養老金交得越少越好，不知道這些就虧大了！

導讀：每個人都在交的養老保險，你真的知道怎樣交才是最划算嗎？你知道養老金是交得越多虧得越多嗎？這篇文章給你答案！

交社保不如存銀行

目前中國的社保基金是「大斗進，小斗出」，就是交的養老保險多，領的養老金少，還不如自己把每月交的養老保險存銀行作為養老錢划算。

如果每月工資3500元，按照8%的比例，個人每月交養老保險280元，每月把這筆錢存銀行退休後取出來本息37萬，然後再存入銀行整存零取，每月可取4385元，而社保個人賬戶僅為3631元。

單位每月交養老保險700元，每月把這筆錢存銀行退休後取出來本息92萬元，然後再存入銀行整存零取，每月可取10962元，而社保統籌賬戶僅為1575元。

如果個人和單位都不交養老保險，而是把這筆錢存入銀行，職工退休後每月可從銀行取15347元養老錢，而社保發放的養老金僅為5206元，把錢存銀行比交養老保險每月多拿10141元養老金。

職工退休時，每月從個人賬戶領取的養老金=退休時個人賬戶儲存額÷計發月數。計發月數目前全國有統一規定，50歲退休計發月數是195個月，55歲退休是170個月，60歲退休是139個月，65歲退休是101個月。

根據人社部發布的數據，2011年全國城鎮非私營單位在崗職工年平均工資為42452元，也就是月平均工資為42452÷12=3538元，為了計算方便，我們用3500元。現在，我們看看一個拿全國平均工資的人的個人養老賬戶情況。

個人每月要交的養老保險金為3500×8%=280元，養老賬戶上的錢是有利息的，我們按年利率3.5%計算，如果20歲工作，工作40年（480個月）60歲退休，假定工資保持不變，且都是月末發工資，則第一個月交的養老保險金到退休時的本息合計為280×（1+3.5%÷12）479元，第二個月為280×（1+3.5%÷12）478元，依此類推，最後一個月為280×（1+3.5%÷12）0元。這是個等比數列，公比為1/（1+3.5%÷12）。所以，每月交280元的養老保險金，工作40年退休時個人賬戶上的本息總額為〔280×（1+3.5%÷12）479〕×｛1-〔1÷（1+3.5%÷12）〕480｝÷｛1-〔1÷（1+3.5%÷12）〕｝=292507元，約30萬元。職工每月從個人賬戶領取的養老金為292507÷139=2104元。

如果把個人交的養老保險金不讓社保機構管理，而是自己存入銀行，那就意味著退休時個人可以取出約30萬元，然後再把這筆錢按整存零取存入銀行，每個月取等額的一筆錢供自己養老，到73歲，也就是用13年（156個月）把這筆錢取空。我們直接用公式：月取本息金額=整存金額×（年利率÷12）×〔1+（年利率÷12）〕期數÷｛〔1+（年利率÷12）〕期數-1｝，代入數值可計算出每月可取2337元，這要比交給社保管理每月多領233元，156個月就233×156=36348元。

如果推遲5年退休，那就要工作45年（540個月）。65歲退休時個人賬戶上的本息總額為366689元。職工每月從個人賬戶領取的養老金為366689÷101=3631元。

同樣，如果退休時把個人賬戶約37萬元的養老金儲存額按整存零取存入銀行，每個月取等額的一筆錢供自己養老，到73歲，也就是用8年（96個月）把這筆錢取空，則每月可取4385元（養老保險個人賬戶只能領3631元），這要比交給社保管理每月多領4385-3631=754元，96個月就是754×96=72384元。

可見，推遲退休年齡，雖然多辛苦了幾年，個人養老賬戶損失卻增大了，由60歲退休損失36348元，增大到65歲退休損失72384元，額外增加損失72384-36348=36036元。總的來說，養老保險是不能保證「高投入，高福利「的制度。按照普通的說法是，養老保險累計繳納15年並達到法定退休年齡後，可以按月領取養老金，養老金金額=基礎養老金+個人賬戶=退休前一年全是職工月平均工資*20%+個人賬戶/120。相當於除了個人賬戶不一樣，大家領取的基礎養老金都一樣的，那麼顯然交的越多是越虧的，因為個人賬戶其實都是你自己交的錢，你不交社保存到銀行也是一樣的。

選擇最低費率檔次的養老保險，退休以後，物價繼續提高，相應的退休工資檔次也會提高。你繳納最低檔次的錢可以享受最低工資標準，相當於你的養老保險費增值了。如果繳納高檔次養老保險，工資逐年提高，所以高檔次和低檔次的差距會縮小，所以等同於高檔次養老保險貶值。

通貨膨脹驚人

按照現在的養老金情況來看，一旦退休很可能面臨悲慘的生活。2010年3月29日有媒體發表文章說，如果退休以後每天只吃盒飯，需要100萬元的退休金。現在一般盒飯的市場價格是10元，隨著通脹率的不斷上升，假如以4%來算，30年後盒飯的價格大概會漲到32元，如果一日三餐都吃盒飯，一天就需要100元，30年的盒飯錢就需要100多萬元。當然，4%這個數字肯定是被嚴重低估了。

以北京為例，目前北京一個普通家庭1年的生活費是5萬元，以更為嚴重被低估的3%的通脹率來計算，20年後要維持現在的生活水平，1年就需要9萬元。假設離退休還有20年，退休後還要再活20年，需要的養老費用是242萬元。按照現行的養老制度，如果月薪4000元，再假設薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%。退休時養老保險金總共也只有37萬元，但需要的費用卻是242萬元，連零頭都不夠。我們看看清華大學養老金工作室提供的數據，2012~2017年，中國14~64歲的勞動人口開始下降。到2035年，65歲以上的人口約為2.94億。也就是說，現在是每10人中有1個老年人，但二三十年後，每10人中老年人的數量可能會達到4個，將出現2個納稅人供養1個養老金領取者的局面。這對年輕的夫婦來說意味著每對夫婦要供養4個老人，你們怎麼養得起？

