設置密碼的信用卡不享受失卡保障

07-26

　近日，一位自稱銀行內部人士的網友在某理財論壇上發帖稱，信用卡不設置密碼更加安全，這一說法引起不少網友關注。昨日，天津多位銀行人士表示，上述說法並不準確，就安全性而言，肯定是設置密碼更佳。只不過，現在多數銀行僅對未設置密碼的信用卡被盜刷有一定賠償，設置密碼的則得不到賠償，才有了「不設置密碼更安全」一說。

　　失卡保障

　　不針對加密卡被盜刷

　　當前大部分銀行尤其是股份制銀行，都針對未設置密碼的信用卡提供失卡保障服務。以招商銀行為例，該行信用卡都能享受失卡完全保障，也就是如果持卡人的信用卡發生丟失或盜竊，只要及時掛失並向招行提出申請，掛失前48小時內發生的被冒用損失將由招行分擔，而失卡保障的範圍不包括憑密碼進行的交易和網路交易等類型。

　　記者走訪發現，大部分銀行的失卡保障範圍都不包括憑密碼進行的交易，但也有個別銀行不太相同，如興業銀行規定，失卡保障服務所指的盜刷交易為通過商戶POS刷卡完成的交易(包括「簽字交易」和「簽字＋密碼交易」)，不包括ATM取現、網路交易和電話轉賬等其他交易。在保障時間方面，多數銀行針對掛失前48小時內的交易，部分銀行保障掛失前72小時內的交易。

　　用戶諮詢

　　到底有無必要設密碼

　　既然很多銀行只針對沒有密碼的信用卡被盜刷進行賠償，持卡人還有必要設置密碼嗎？招行天津分行相關人士表示，信用卡是否該設密碼要看個人情況，並且很難判定設密碼和不設密碼哪種更好。「畢竟就算不設密碼也不是所有情況都能享受失卡保障。我認為如果持卡人妥善保管個人信息，注意用卡安全，設不設置密碼都很安全。我的信用卡並未設置密碼，原因是我外出消費刷卡次數較多，若設置密碼，每次付款都要跟服務員去銀台，比較麻煩。」

　　興業銀行天津市分行信用卡部相關負責人則表示，自己和同事的信用卡都設置了密碼。「畢竟有密碼更安全，沒有密碼的信用卡雖然有失卡保障，但是有很多賠付條件及額度限制。」

　　　享受失卡保障不容易

　　銀行人士表示，信用卡持卡人享受失卡保障，有不少限制條件。

　　據招行網站介紹，持卡人知曉卡片丟失後須立刻掛失，並繳納60元掛失費，未掛失不享受失卡保障，如果掛失時已發生被冒用事件，需向公安機關報案，並在掛失日後的45日內填寫相關申請，連同報案回執原件等材料郵寄至招行相關部門。

　　招行表示，有些情形下，即使持卡人拒絕承認，仍應對信用卡被冒用造成的損失負全責，其中包括：招行通過分行、銀聯或者其他組織認定屬於持卡人親筆簽名授權的交易，或者卡片是由持卡人的配偶、親屬、朋友以及僱人、代理人所冒用的；持卡人故意將信用卡出租、轉借或以其他方式交由第三人保管或使用等情形。

　　雖然失卡保障能減少持卡人的損失，但各家銀行對失卡保障都有一定額度限制。如招行規定，普卡每年最高保障1萬元，金卡每年最高保障1.5萬元，白金卡每年最高保障限額為信用額度上限。

　　典型案例

　　無密碼遭遇盜刷起訴商家獲賠償

　　國內多個案例顯示，因卡片丟失被盜刷，憑密碼消費時，法院傾向於判持卡人負全責；憑簽名消費，法院會以持卡人沒有保管好卡片存在過錯為由，判持卡人承擔10%-50%的損失，餘下損失由商家承擔，具體視商家過錯內容而定。

　　2009年8月22日，汪小姐在河西區某超市一樓的肯德基用餐時信用卡被盜，之後被人在某公司盜刷 8210元。汪小姐在一審庭審中訴稱，自己的信用卡沒有密碼，平時都是依據簽字進行消費。被告公司的工作人員對持卡人姓名未進行認真審核，就准許了持卡人的刷卡消費。就此，汪小姐請求法院判令被告賠償其8210元。一審敗訴後，被告公司提起上訴。經天津二中院調解，被告最終給付汪小姐5900元。