徵信這張好人卡，慎用！

1.

我們熟悉的互聯網巨頭都推出了信貸產品，像阿里巴巴的花唄、借唄、京東的白條，還有騰訊的微粒貸。

這些我們常用的一些信貸產品會不會影響個人徵信呢？

先說馬雲爸爸家的花唄，是由螞蟻微貸提供給消費者「這月買、下月還」的網購服務，本質上屬於信用賒銷業務。

花唄服務條款里說的是上傳到一些徵信機構，主要是像芝麻信用，並不是我們常說的央行徵信。

所以花唄的逾期記錄也不會顯示在央行的徵信里。

同樣是支付寶的信貸產品，用借唄會上徵信嗎？

借唄在這點上就無法與花唄相提並論了，借唄主要對接的是阿里小貸的貸款，買東西用借唄時還是阿里小貸替我們先墊付錢，所以徵信報告中很可能是體現為「小貸公司發放的信用貸款」，上面會抽查。

如果你使用過借唄，你的借款和還款情況很可能就會上傳至個人徵信報告，以後在銀行申請貸款時，會遇到一些質疑。

因為在銀行的眼中，找小貸公司借錢，利息太高了，跟借高利貸差不了太多。

用這麼高的利息借錢，銀行會很質疑你的人品。

再說京東白條，是京東商城推出的個人消費貸款服務，與花唄類似，有購物分期的功能。

一般，在京東商城購物消費記錄不會呈現在個人徵信當中，但裝修白條等屬於小貸公司的借款搞不好會上徵信。

騰訊家的微粒貸，其實是向微眾銀行申請信用貸款，而微眾銀行是屬於銀行資質，跟普通銀行信用貸款是同類性質的，鐵定會顯示在央行的徵信報告中。

這裡提醒大家，微粒貸查詢額度時，要小心。按鈕上方有兩個默認勾選的用戶協議，點擊了用戶協議就等於是授權微眾銀行去查詢自己的徵信報告，沒事別手滑頻繁去查詢。

蘇寧任性付，蘇寧消費金融有限公司是經中國銀監會批准設立的正規持牌金融機構，任性付作為其推出的小額信貸產品，不同於螞蟻花唄和京東白條，需要按照央行相關規定和要求如實上報信貸信息。

所以如果你使用的是任性付，每一筆消費都會如實展現。

怎樣判斷自己借款的記錄是否上徵信？

一個簡單的判斷辦法就是看借款協議。

看你的資金來自個人還是機構，放款方是金融機構的上徵信，放款方是投資人的不上。

像小額貸款公司啊、銀行、消費性金融公司這些都是機構方。

大家可以看京東白條和螞蟻借唄在處理你的借款時，後台對接的是什麼金融理財機構，歸屬小理財機構的產品不上徵信，屬於銀行的就會上徵信。

2.

實際上，央行的徵信系統只會如實地記錄個人的行為，比如何時借貸多少、何時還款，有無逾期行為，記錄無所謂好壞。

只要正常使用這些便捷的信貸產品，就不用擔心徵信出現污點。

有人擔心，有這些小額貸款記錄的人再申請大額貸款會不會遭拒？房貸會不會申請不下來？

只要沒有違約、沒有逾期，正常使用就不會影響房貸申請，再說房貸不還扣著房產證嘛，屬於有抵押的。

只是需要注意一點，近期想買房貸款的，就不要頻繁查詢自己的徵信記錄了。

半年內查詢徵詢超過6次，銀行受理貸款會很謹慎。所以徵信要省著點查，不然你的信用就要打折了，很減分。

既然上徵信的貸款傷不起，那我為什麼不幹脆申請不上徵信的貸款？

全國的小貸公司太多了，有資格介入徵信的系統的其實蠻少。尚未接入徵信系統的小貸公司，它們推出的貸款產品確實是不上徵信的。

有些人就天真的以為可以通過這種野路子渠道借錢，然後任性逾期，耍賴不還。

有一個問題大家要搞清楚，不上徵信的貸款不意味著不看你的徵信。

小貸之間逐漸建立了網貸大數據共享機制，你的逾期記錄平台清楚得很。

像前海徵信，鵬程徵信、芝麻信用、騰訊徵信、拉卡拉徵信這些三方徵信機構它們集中了許多徵信信息，許多小貸在審批時都會去查詢，能輕鬆查到貸款人的情況。

記住，那些不看徵信的低門檻小貸公司，相應的利息也高。而上徵信的機構，費率普遍比較低，相應地也正規。

一句話：出來混，總是要還的。

現在暫時不上徵信的平台不代表以後不上，大家也不要抱著僥倖擼毛的心理，等到正式接入的那一天，你的逾期記錄會全部同步上傳。

講真，花唄未來很有可能取代信用卡，萬一將來我們可以在支付寶上貸款買房呢？

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*小貼士：

在人民銀行查詢個人和企業徵信報告是免費的，網址為http://www.pbccrc.org.cn/查詢結果一般第二天出，悠著點查。

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