央行最後通牒：取締支付機構與銀行直連倒計時（附文件）

2017-08-04 原創 互金咖

近期，針對網聯運行，監管部門是大動作頻頻。

互金咖獲悉，繼中國人民銀行清算總中心、財付通支付科技有限公司、支付寶（中國）網路技術有限公司及銀聯商務股份有限公司等 45 家機構於2017 年 7 月 28 日簽署了《網聯清算有限公司設立協議書》，擬共同發起設立網聯之後，央行支付結算司於8月4日正式發布《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》就網路支付業務由支付機構與銀行直連模式遷移至網聯平台處理有關事項作出具體部署，對取締支付機構與銀行直連下發了最後通牒。

《通知》主要內容如下：

一、自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理。

二、各銀行和支付機構應於2017年10月15日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作。

三、網聯平台運營機構應制定實施計劃，組織各銀行和支付機構妥善做好接入工作，包括聯調測試、生產驗證、壓力測試和存量遷移等，並提供相關業務、技術支持。

四、各銀行和支付機構應高度重視，加強組織協調，按照計劃完成相關工作。指定專人負責工作對接，並於8月15日前將聯繫人名單反饋人民銀行支付結算司。

五、請人民銀行各分支機構支付結算處速將本通知轉發至轄區內各銀行和支付機構，指導並督促其認真做好接入網聯平台和業務切量工作。

網聯橫空出世

此前，根據黨中央、國務院關於互聯網風險專項整治的工作部署，網聯繫由央行指導中國支付清算協會牽頭髮起設立，旨在建立和運營非銀行支付機構網路支付清算平台，提供統一、公共的資金清算服務，實現支付機構一點接入，保證清算行為合法合規，節約連接成本，提高清算效率。

在網聯橫空出世背後，對於監管機構來講，由於支付寶、財付通等第三方支付直連銀行的模式繞開了央行的清算系統，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向。

同時，該模式給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作帶來很大困難。

此前，在第三方支付只應用於小額高頻的便民場景時，出於對創新的保護，央行通過適當寬鬆的政策扶持行業成長，但當互聯網金融蓬勃興起，第三方支付依靠二維碼支付大舉進軍線下後，央行必須對第三方支付掌握的資金予以監控。

網聯建成後，等於在第三方支付和銀行間豎起了一堵能夠接通的「牆」。原則上講，任何第三方支付機構要想接入銀行，用戶進行跨行轉賬，未來只有兩種方式，一種走銀聯的清算渠道，一種通過網聯平台。

作為一個典型的第四方金融服務平台，網聯本身不直接對消費者提供任何金融服務，不碰觸資金，通過統籌銀行和第三方金融機構，間接的為市場和消費者提供服務。

Analysys 易觀分析認為，網聯運行後，中小第三方支付機構不再受制於通道，對接銀行網關成本降低，同時節約建設成本；交易數據不再為第三方支付機構獨有，大型第三方支付企業對銀行的議價地位下降；促進備付金集中存管改革，第三方支付機構隱性收益降低。

來源：Analysys 易觀

支付巨頭變招

對行業來講，網聯能夠屏蔽非法接入，切實落實支付牌照準入制度，為備付金集中存管奠定基礎；掌握具體商品交易信息和資金流向，防範洗錢、挪用備付金等行為，為監管機構貨幣政策調整、金融分析等提供數據支持；第三方支付機構運營和資金壓力顯著降低，資金使用效率提升，進一步促進行業創新。

此前，大型的第三方支付企業曾經依靠更低的費率和高額的補貼迅速佔領市場，但隨著網聯的建立，對於此前依靠流量優勢能夠獲取更低介面費率的移動支付巨頭來講，介面費率的優勢即將被迅速拉平。

網聯成立後，標準介面令支付巨頭議價優勢不再巨頭急於拓展市場，擴大場景覆蓋以及數據提取市場競爭更加激烈，推廣補貼分潤的比例正變得更高，巨頭為了獲取更多的場景數據，正在嘗試將移動支付向場景縱深布局，為此而付出的補貼料也會更多。

對其他競爭對手來看，面臨將巨大的市場壓力，不排除網聯進一步擠占銀聯的清算市場份額；促進銀聯與第三方支付機構進一步合作，提升服務質量；線上清算費率或仍有下降空間，線上線下費率或將趨於統一。

不過，雖然第三方支付基於支付功能的利潤正在降低，但由於支付是商業活動的最後閉環，只有掌握了支付流，才能說真正的掌握信息流、資金流和物流，才能對其所擁有的數據進行挖掘和應用，才能衍生出相關的增值服務。

因此，可以說支付正在演變成商業的基礎設施，也正因為如此，支付巨頭們才肯花費大量資金進行大規模補貼，將支付納入商業生態之中，和電商、線下商業、物流、雲服務等方面一起構成了一個延展性巨大的，沒有天花板的生態網路。

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