AI金融時代，誰主沉浮？

當前AI技術尚處於不斷迭代之中，「如果用人的一生來比喻，人工智慧其實現在大概剛上小學的程度，有的還不到小學的程度，所以現在它的歷程可能只是1/10，後面有很長的路可走。」中國工程院院士、北京大學信息科學與工程科學部主任高文稱。

在諸多領域，尤其在金融領域的應用也處於初級階段，且當前能提供AI技術的機構除BATJ、科大訊飛等巨頭外，部分銀行如招商銀行、平安集團等金融機構也在進行研發和應用，而第四範式、商湯科技等機構也在異軍突起。

從互聯網金融到金融科技，再到AI金融，技術不斷躍遷，而競技者也在升級和減少，市場卻在擴大，而監管機構也在密切關注著行業的進展。

科技躍遷

躍遷，即量子力學體系狀態發生跳躍式變化的過程。量子力學中指從一個量子狀態到另一個量子狀態的變化過程。由於這兩個狀態能量不同，躍遷時伴隨有能量的放出或吸收，在很多情況下這是以發射或吸收一個光子的方式來實現的。

這正如從互聯網金融到金融科技（Fintech）再到AI金融，技術的進步猶如能量的放出或吸收。在互聯網金融時代，按照人民銀行等十部委發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，主要包括互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態。

2015年10月，京東金融在在國內最早提出「Fintech(金融科技)」的定位,隨後由於國內互聯網金融領域風險頻頻發生，一時間互聯網金融機構紛紛自稱Fintech機構。但央行條法司曾明確指出，要劃清互聯網金融和Fintech的界限，Fintech要與持牌機構合作才能從事金融業務，並拋開表面屬性，從業務模式出發進行穿透式監管。

2017年初，螞蟻金服CEO井賢棟表示，用「Techfin」而不是「Fintech」來定義螞蟻金服，與Fintech相比，Techfin是用技術，數據能力去助力金融，去服務那些普通消費者、普通商戶，去提升金融機構的風險管理能力，幫助他們全面升級。

「人工智慧到現在的發展，到去年剛好是60年。」高文稱，現在這個時代確實是已經從大數據時代，移到人工智慧時代。人工智慧肯定至少還有10年到20年左右的好日子，大家珍惜這個機會。

雖然互聯網金融轉向整治工作已取得一定成績，國內互聯網金融機構已減少數千家機構，但當前能提供AI金融技術的機構卻寥寥可數。而金融機構顯然正在快速將AI應用於業務之中。

「從我所從事的信用卡行業來看，已大量地應用了大數據、AI的一些技術。」交通銀行信用卡中心總經理王衛東表示，雖然現在應用還處於初步階段，已看到很大的潛力。比如，交通銀行上半年推出一款手機信用卡業務，將原來發信用卡需要一個禮拜的時間縮短到幾秒或者幾分鐘內。

而作為Fintech及Techfin的機構，京東金融及螞蟻金服則在技術上為更多金融機構服務。

在JDD全球數據探索者大會上，京東金融重磅發布全球首個提供FaaS（Fintech as a Service）的企業服務雲平台。京東金融副總裁、技術研發部總經理曹鵬表示，作為一家服務金融機構的科技公司，京東金融致力於打造全球獨一無二的企業服務模式。京東金融雲是基於京東金融獨特的企業服務理念，領先的大數據、雲計算和人工智慧等技術能力，以及深厚的對場景、對產品和對客戶的理解能力，所推出的企業服務雲平台。

「京東金融從成立的第一天開始，我們的技術其實就基於AI方面，以技術為核心。我們各個領域，包括整個中國金融行業，乃至全球人工智慧在金融方面的應用都能為我們提供構想。」京東集團董事局主席兼CEO劉強東給出一組數據：京東金融風控體系基於利用深度學習、圖計算、生物探針等人工智慧技術，合作機構已實現無人工審核授信和放款，壞賬率和資損水平低於行業平均值50%以上。所有跟京東金融有過合作的業務夥伴，很多正在用京東金融的技術做主打，京東金融幫助銀行在信貸審核上效率提高了10倍以上，客單成本降低了70%以上。

今年6月14日，螞蟻金服首度宣布向金融機構開放最新的AI技術。

「合作共生不是同質的疊加，而是優勢的互補。」江蘇銀行行長季明表示，在互聯網大數據的運用方面誰有活力，有創新能力，能抓住機遇，才會在合作競爭中率先獲得成功，這是新的經濟金融生態環境下，銀行家跳出狹義銀行觀的前瞻性選擇，是一種新的格局，也是建設智慧銀行的必由之路。