全國養老金虧空驚人！

現在的社保資金都是現收現支的，20年後，老人越來越多，年輕人越來越少，到時候社保肯定無法維持。

據人力資源和社會保障部近日公布的數據顯示，2015年當期基金收不抵支的省份增至6個，東北三省全部在列。人口老齡化加劇和撫養比上升是導致這一問題的重要原因。此外，養老保險基金收支狀況省際差距正不斷拉大。

截至2015年底，企業養老保險基金累計結餘34115億元，比上年增加3489億元，增長11.4%。全國累計結餘超過1000億元的有10個省份，其中，廣東省結餘6158億元居全國之首，北京、四川、江蘇、浙江、山東省累計結餘也均超過兩千億元。

與此同時，部分省市養老保險的「資金池」規模正迅速縮水。截至2015年底，陝西、河北累計結餘分別為430億元和636億元，吉林僅383億元，青海76億元，黑龍江88億元。基金可支付月數也大受影響，上述省份可支付月數均不足10個月，黑龍江僅為1個月，大大低於全國17.7個月的水平。

你的養老金能上調6.5%嗎?

今年4月，國務院決定繼續調整退休人員基本養老金，總體調整水平為6.5%左右。雖然中央給出了明確的框架，但全國31個省市區中，目前只有上海、北京宣布了調整細則，其他29個省份均未公布具體調整方案。

然而，天津、重慶、廣州、山東、浙江、廣西等多省份的人力社保部門曾表示，確保9月底前將增發的養老金髮放到位，而增發部分會從1月起開始計算。因此各省份或於近期公布基本養老金的調整細則，退休人員可以密切關注相關政策。

通過查閱資料，記者發現從2005年至2015年，我國養老金的調整幅度均在10%左右，而今年調整幅度只有6.5%，較過往下降了不少。對此，人社部給出的解釋為，我國經濟目前已由高速增長期轉入中高速增長期，全國人口老齡化加速發展，養老負擔逐漸加重。

對於這樣的解釋，相信大多數人也能夠理解，可記者在這裡要提醒大家的是，未必每一位退休人員的養老金都能夠上調6.5%。

△ 歷年養老金的調整水平（勞動報）

本次調整是繼2015年養老金「並軌」後，企業和機關事業單位第一次一起按照統一的標準同步調整，不是企業和機關事業單位退休人員分別以各自養老金水平為基數，都按照6.5%的比例調整，也不是簡單的每個退休人員都按6.5%增加養老金。

今年的調整將實行定額調整、掛鉤調整與適當傾斜的綜合政策，定額調整體現公平，掛鉤調整體現「多工作、多繳費、多得養老金」的激勵機制，可以與繳費年限、基本養老金水平等因素掛鉤，適當傾斜對高齡退休人員、艱苦邊遠地區企業退休人員等群體予以照顧。

以北京市為例，定額調整規定中，每位2015年底前企業退休人員每人每月增加50元;掛鉤調整中規定，繳費年限滿10年及以上的退休人員，繳費年限每滿1年，每月增加3元;繳費年限不滿10年的，每人每月增加30元；並將退休人員2015年年底前的月基本養老金由高到低劃為三檔，按由少到多的絕對額標準上調，保障了待遇水平偏低的人員能夠適當多增加基本養老金;而像高齡退休人員、建國前參加革命工作的老工人等特殊群體，會結合不同檔位進行調整。

總體來看，三類退休人員將在本次調整中收益，第一，繳費年限長的退休人員;第二，艱苦邊遠地區退休人員;第三，高齡退休人員。

通過各地方已公布的上調養老金方案和往年數據來看，目前上海市上調幅度略高於6.5%，於北京上調幅度為6.5%，而其他省份有待進一步公布調整方案。下面我們先來看看去年部分省市養老金的情況，以普遍上調6.5%來計算下2016年你所在地區的養老金水平是不是被平均了。

△ 2015年和2016年部分省市企業退休人員基本養老金水平（搜狐財經）

通過上表，我們可以看到，2015年北京、上海、深圳等一線城市養老金在全國居於前列，這與其當地的經濟發展不無關係，而甘肅、雲南等省份的養老金低於了2015年我國的平均水平2200元。區域經濟的發展強弱，很大程度上影響了退休人員的養老金，但從上表我們可以一個有趣的現象，那就是西藏地區的養老金竟然比一線城市的還要高。

這主要是由於西藏自治區屬於高原區、偏遠地區，因而在養老金髮放上政府會給予一定的優惠政策，而且西藏非私營單位的人均工資在國內也處於較高水平。

養老金領取地

例1：戶籍地上海，在上海開養老保險賬戶，領取地在上海

例2：戶籍地寧波，在上海繳費滿10年，基本養老關係在上海，領取地為上海

例3：戶籍地寧波，在深圳、成都先後繳費滿10年，領取地為成都

例4：戶籍地寧波，無一處繳費滿10年，領取地為寧波

大家把自己的戶籍地、基本養老關係所在的城市、繳費滿10年的城市代入進去算一下，就知道自己退休後最終在哪領養老金啦！特別提示

男性年滿50周歲和女性年滿40周歲的跨省流動就業人員，參照下面的規定↓↓↓

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