?在美生活如何為自己的資產保值？理財專家全方位解析

美國的人壽保險可以說是全球最好的，在美國，人壽保險幾乎是人手一份，這也與美國的法律政策息息相關。

因為美國法律規定：人過世之後，遺產過了減免額之後必須交付遺產稅，稅率為40%。而美國政府規定：當投保人過世時，人壽保險公司所賠的錢不付所得稅；投保人意外死亡時，也不付所得稅。所以，美國人大都願意保人壽險，把錢花在這種「看不見的財產」上．為自己的繼承人保全財產。

如何選擇合適的人壽保險？

市面上的人壽保險種類繁多，讓人無從下手。人壽保險的種類簡單的可分為定期壽險，終生儲蓄壽險和萬能壽險等。

當蘋果於08年推出2.0版本智能手機的同時，美國人壽保險產品也脫胎換骨的進入了2.0版本——指數型萬能壽險的年代。指數型萬能壽險的最大優點是即可參與股票市場指數成長時的利息分紅，同時又保證賬戶本金不下跌。

保險公司的產品有如車種，分為：

·跑車型：加油後跑的快，獨領風騷，最快累積賬戶現金值，創造免稅終生收入。

·家庭型：寬敞舒適多功能，全家大小，老少咸宜。五合一保單就是此類型。

·省油型：油電雙用，輕巧省油，保費便宜。

·保證牢固型：一如Volvo車款，車門厚重，底盤紮實。雙重保固。

在選擇人壽保險產品時請先思考一個問題，你認為什麼最重要？

1. 保費比較便宜，又有些現金值累積的

2. 最大化利用保單免稅條款，規劃終生免稅退休收入的

3. 附加生前利益險（保：大病，重症，長期護理）

4. 永遠保證死亡理賠額度不變

5. 保證保單現金值

其實在這五個選項里，有的是可以合選的，有的則不可。在當您做了選擇後，您的保單規劃便邁出了成功的第一步！

如何看保單？

從08年以來美國正式進入指數型萬能壽險年代，各家保險公司先後跟進，如今有多家保險公司都買得到此類壽險產品，但大多數的消費者不知如何做取捨與選擇。在此，為此類型保單做個重點解析:

1.Illustration Rate: 在看您的保單建議書時請注意一下，此建議書是用多少利息回報試算出來的。如：7.08%, 7.18% 或 7.28% 呢? 想當然爾，用越高的數據試算，報表就越吸引人，但這是沒有保證的。我們應該關注的是從1980後套用此產品指數方程式的真實歷史回報率為何？

2. Return Cap: 年度指數利息分紅有沒有上限？上限為何？如：12%，13%或是14%呢？想當然爾，高上限好過低上限。

3. Index Methods：指數的選項？如？美國標普S&P 500，歐指Euro Stoxx 50或是香港恒生指數? 剛開始時保險公司最常用的指數以美國標普500為主，如今已增加了許多的選項組合。

4. Living Benefits: 在生前利益附險的使用上，不同保險公司設計的方案主要有兩種。

一是打折法，例如：我的死亡理賠是100萬，當我需要用到生前利益附險理賠時，將死亡理賠打折成40萬或50萬，保險公司做一次性生前現金理賠。

二是用借的方式，例如：我的死亡理賠是100萬，在我往生時，保險公司會將之前我借出來用的生前利益的錢加上利息，全部扣掉後，再將剩下餘額寫張支票付給保單合約受益人。

5. Loan Interest Rate: 從保單現金值借錢出來時保險公司會收利息。利息的形式有固定，浮動和以利套利三種方式。一般來說以固定利率和以利套利的方式較好。

6. Rating：保險公司的評比。親們辛苦打拚存下來的錢去買保險，是為了給家人一份愛的承諾和給家庭財務一個保障。在選擇保險公司時應謹慎，將保險公司的背景與實力評比等事先做了解。在美國，一些知名的保險公司有些已橫跨兩個世紀。

貼心小貼士：目前指數型萬能壽險在亞洲國家買不到。美國人壽保險的產品新，保費低，理賠準時，所有受保人權益在美國都受到強大法律的保護。

國內的親們可於赴美商旅，觀光和投資房地產時，於美國境內提出申請和完成體檢。除了保費便宜太多以外，還有分散投資風險和人民幣貶值風險的功能。尤其是來美國置產的外國人身份華人，更是刻不容緩的資產保護措施哦！