬醫療險為例：其優勢是保費低、保障高、保障覆蓋全面、注重客戶體驗。每年只需幾百塊，保額最高几百萬，是人人都買得起的商業醫療保險，是購買新型醫療保險的首選。

對於一時半會發不了財的普通人來說，要怎麼樣才能抵禦高昂醫療費用帶來的風險呢？答案很老土，愛惜身體，勤加鍛煉，有不適及早就醫，有閑錢的可以再買點賠付額度高一些的商業保險。將風險轉移出去，一旦罹患疾病，既能讓家人獲得合理的醫療救助，又不讓家庭生活條件急劇下降，保障家人平安幸福。

（來源：WelleStudio163，伍麗青）