授信審批，究竟審什麼（下）

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你是否遇到過以下場景：

1、這個客戶房子值多少錢，能貸多少？

What?我們是收利息的，不是收房子的專業機構，想賣房子找別人去。

2、我看了客戶提供的資料，各方面都挺好的，還款應該沒問題？

你分析了嗎，有句話叫，越完美越需要格外注意。既然基本面這麼好，借錢幹什麼？

3、客戶在別的行貸款快到期了，如果我們放貸後願意做存單質押，願意把別的行的賬戶轉入我們行？

既然是這麼優質的戶，為什麼他行願意放手，去打聽打聽是不是有隱藏因素咱們不知道？接盤俠我們可不做。

基於以上，我們推送了今天這篇文章，由於文章較長，我們分為2篇來做更新。以下為正文：

審貸最重要的就是4件事——誰借錢、借錢做什麼、拿什麼還、還不了怎麼辦。貸款三查最重要的，也是最易被忽視的，就是貸後檢查——不論貸前調查、貸中審查，都是時點的、靜態的行為，現在的銀行業競爭激烈，也很難真有誰能做到持續跟蹤客戶一年半載、充分了解後再出手做業務，因此實務中最好了解客戶的真正途徑，就是定期與不定期的貸後檢查。前提說完，我就把問題歸為了如何在貸後檢查中重點關注貸款的4件事。

三、第一還款來源

我常常反思，貸款這樣的一項業務，怎麼就形成了營銷和審批風控勢不兩立的局面，其實明明很多事情，營銷手段也就是風險抓手。大概從30年前我的「老師傅」們入行開始，以貸增存就一直存在於銀行業——而直到現在，一筆貸款利用存單質押反覆貸放，做出數倍、數十倍規模，在各項先進、獎勵沉寂之後，最終留下無數爛賬的事情依然在發生。這裡對於銀行KPI考核使得業務模式異化的批評反思不是重點，我想說的是，對於存款、日常結算流水的把控，本就應該是銀行的風控重點。

很多小微企業都在說，四大行很難給我們放貸、審批流程之長令人髮指，其實一個簡單的原因就在於，他們系統中的一條准入標準，就是根據企業一段時間穩定的日均結算流水規模核定授信額度。因此貸後對於企業還款能力的持續監控，除了每一期未必規範、真實的報表分析，更應從看得見、抓得著的本行結算流水入手。有一個我反覆向身邊人講述例子或許極端，但卻無比真實——去年此時，我在一個下午接連拿到兩筆上報業務，都是合作5年以上的老客戶。一個是明星級別的科技企業，從中央領導到各項資本競相追捧，我行作為第一大授信行發放信用貸款1億元，上報時附帶的結算流水反映時點賬戶餘額832塊，日均不到百萬（拜1億還款資金到期歸集所賜）；另一個是國企老廠，改制包袱沉重，各年報表經調整後利潤維持在幾千至十萬的狀態，我行作為單一授信行貸款400萬，日均結算流水1500萬。哪家看上去更合理呢？

四、第二還款來源

對於擔保人（保證人或抵押物權屬人）的考察，基本邏輯和方法等同於借款人，即第一段標題所說的內容。由於第二段中所說的「借殼貸款」廣泛存在，很多時候擔保人才是真正的用款人，那麼對於擔保人的貸後管理，就應在實務中擺到遠高於借款人的地位。

如今信貸資產下行壓力十分突出，銀行的「磚頭文化」再次成為主流，對於抵押物、尤其是房地產抵押的管理，需要達到的標準應該是「不容有失」。得益於我們經濟的增長模式，房地產價格持續堅挺，而房地產行業風險作為一項大到捅破天的系統性風險，也無需我們對應某筆具體業務杞人憂天。我們要做到的，首先是在調查審批階段關注每一項潛在風險，不留死角。房地產評估報告看看就可以了，現在連買房按揭都知道高評多貸、低評避稅，周邊地區對應條件的實際成交情況總要切實掌握，特別是隨著房地產推至天價以及信貸再度收緊，很多單價巨大的房產雖然估值合理，但處置起來價格甚至要腰斬；使用是否符合設計用途、是否存在拆改建、是否存在租賃情況，這些點看不住一旦出了問題，訴訟中就會陷入無盡扯皮、往往最終打贏了官司也只能換回一份份執行中止。權證一旦進入放款操作流程，就切勿離手，雖然扣住權證依然不能完全避免企業掛失後去做二押、三押，但是完善操作流程至少是風控的底線。抵押物的問題還有很多，但大抵都是真正去過現場、做過調查、嚴把流程就能解決的，因此「磚頭文化」在頂層設計中可以被認為在實務中行之有效，但操作執行層面就切勿再打折扣了。

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