人才競爭

技術競爭的背後根本在於人才的競爭。

JDD全球數據探索者大會舉辦當天，首屆「JDD-2017京東金融全球數據探索者大賽」也在中美兩地同步啟動。作為一場面向全球AI與數據人才的人工智慧頂級大賽，大賽設計了四大金融賽題，讓數據實現比你更懂你的極致價值，讓金融更簡單，更平等。同時採取創新性賽制，引入包括國際人工智慧協會院士在內的豪華導師團為選手提供48小時貼身輔導。

這項旨在吸引人工智慧領域高素質人才的競賽，由國際頂級投資人、人工智慧專家和金融行業大咖組成專業評審團，評判30萬元賽題冠軍大獎的歸屬，這一金額創下了國內人工智慧大賽單項最高獎金紀錄。獲勝團隊更有機會對接千億投資基金。

經濟觀察網記者此前曾報道，BATJ等互聯網巨頭挖人的重心也從金融轉向了AI。

宣稱「All in AI」的百度10月19日在深圳發布名為「燎原」的AI開發者扶植計劃，並正式啟動AI加速器一期報名。百度AI技術生態部總經理喻友平表示，「燎原計劃」希望在2018年實現與500家以上的生態合作夥伴攜手共贏，並為行業培養5000名以上的深度學習高端人才，同時遴選60家以上的創業公司進入AI加速器，並投資10家以上的AI創業公司，促進行業發展。

而阿里巴巴則在今年雲棲大會宣布成立「達摩院」，以進行基礎科學和顛覆式技術創新研究。馬雲表示，未來3年內，將為達摩院投入1000億元以上。浙江大學、上海交通大學、中山大學、東北財經大學、南京工業大學、哈尓濱工業大學等高校也在該大會上宣布了在技術研究、人才培養等方向的合作計劃。

繼「達摩院」成立後，阿里巴巴於10月17日再度向AI人才拋出橄欖枝。阿里巴巴宣布，微軟亞洲研究院首席研究員聶再清博士、谷歌Tango和DayDream項目技術主管李名楊博士入職阿里巴巴人工智慧實驗室。其中聶再清將擔任AI Labs北京研發中心總負責人，李名楊任AI Labs機器視覺傑出科學家。

與大學合作培養科技人才，並非阿里巴巴一家。騰訊則在同日（10月17日）發布消息稱，北京大學-深圳市騰訊計算機系統有限公司協同創新實驗室在北京正式揭牌。雙方將共同在人工智慧、大數據等以及其他新興科研領域展開前沿探索和人才培養，打造國際領先的校企合作科研平台和產學研用基地，為我國大數據和AI等核心領域的科技創新和人才培養貢獻力量。

京東則在人工智慧領域已引進多名科學家，如人工智慧領域資深科學家薄列峰博士出任京東金融AI 實驗室首席科學家職位；曾擔任IBM Research人工智慧基礎研究院（AI Foundations）院長，IBM Watson（沃森）集團首席科學家，IBM傑出工程師周伯文出任京東集團副總裁，負責京東AI研究與平台部相關業務；曾擔任微軟亞太科技有限公司董事長、微軟亞太研發集團首席運營官、微軟中國雲計算與企業事業部總經理的申元慶出任京東雲事業部總裁。

監管趨勢

「未來這個格局怎麼發展？現在看來不清楚，但這又是一件特別有益的事情。當然金融科技它有潛在的風險，數據的隱私問題，它對貸款最終的追責和管理問題，數字貨幣的發展問題，監管問題，這些問題都會在現在和未來不斷地改變化和衝擊金融機構，特別是科技金融機構的發展。」朱民稱

11月4日，央行官網發表周小川行長的署名文章《守住不發生系統性金融風險的底線》，其中提及：部分互聯網企業以普惠金融為名，行龐氏騙局之實，線上線下非法集資多發，交易場所亂批濫設，極易誘發跨區域群體性事件。要堅持金融是特許經營行業，不得無證經營或超範圍經營。要穩妥有序推進互聯網金融風險專項整治工作。

因此，牌照化管理將成為未來監管金融科技業務的主要辦法。

央行金融研究所所長孫國峰在近日北京大學數字金融研究院及上海新金融研究院共同發布的《美國金融科技考察報告》中認為，監管科技涉及監管者、金融機構、金融科技公司及監管科技公司三個部分。

首先，從需求角度與供給角度，不同於成熟經濟體監管科技先由金融機構發起監管部門跟進，中國央行和監管機構具有更強的動力去發展監管科技。其次，人工智慧技術對防範系統性金融風險非常重要，監管者重視風險預測，而人工智慧技術恰可以為風險預測提供可能。最後，中國央行在監管科技方面重視宏觀審慎管理框架的發展，或由監管機構獨立研究與開發，或將研究與開發外包，也可由金融機構和金融科技公司按照監管當局的標準研發提供給監管當局使用。

實際上，近年監管一直強調「穿透式」監管原則，今年全國金融工作會議也指出，要增強金融監管協調的權威性有效性，強化金融監管的專業性統一性穿透性，所有金融業務都要納入監管。