關停、變身、融合，金融科技正在改變傳統銀行業

新華社北京2月13日電題:關停、變身、融合,金融科技正在改變傳統銀行業

「親,您團購的草莓到啦,請及時過來領取。」「孩子已經學習1個小時了,注意接送哦!」——你覺得這會是哪類機構給你發來的簡訊?說是銀行,你信不?

記者近期走訪發現,在人們越來越多使用手機支付、電子錢包、銀行APP的當下,不少銀行網點被關停的另一面,是傳統銀行網點正變得越來越有個性,科技與傳統銀行業融合,成為各家銀行競逐的潮流。

不少銀行支行、網點關停

「你現在口袋有多少現金?」「有多久沒去銀行了?」在這兩個問題面前,相信不少人有著相似答案:口袋裡幾乎沒有現金,就算有也是作為備用資金,很少真正使用;去銀行的次數更是少之又少,甚至幾乎不去。

當銀行網點功能被越來越多地搬到網上、手機上時,許多銀行網點也就失去了往日熱鬧場面。記者在多地走訪發現,不少正在營業的支行、網點看起來有些冷清,雖然不時有客戶進來,也多是直奔自助終端。工作人員想趁機介紹理財產品,也沒太多機會。

硬幣的另一面是不少銀行支行、網點正在關停。據銀監會公開資料的不完全統計,僅2018年,截至10日,全國就有近100家銀行支行、分理處、信用合作社分社等終止營業,既涉及中國銀行等大行,也有長沙銀行這樣的小行。

其實,銀行網點關停現象不是最近才開始發生的。安永發布的《中國上市銀行2016年回顧及未來展望》數據顯示,中國五家大型銀行網點總數2016年出現首次下降,從2015年的70952家,下降至當年底的70783家,減少169家,降幅0.24%。

業界認為,效益不佳是這些支行、網點關停的主要原因。「特別是目前,大部分社區銀行提供的服務大多可以在網銀、手機銀行或APP上實現,人們對線下需求減弱,導致有些社區銀行運營入不敷出。」中郵證券董事總經理尚震宇說。

「不少社區銀行關停也在意料之中。」蘇寧金融研究院特約研究員江瀚說,2013年前後引進的社區銀行模式,較好地解決了金融服務的「最後一公里」問題,但今天銀行零售業務不再依賴物理網點,必然使更多個人金融業務轉化為互聯網金融業務。

有些銀行網點成了「便民樂園」

支行、網點關停的另一面是一些銀行向特色服務轉型探索。

走進位於北京朝陽的浦發銀行賽洛城小微支行,象徵著理性、安全的傳統大理石玻璃櫃檯不見了。取而代之的是幾張紅色沙發組成的休閑區、一個擺著兒童玩偶和讀物的親子區,還有提供針線、老花鏡等的便民服務區,再加上一個簡單的業務桌台。

「看起來就像是社區便民活動室,對吧。」賽洛城小微支行行長梁爽笑著說,支行可以提供閱讀茶歇、團購果蔬、看管寵物、兒童活動、健身器械等服務,但同樣也可以辦理理財、個貸、辦卡等許多銀行業務。

事實上,把小微支行便民化已經成為許多銀行的做法。如,華夏銀行合肥廣利花園社區支行提供電動車充電線、打氣筒、醫藥箱、血壓計等多種便民設施;中國工商銀行安吉支行提供房屋過戶手續辦理等非銀行業務等。

「做這些便民服務,主要還是為了引流客戶。」梁爽說,開設特色服務前,平均一個季度增加50名左右客戶,開展特色服務後,一個月就能達到這個數量,而成本卻幾乎沒有增加。目前,梁爽所在的支行也有盈利。

業界認為,現在的支行、網點,特別是小微支行,很難再標準化地鋪開做。「社區銀行要走精細化路線。」華夏銀行合肥分行個人業務部產品經理謝錦羽說,近期打算結合線下社區支行和線上「華夏E社區」APP,提供更多便民服務。

金融科技正和傳統銀行融合

大數據、人工智慧、雲計算、移動支付、生物識別……近年來與互聯網金融相關的熱詞頻現,這些新興技術在變革傳統銀行業產品服務、商業模式、經營理念的同時,也和傳統銀行走向融合,共同改變著我們的金融習慣。

金融科技對生活最明顯的改變發生在支付領域。支付寶數據顯示,截至2017年底支付寶用戶數達5.2億戶;微信數據顯示,微信支付綁卡用戶數在2017年底達到8億戶。隨處可見的二維碼支付,讓許多市民、村民養成了不帶紙幣出門的習慣。

來自新技術的挑戰,也促使傳統銀行和互聯網金融更加融合。如,百度金融向無錫農商行提供「融智」一體機,推動銀行智慧升級;中國工商銀行和京東金融合作推出「工銀小白」數字銀行,並將在線下主題網點共建、無人貴金屬店等在多個領域開展合作等。

工行渠道管理部網點管理處處長丁昌鋒認為,客戶的金融行為加速向線上遷徙,金融服務與生活場景的關聯嵌套日益緊密,客戶關注個性、強調體驗、渴望互動等屬性增強,要求商業銀行在渠道布局、經營形態和服務模式等方面進行質的改變和提升。

除了關停,或許未來,銀行支行、網點還能綁定中老年群體的養生、健康、醫療服務提供商,成為「保健院」;又或者和金融科技不斷融合,變得更智能,指導理財、規劃收支等。不管如何,改變正在發生,改變也將在未來繼續發生。