家有老二要花多少錢？ 如何打贏二胎理財攻堅戰

　　明年起，「單獨二胎」政策將正式實施，但你有沒有算過生二胎的經濟賬？因為有權利生二胎不代表有能力養二胎。想生二胎，並不是很容易的事，那需要太多的勇氣。

　　二胎理財攻略

　　文/ 本刊記者邢力

　　12 月20 日，作為本年度最意外爆紅的電視真人秀節目《爸爸去哪兒》第一季順利收官，看著「森碟」、「黑米」等一干小萌娃一路上的各種搞笑各種吐槽各種賣萌，不少新婚夫婦都有「趕快生個娃玩玩」的衝動。看到葉一茜微博上曬出的「森碟」排隊給弟弟買「奧特蛋」的超有愛照片，更讓已經家有一寶的爸比媽咪也對「再生一個娃」產生了無限憧憬。與此同時，十二屆全國人大常委會第六次會議也十分「應景」地開始審議關於調整完善生育政策的決議草案，國家衛計委負責人更是明確表示，目前各地正在為啟動十八屆三中全會《決定》明確提出的「單獨兩孩」政策積極努力，預計部分省份2014 年一季度可以實施。具體做法是：符合政策的夫婦可帶戶口本、身份證、結婚證和獨生子女父母光榮證等材料到街道鄉鎮計生辦申請再生育。只需一方戶口所在省實施「單獨二胎」政策，就可去申請。

　　放行二胎時不我待

　　用眼下最時髦的詞來形容，「單獨二胎」政策的出台可以說是我國人口結構加速老齡化「倒逼」的。延續了30 多年的「只生一個好」的計劃生育政策不得不讓位於「單獨二胎」新政。而「單獨二胎」政策的橫空出台等於在過去生育的政策上划了一道大口子，形成了潛在的政策衝突：目前實行的早已成為雞肋且備受爭議的獨生子女父母獎勵政策與「單獨」放開二胎以及今後將普遍放開二胎的政策趨勢形成矛盾。不少專家認為，現在是取消獨生子女獎勵政策的時候了，取而代之的應該是不斷提高業已形成的老年獨生子女家庭、尤其是失獨家庭的相關扶助標準，減輕其養老負擔。

　　根據中歐國際工商學院王建鉚教授的預計，未來1~3年內，肯定會出台進一步放開二胎的政策，只不過究竟是無條件全面放開，還是有條件陸續放開，具體的做法還有待進一步研究。目前有媒體報道，關於2015 年之後全面放開「二胎」的政策也正在擬議中。

　　事實上，人口政策的調整事關重大，對降低儲蓄率、提高消費率、緩解今後房地產市場的硬著陸、糾正性別失衡問題都會產生深遠影響。後面的專家解讀篇會作進一步剖析。

　　政府有意百姓「無情」

　　可惜正所謂「落花有意，流水無情」。政府已經意識到了調整人口政策的必要性，但面對居高不下的房價、節節攀升的物價和升幅有限的收入，面對從天而降的「大蛋糕」，不少「單獨」家庭卻並不領情。如果套用王志文一首老歌的歌詞，那就是「想生二胎，並不是很容易的事，那需要太多的勇氣」。

　　在記者的身邊，許多80 後夫妻都存在這種「心動卻不敢行動」的情況，記者的朋友小劉就是其中之一。小劉老家四川，家中有一個弟弟，老公上海人，獨子，兩人育有一個2歲半的女兒。當小劉的公婆從報紙上得知像他們這樣的家庭也擁有二胎准生證以後，當天晚上一家人吃飯時老兩口就激動地催他們趕快生二胎。可是這天飯桌上小劉和老公都嚇得不敢說話，老公不敢明確說不要，只能以「我們商量商量」為由把心潮澎湃的公婆忽悠進房間睡覺了。

　　小劉告訴記者，他們夫妻倆不是不知道生二胎的好處。比如獨生子女從小獨自成長，缺乏互助、分享、關愛他人的精神，如果膝下能有一對子女共同成長，既不孤單，長大後也能互相扶持，家裡也會因為兩個孩子而變得更加歡樂熱鬧。自私點說，有兩個孩子，今後自己老了也還能多一份保障，兩個獨身子女要照顧雙方4 個老人幾乎是不可能的。而對祖輩來說，如果能有一對孫子孫女（外孫外孫女）繞膝，也能讓他們精神上感覺這輩子更圓滿了。

