陳思進：走向富裕從儲蓄開始

在一般人的想像中，富翁都穿頂級的服飾、住豪宅、開昂貴的車子、叼著雪茄、整天打高爾夫球……其實在現實生活里，富翁一般做事很有規劃，尤其在生活方式上自律，會照顧自己的健康，並有能力妥善管理好錢財。

　　舉例來說，假如你動用信用卡來購買2000美元的西服，然後每個月支付55美元的最低付款額，你就不具備成為富翁的素質。因為，你通過支付利息(起碼18%)消費了明天不存在的錢，這就等於做了一筆賠本的交易。如果把這筆賬倒過來算，你量入為出拒絕信貸消費，每個月定期存款55美元，而不是支付55美元，你就邁向了致富之路。或許你不信，絕大多數美國第一代富翁，全都是量入為出的典範。美國共同基金先驅、億萬富翁約翰·譚普敦就是這樣，他一生過著極其簡樸的生活，從來沒有坐過頭等艙，從來不開名牌車，甚少消費奢侈品。換句話說，這位億萬富翁的生活和美國普通中產階級沒什麼兩樣。

　　那麼，窮人為何受窮呢?因為窮人終年靠借債過日子，利上滾利債務猶如滾雪球，越積越多。

　　在中國，自古就有「窮在債上，冷在風中」之說法。富翁和希望成為富翁的人，其最大的差別就在於他們買單的方式不同。富翁懂得量入為出，絕少借貸消費，因為信貸消費必須支付利息。富翁們深知，財富必須靠積累，絕非靠消費。美國第一代富翁致富的一大共通點，就是勤儉持家、積穀防饑，然後有計劃地儲蓄。

　　什麼是儲蓄?當我們擰開水龍頭，看見自來水嘩啦嘩啦地流下來，千萬別以為那是天經地義的事，其實必須蓄水池裡儲滿了水，水龍頭裡才會有水流出來。銀行儲蓄也一樣，必須有人做出犧牲，把今天的消費推遲到明天將省下的錢放進銀行，儲蓄作為資本投資才會變成可能，最終達到提高社會生產力和生活水平的目的;一旦停止儲蓄，蓄水池漸漸地空空如也，市場的經濟命脈沒有了，資本形成的來源也就斷絕，社會真正的經濟增長就不可能實現。

　　不過，這些年來在美國，許多理財專家、經濟學家和學者，都拚命鼓勵民眾少儲蓄、甚至不要儲蓄，他們告誡人們身邊不要留現金，最好把錢都投放到股市、房市。美國最有影響力的脫口秀電視主持人奧普拉，曾請來著名的理財專家，教導大家如何把錢通過401K的退休金賬戶投放股市，說每年至少有10%的回報率，40年後每個人都能成為百萬或者千萬富翁，理由是錢存在銀行里會貶值，只有股市的回報率，能夠保證錢生錢。於是，脫口秀主持人的粉絲們立刻積極響應。其中一些人真的聽信那些所謂「理財專家」的話，結果可想而知，從口袋裡蹦出去的錢不但不升值，反而被各種「理財專家」們剝去20%。

　　其實，理智型的富翁頭腦都非常清醒，即使投資，也是將絕大多數錢投入有穩定回報的產品之中，很少或基本不投機。他們手頭會確保維持日常開銷的流動資金，起碼準備三年不時之需。比如億萬富豪李嘉誠，公司賬上的現金足足準備了200億港幣;美國的億萬富豪福特，也因為存足了大量現金，在大蕭條中才幸免於難。而華爾街名列五大投行之一的雷曼兄弟，如果當時有10億美元的現金救急，也不至於「死」得那麼慘了。

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