我的財務規划過程和實踐

我是某企業的部門經理，今年37歲，全家一年的稅後收入：我是18萬，太太4萬，共22萬元。

購買的房子貸款還剩5年，每月還款6000元，一年下來7.2萬；

孩子8歲上私立學校，三年級，學費一年3萬元；

還養了一部車，汽油費、保險費、維護費用，每年的開支在2萬元。

日常生活費用，衣、食、住、行、休閑等，5000元/月，一年下來6萬元。

給父母親一年1萬元；

這樣全年的收入22萬，費用到了19.2萬元，也就剩下3萬元左右了。

還面臨很多的財務問題需要解決：

1．想讓孩子10年後出國上大學，這些費用要準備；

2．退休養老計劃需要考慮；

3．健康醫療金要準備；

面臨這麼多的財務問題自己無從下手，有時感到很頭痛！對於這些財務問題究竟每個需要多少錢，有多大缺口，每個月存多少錢，投資什麼金融產品，搞不太明白，也不清楚怎麼辦。經朋友推薦我使用了<理財時空>家庭理財軟體（www.59rich.com免費下載）對這些問題進行認真的財務規劃和管理。

開始進行財務規劃時，我就傻了：

1．養老金規劃，如果我60歲退休，生活到85歲，保持現在的生活品質每個月5000元，到60歲擁有需要擁有270萬元才夠養老（退休前投資收益6.5%,退休後的投資收益4%，通貨膨脹率3%）每個月必須要3700元；

2．孩子教育金規劃，按照現在一年2.5萬美圓計算，相當於20萬元人民幣，如果費用每年漲3%，到孩子上大學時需要107萬。現在開始投資，如果年投資收益8%，每個月需要投資5870元。

這兩個加起來，每個月需要9570元，而現在每個月僅剩餘2500元，缺口有7000元。如何解決？

通過<理財時空>的學習和研究，使用了「債務削減計劃」功能，我發現將20萬存在銀行，利息很低，而同時需要給銀行付很高的貸款利息，很吃虧，我就用16萬進行還貸款，我將每個月原來還款6000元，降到了3000元，也省了很多利息。

同時利用〈理財時空〉的現金流功能進行記帳，以及支出分析，去掉一些不合理的支出，將每月的開支從5000元降到了4000，節省了1000元。

通過這樣的調整這樣每個月的凈現金流（資金節餘）6500元。

2．建立養老金計劃和財富帳戶，進行獨立管理，每個月投資3700元，投資基金；因為我認為養老金是人生最重要的事情，也是最大的一筆開銷，必須儘早準備，不能拖延；這樣投資下去到60歲，我就擁有270萬元的退休金了足夠我養老了。

3．建立子女教育金計劃和財富帳戶2800元，進行獨立管理，每個月投資2800元。子女教育金，每月需要5870，還有3100元的缺口。這個缺口，我通過兩個方法這個方法彌補，一是薪資每年能漲10%-15%左右，將這薪資上漲部分款用來增加子女教育金的投資；二是房子貸款5年後還清，將每月3000元繼續投資教育金；

這樣就能基本實現了養老和子女教育金的計划了，同時建立了一定的應急資金。

通過〈理財時空〉的評估分析，我發現家庭在財務上還存在很大的風險：

1．如果我出了問題怎麼辦，將可能給家庭帶來巨大財務災難，因此需要壽險計划進行財務保障；

2．大病健康醫療基金還沒有建立，也需要開始進行大病醫療保險規劃；

這兩個計劃，我想在明後年開始實施，將薪資上漲部分用來先構建風險管理計劃，再建立健康醫療規劃。

這個過程中，我對家庭的貸款償還、孩子教育金、退休養老金、健康醫療金等進行了認真規劃，為每個計劃設置了獨立的財富帳戶進行嚴格管理，我現在很清晰什麼時候可以退休、貸款的債務如何削減、孩子教育金每個月投資多少、健康醫療金如何準備，另外還建立了家庭應急金計劃、正準備建立意外風險管理計劃，和健康醫療計劃。

我現在我對家庭的未來的財務狀況非常清楚，並也在不斷學習理財知識和投資方法，心情輕鬆了很多，再也不象以前那樣湖裡糊塗了。