揭秘：P2P平台把我的錢借給誰了？
來源：萌萌有神（ID：pokeclub）
作者：萌萌
文章轉載以獲授權，特此感謝
導讀
今天就講講P2P。講講p2p平台究竟會把我們的錢放到哪裡。
在講P2P平台之前，先講一講什麼是P2P。
畢竟會有朋友不是特別清楚這個東西是什麼。
打個比方，你是小土豪你有錢，我是小屌絲我缺錢，而小土豪呢有著大把的錢而又不知道怎麼花，這時候小土豪你就可以把錢放在某個平台。
而小屌絲想買部iPhone7可是沒錢，小屌絲就可以向某個金融平台申請借錢，並支付利息。
利息的一部分歸平台作為手續費，剩下的就全歸小土豪啦！於是就誕生了P2P網貸。
P2P網貸是近幾年流行起來的，在國內這幾年發展迅速。
簡單的來講，甲手裡有很多閑錢沒地方花，乙手裡很缺錢但又沒地方去借錢。
甲可以將手中閑錢通過P2P網貸平台出借給需要借錢的乙，以獲取合理的利息，而P2P網貸平台獲取少量的收益和管理費。
所以，事實上P2P就是一種網路貸款，通過網路上的平台來申請貸款。
這種貸款方式申請速度很快，還有很強的靈活性，能夠暫時緩解資金問題。
但是，一直以來大家對P2P的擔心，就是不知道錢被拿去幹什麼用了。
這個問題，其實問的是P2P平台對接的是什麼樣的資產端。
搞清楚資產端，才會在投錢的時候底氣更足。
那這些P2P平台究竟把錢借給誰了？
就主流的分類來講，資產端主要包括車抵押貸、房抵押貸、企業信用貸、個人信用貸、供應鏈金融等等。
1
車抵、房抵
車子和房子的抵押貸款比較好理解。
就是有車有房的人著急用錢，把房子和車子抵押在了平台，經過評估以後，給車子和房子打個折（比如價值100萬的房子，根據市場價和房屋情況進行評估，可能算出來只能借給他70萬），然後把大家的錢匹配給這個借款人。
和其他品類的貸款相比，車房抵押貸的好處是，萬一到期還款有困難可以直接處理抵押物。
當然，車房抵押貸也有它們的風險。
比如說要嚴格審核車子和房子的實際情況、是否多次抵押等等。
而且萬一真的需要到處理抵押物的環節，處理二手房二手車也需要合適的渠道。
舉個栗子。
上面這兩張圖是XX財裡面【聚房抵】系列的標的，專門做房產抵押貸，還可以看到這個抵押房產的房產證。
如果你買了這個理財產品，你的錢就是借給了抵押這個朝陽區房產的人用了。
2
企業信用貸、個人信用貸
信用貸應該是P2P平台對接最多的資產類型了。
所謂信用貸，就是不需要任何抵押，通過對這家企業/這個人的資料和信用評級，評估出可以借給TA多少錢。
對企業來說，可能是拿這筆錢去擴大生產規模了；對個人來說，很多都是個人消費，買車、旅遊、裝修、教育培訓等等。
用於評估這家企業/這個人的資料，自然是越多也好，越多越有利於平台更準確地定位TA的資料真實性、信用等級以及還款能力。
但輸入的資料和輸出的結果之間具體是如何匹配的，大家也不用問了，都是核心機密。
這個要是被公開了，騙貸的人就好辦了= =
我們平時投資的絕大多數P2P平台都是在做信用貸的資金匹配。
這裡截圖是來自PPMONEY，可以看到這個標的在給一批個人信用貸匹配資金。
就是假設你投了10000元進去，可能被分成100個100元，借給了100個人。
這種分散匹配的做法，也是進一步分散風險。
隨便點了一個借款詳情，可以看到這個李某是在2016年12月5日申請借款9900元，用於個人消費分期，借款時間是24個月。
你的錢的確借給了這個李某，但是具體借了多少錢給他，要看平台如何分配。
3
供應鏈金融
對於公司來說，還有其他可以借到錢的方式。
供應鏈金融可以把一個企業的自身經營的價值、以及上下游關係的價值能夠兌換成授信額度，解決企業的融資問題。
舉個栗子。
A公司向B公司採購了100台伺服器，價格500萬。
但是A公司現在的流動資金沒那麼多，B公司又急於把伺服器賣出去，看在A公司家大業大信譽好的面子上，B公司同意A公司給它打了個500萬的欠條。
但是B公司最近急缺錢啊，所以把這個欠條抵押給第三方平台了，第三方平台按票麵價格折損一下，借給了B公司400萬現金；
同時，A公司也可以把這即將到手的100台伺服器作為動產抵押物，抵押給第三方平台，第三方平台又按動產價格折損一下，借給了A公司400萬現金；
看看這一單生意，能借出多少錢來……
供應鏈金融其實是後起的一個概念，想做好的話，其實需要對企業進行深入評估，建立授信模型。
動產抵押還稍簡單一點，票據抵押的話，還得區分票據的上下游企業關係還有票據本身的真實性，等等。
這裡截圖來自銀票網APP。
這個平台主要做的就是票據抵押，裡面這個銀東票融系列主要是來自銀行承兌匯票的抵押。
如果你買了這個系列的產品，就是把錢借給抵押票據的公司了。
總的來說，不管是各種抵押貸款、還是信用貸款，優質的資產資源在整個行業里都很稀缺，不能簡單地認為某一類貸款就一定很放心，這種想法有點too young too simple。
實際投資的時候，還是要具體平台具體分析。
畢竟都是自己的血汗錢啊~
推薦閱讀：
※外匯交易平台排行榜
※發布會|新一代的低代碼超級開發平台在這裡啟航
※平台戰略，先有雞還是先有蛋？
※搜狐公眾平台
※爆雷的平台那麼多，我們應該如何去預防呢？
TAG:平台 |