　　然而理想很豐滿，現實很殘酷。小劉夫妻倆3 年前買的婚房貸款還有80 萬元沒有還清，去年又剛剛貸款10 萬元買了輛車，如今光是女兒的各種支出每月就不少於4000元，今後也是有增無減。去掉各種貸款以及各種生活上的剛性支出，如今小夫妻倆忙活一個月，能結餘下來的工資也就3000 多元。更何況今年小劉丈夫所在的外企正好業績下滑，遭遇裁員潮，未來別說收入增長，能保住工作就不錯了。而小劉自己好不容易產後復出至今，收入也才勉強和產前持平，要是和領導說再生個孩子，眼下這個民企的工作基本是保不住了，以後要回歸職場也更難了。「生兩個孩子，支出增加了，收入卻會減少，誰吃得消啊!」小劉大嘆苦水。除了實實在在的資金消耗，生育二胎後，為人父母者，包括祖父母輩所要付出的人力成本也更多了。「我公婆都已經年過60，高血壓、糖尿病、腰肌勞損等各種毛病都出來了，眼下他們幫著帶一個孫女已經累得夠嗆，要是再生一個，誰還有精力管孩子？真要讓兩老帶兩娃，別說含飴弄孫了，簡直是要折壽的節奏啊！」小劉說。

　　更重要的是，如果說帶孩子的家務勞動還可以通過請保姆的方式解決，那子女教育就不光是有錢就能解決的事了，父母必定要花上更多的時間和精力來進行親子感情的培養和教育，而這必定會和忙碌的工作產生衝突。而且獨生子女的私心較重，再生個孩子，如何處理兩個孩子的關係也很令人頭痛。從近期出現的重慶「10 歲女孩摔打男嬰」事件，到無錫「7 歲男孩虐待妹妹」事件，都反映出越來越多的孩子存在精神障礙。最極端的例子莫過於有個初中女生得知母親懷孕要生二胎後，百般不願意。當弟弟出生後，她索性離家出走。父母找到她後連「爸媽」也不肯叫，直到承諾她等弟弟長大後會將家裡的財產進行公證，一人一半，不會偏向弟弟，小美才同意回到父母家中……

　　於是第二天晚上，小劉的丈夫單獨把他父母拉到房間里，仔細盤算著上面這些問題，老兩口臉上也逐漸「晴轉多雲」，最後愁眉不展，儘管嘴上還硬撐著「孩子生下來了，總有辦法拉扯大的」，但終究還是明白自己不是大富人家，後來逐漸也就不提生二胎的事了……

　　生或不生從長計議

　　事實上，「要不要生二胎」?「生二胎好不好」?並不是兩道簡單的判斷題，也沒有精確的標準答案。因為不管你怎麼選擇，最後一定是有苦有甜，有利有弊，關鍵還是取決於每個家庭的具體情況、育兒心態和後續準備，需要從時間、精力、經濟條件、事業規劃以及居住環境等方面進行綜合考慮，仔細權衡，量力而行。其中，尤其不能缺少的是經濟條件上的支持。假如家庭經濟條件不允許生二胎，那硬是要衝動生二胎的後果很可能會對家庭和諧造成重大衝擊。尤其是我國當前符合單獨二胎政策的受益人群主要是夫妻一方在大中城市長大的獨身子女，另一方在農村或小城鎮長大的非獨身子女（第一胎女兒的農村家庭允許生二胎，且由於傳統觀念影響，許多不具備二胎生育資格的農村家庭也會生二胎），這兩種家庭中走出來的年輕人所組建的新家庭，總體來看，經濟條件並不寬裕。尤其是在大城市買完婚房並生下第一個孩子後，家庭經濟狀況並不樂觀。因此在獲得了二胎准生證後，到底要不要用這個權利，「單獨」家庭真的應該綜合考量，從長計議。

　　為幫助讀者理清思路，從容應對生育二胎挑戰，本組封面文章會為你仔細算算生二胎的經濟賬，告訴你「過來人」的二胎生育經驗和建議，幫助你更理性、更準確地認識到自己究竟有沒有能力養二胎。此外，我們還為你今後打贏漫長的二胎理財攻堅戰度身定做了幾條錦囊妙計。

　　雖然你可能已經有了生二胎的權利，但不代表你有養二胎的能力。通過完成下面這張自我測試表，能幫助你更理性更準確地認識到自己究竟有沒有能力養二胎。