怎樣構建家庭理財金字塔？

文章轉自：標女郎 地標金融

01搭建一個穩健的基座

根據家庭理財金字塔的觀點，理財規劃應先搭建一個穩健的基座，再逐步增加高收益產品。

金字塔的底部是面積最大，也是最穩健的一層，是構建理財規劃的基石。

通常來說，這一層的配置標的是風險較小的理財產品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位於基礎層級中，是因為它具有管理家庭財務風險的基礎功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在「短視」與「自大」的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等於缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。

02利用保險為人生護航

保險的基礎作用是對人生風險實施主動管理。保障型保險體現了典型的「人人為我、我為人人」的崇高價值觀。

你交納一小部分費用，萬一人身、財產或者責任事故降臨時，你將會獲得必要的賠償，你的家庭生活至於因不測風浪而遭受致命性打擊。

保險雖然不像其他金融產品一樣可以快速獲利，卻一定是理財配置和資產傳承的重要工具。

作為家庭保障體系的組成部分，社保和商保相互補充，滿足不同收入階層的需要。在投保商業保險時，不同的家庭應根據實際需求和經濟實力選擇相應險種和保障金額，這樣才能發揮保險真正的作用，實現風險轉移和資產傳承等功能。

03搭建理財金字塔的步驟

搭建家庭理財金字塔是一個比較複雜的「工程」，這取決於每個家庭的實際情況。如年齡、收入狀況、資產狀況、受教育程度、自身的投資經驗以及個人性格取向、風險偏好等等。但無論怎麼搭建，都應嚴格執行，不能半途而廢，只有這樣，才能達到理財的目標。

在搭建理財金字塔時，首先要進行資產調查，通過資產調查，了解目前的資產狀況。

其次，進行收支統計，通過收支統計，可以了解每月的結餘狀況，便於以後的投資選擇，同時還可以檢討可控的開支。

第三，進行資產配置分析和調整，理清了資產狀況以及收支狀況，則可以進一步做資產配置的分析。

最後，定期檢視、總結，資產配置完成之後，應定期做總結，檢視資產的增減狀況，是否滿意，是否再需要調整。

04A先生的例子

假設A先生40歲，工薪家庭，月收入約3萬元，月支出約1萬元，家庭無負債。A先生只有10萬元用於投資，家庭無負債，短期又無大額開支，銀行存款100萬元，明顯過多。

那麼，針對這100萬元可以再做安排。

比如，存款降低為40萬元，其中10萬元活期或短期理財，結合10萬元現金作為家庭應急資金，30萬元定期儲蓄或國債。

40萬元可以用於購買一些債券型基金。

20萬元用於購買兩隻股票型投資基金，甚至也可以選擇一些保險公司的投資連結型保險。

這樣的分配未必是最理想的，在實際操作中需要多做些功課。

05要注意以下幾點

在搭建理財金字塔的時候，應注意以下幾點：

第一，工薪階層理財注重基礎，以穩健理財為主。對於絕大多數的工薪家庭而言，沒有過多的資金用於投資理財，重點還在於夯實基礎，先做積累，同時用合理且適當的資金去參與高風險投資，

第二，中產階層，應增加資產配置。對於生活無憂的中產階層，應增加資產配置種類，分散風險，穩步提高收益，或請理財規劃人員協助。

第三，高端人群。高端人群則適合由高級理財規劃師，或者委託財富管理公司或投資公司等來安排、運作。