IT精英: 50歲前如何賺夠養老錢

　　吳先生擁有社會保險，公司還為他購買了團體人壽保險和意外保險各10萬元。

　　吳先生考慮到自己現在工作能力強，收入不錯，但是IT行業競爭激烈，一旦鬆懈，個人競爭能力就會下降。吳先生想為自己投保一整套保險，一方面對自己的大病和醫療有所保障，另一方面能夠強制儲蓄和投資理財。他希望比一般人提前幾年退休，大約在50歲左右。來自花旗保險和中宏保險的專家給出了他們的方案。

　　花旗保險：五類需求及時規劃

　　吳先生的保障需求可分為5類：家庭應急需求、個人退休需求、家庭保障需求、個人收入保障需求、個人醫療保障需求。

　　家庭應急需求

　　每個家庭都需要一些現金應急，建議不低於6個月的家庭收入。對於吳先生的家庭而言，這筆錢為10萬元。除了5萬元銀行存款，目前還有5萬元缺口，建議通過銀行存款或貨幣市場基金來解決。

　　個人退休收入需求

　　假設吳先生目前每月生活費為1500元，如果在退休後要維持現在的生活質量，他的退休收入需求缺口約80萬元（假設通貨膨脹率為3%）。建議養老儲蓄的20％－30％通過商業保險來實現，其餘部分通過社會基本養老保險和其他投資渠道（銀行存款，基金、債券等）來實現。

　　家庭保障需求需要考慮的是家庭的負債和基本生活費用兩大塊。負債方面，目前家庭有30萬元貸款，按照家庭收入結構，吳先生需要負擔75％，也就是22.5萬元；基本生活費用方面，假設家庭每月基本生活支出為3000元，吳先生本人負擔比例75%，20年保障需要缺口為36.2萬元。兩者相加，吳先生需要提供58.7萬元的保障給家人，可用低保費高保障的定期壽險來保障。

　　個人收入保障需求

　　目前吳先生的年收入為15萬元，如果因殘疾失去工作能力，需要原來收入水平的60%-70%才能維持目前的生活質量，也就是吳先生需要每年10萬元的失能收入保障。

　　個人醫療保障需求

　　吳先生有社會保險，並且根據他的收入狀況，每年個人醫保賬戶會有部分結餘，再加上社保統籌部分，大多數醫療費用都可以通過社保報銷。所以，主要考慮以提供收入補償而不是費用報銷的醫療保險，例如住院補貼保險。

　　以上保險在吳先生33歲時購買，交費期為20年，年繳保費約7800元，約佔吳先生收入總和的5%。不但以儲備部分養老金為目的，亦免除了王先生對今後收入下降或失去收入的擔憂，以及對醫療費用可以作一定的補充。

　　（顏靚）

　　中宏人壽：及早投入晚年收穫

　　從事IT行業的吳先生的家庭是一個極具代表性的中等收入家庭，這類家庭所面臨的風險主要在以下幾個方面：

醫療風險

　　吳先生33歲，擁有社會保險，其太太作為政府職員也有正常的社會保障，但如有住院事件發生，誤工費和護理費都是不小的風險。正常住院醫藥費用社保只承擔80%左右，仍有相當部分要自己承擔；萬一不幸罹患像癌症、慢性腎衰、心肌梗塞、腦中風等重大疾病，將導致巨大的醫療費用開支。

　　意外殘疾的風險

　　意外難以預料，並不是外勤人員才需考慮，也不是只有在差旅中才會發生，每個人都要未雨綢繆。

　　生存與養老的壓力

　　現代社會競爭壓力普遍很大，IT業尤其如此，應在年輕時早作準備，及早投入，年老時才能衣食無憂。

　　英年早逝的風險

　　若發生英年早逝，家人會陷入痛苦和失去依靠的困窘之中。為了身邊所愛的人，也該投保一份保險。吳先生是家庭的經濟支柱，公司雖提供了壽險和意外險各10萬元，但金額遠遠不夠。此外，父母贍養與子女教育也都需要加以考慮。針對吳先生可能的風險及希望通過保險實現強制儲蓄與理財的需求，建議吳先生選擇兼具儲蓄和保障功能的兩全型分紅壽險、兩全型重大疾病保險，同時附加意外傷害險、綜合住院醫療保險及豁免定期壽險。

　　吳先生可得到下列保險保障：

　　醫療保障方面。因疾病或意外住院，每天獲賠150元，每次最多180天；每次醫療費用按實際發生的80%給付，每年最多4000元；30類重大疾病一經確診，可獲賠10萬元。

　　因病身故保障。53歲前，30萬元+紅利（53-65歲間每三年減少4萬元）；65-80歲之間，10萬元+紅利。

　　意外傷殘保障。因一般意外身故賠償60萬元，全殘賠付70萬元；因水陸公交意外身故賠償90萬元，全殘賠付100萬元；因航空意外身故賠償120萬元，全殘賠付130萬元。

　　保費豁免保障。若繳費期因病或意外喪失勞動能力，免繳保險費，享有的保障利益與原先相同，到期領取生存保險金。

　　養老保障。53-80歲間將累積獲得62萬餘元養老金，其中紅利32萬元（假定中檔紅利計算）。

　　（李正友）

　　點評：規劃得當白領也能早退休

　　在上海這樣競爭激烈的大都市，很多精力都在透支的白領們有提前退休的願望。其實，這並不是有錢人的專利。當家庭的各項硬體設施已經齊備時，只要準備好充分的養老金、醫療金和應急資金，白領也能提前退休，享受天倫之樂。

　　理財專家認為，保險並不是很好的投資工具，卻是優秀的風險管理工具和良好的財務規劃工具。在退休前的十五年、二十年即做好規劃，由保險公司管理部分財富，是理財風格偏穩健、保守的人士不錯的選擇。

　　很多人想等到「保險價格」下降的時再買保險，但是風險不等人。建議當前的保險組合以分紅性長期壽險和純保障性保險為主，解決目前傳統長期壽險收益率偏低的問題。上述兩家公司提供的規劃也正是基於這樣的理念。

　　在具體產品方面，花旗保險提供的失能收入保障保險是市場上的稀缺品，保證了發生意外事件時家庭仍能有穩定的收入來源；中宏人壽的重大疾病險是目前市場為數不多的分紅重疾險之一，「性價比」相對較高。