理財之源

07-25

人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個時期都需要用錢。自家的「水庫」里必須有水，才能應對各種各樣的生活需要。具體說來，理財要應對一生六個方面的需要。

　　第一，應對戀愛和結婚的需要。

　　對絕大多數人來講，戀愛和結婚是人生必經的過程。戀愛需要錢，結婚也需要錢。我們先說說戀愛。沒有錢光有愛情是不夠的，女孩子都喜歡浪漫，但是沒有錢就沒有浪漫。很多女孩子戀愛的時候都喜歡吃燭光晚餐，但是，如果沒有錢，就只能帶女朋友去吃路燈晚餐。

　　不言而喻，結婚也是需要錢的。

　　有一次，我看一個感情訪談類節目，節目中有男女主人公互相傾訴的一個情節。當女主人公拉著男主人公的手說：「親愛的，我們結婚吧。」男主人公說：「我覺得我們最好再等等，現在還年輕，要以事業為重。」這時候女主人公說：「我和你戀愛都八年了，八年抗戰日本鬼子都走了，可你為什麼還不娶我？」當時看這個情節，我的感覺是很多人不結婚是因為家裡的水庫沒有那麼多錢，只能寄託於工作上的發展，工資收入的增長。

　　第二，應對提高生活水平的需要。

　　每個人都希望過上越來越好的生活。從租房子到自己買房子，從沒有車到自己有汽車，從普通汽車換上更高級的汽車，這是人們的普遍願望。要提高生活水平，就需要錢的支持。拿買房子來說，我們不說買高檔的房子，就以買普通的住宅為例來算算一筆賬。

　　如果想在北京買100平方米的房子，按每平方米5000元算，這樣的房子至少要坐落在五環路以外，甚至六環之外了。這座房屋的總價是50萬元，首付至少20%，其他的40萬房款採用銀行貸款，等額本息還款法，分20年還清。我們算一下，在這種情況下，需要多少錢才可以搬進新居。

　　首付需要10萬元。契稅、維修基金、大修基金，再加上其他的費用，至少需要3萬元。100平方米的房子，我們按800元一平方米來進行裝修，需要8萬元。買傢具至少需要2萬元。家用電器加上其他七七八八的東西，需要2萬元。總共就是25萬元。也就是說，如果買一套總價50萬元的房子，至少準備25萬元才能搬進新家。這就說明理財需要計劃，很多年輕人買了新房子以後，由於缺錢就住不進去了，或者是只買一張床進去，這都是因為事前計劃不周，水庫里的水不足而出現的現象。

　　此外，我還要提醒，如果是貸款買房，除了要準備好25萬元搬進新家外，還要把一年的月供準備好。以貸款來講，40萬元以等額本息來支付，在目前市場利率水平下，按照每年72%的貸款利率計算，月供是31494元。也就是說一年的還款額是377928元。所以，要想買一套50萬元的房子住進去，並在一年之內還款無憂，手中至少要準備29萬元。這是很多年輕人沒有想到的問題。

我們講理財，就是要做到未雨綢繆，而不是在經濟問題來臨時手忙腳亂。還有其他方面用來提高生活水平的消費，比如出去旅遊，這些都需要錢的支持。

　　第三，應對贍養父母的需要。

　　人們常說「不養兒不知父母恩」，父母的恩情是我們一輩子都報答不完的。贍養父母是每個人應盡的義務。現在有些年輕人的父母有比較穩定的收入，有各種各樣的社會醫療保險，年輕人的財務負擔就減輕了。但是也有一些人，他們的父母沒有穩定的收入，需要兒女來提供財務上的支持。因此，很多年輕人每月都要有固定的錢供父母養老。

　　人年紀大了容易生病，如果父母生病或者發生其他的意外，也需要從兒女家的水庫中去花錢。因此自家的水庫應該備出一份錢用來應對父母的意外需求。

　　第四，應對撫養子女的需要。

　　從孩子出生，到孩子上幼兒園、小學、中學、大學，每個時期都需要用錢。因此，撫養子女也是理財中的一個很重要的問題。在生小孩的時候，家庭就面臨這樣一種財務現象：支出在增加，而收入在減少。一般的家庭都是夫妻二人工作，獲得工資收入。一般人的工資都分成兩部分，包括基本工資和效益工資。當太太生小孩、休產假期間，她只能領到基本工資而領不到效益工資，因此家庭收入是減少的。但是，因生小孩家庭的支出卻在增加。比如，請保姆的錢、奶粉錢、尿不濕和其他的錢。為此，在生小孩以前，應該在家裡水庫存足夠的水，什麼時候生孩子，不是隨機的，而是應該同自家水庫中的水量相適應。

　　小孩長大後，更要花錢。現在，人們對孩子傾注了太多的心血。大家常說30歲以前活自己，30歲以後活孩子。為了讓孩子健康成長，就需要有自己的積蓄，理好自己的財。

　　第五，應對意外事故的需要。

　　人們常說「天有不測風雲，人有旦夕禍福。」有時候會有很多意想不到的事情發生。這些事情會對家庭生活造成巨大的影響。我們應該通過理財來達到轉嫁風險的目的。像我這樣經常坐飛機的「空中飛人」，都要給自己買一份保險，尤其是人身意外保險。我跟太太開玩笑講，如果我從飛機上掉下來摔死了，保險公司賠償的50萬元足夠你和兒子生活幾年了。

　　還有，為了防患於未然，我們應該為自己的車輛購買一份車輛保險和第三者責任保險，來應對各種交通意外事故導致的經濟損失。除此之外，我還要提醒大家，絕不能酒後駕車，因為一旦發生交通事故，你要承擔全部責任，並且保險公司不會賠償。

　　一個人需要買保險，就如同一個人需要穿衣服；一個沒有保險的人，就如同一個人裸體，我們稱之為財務裸體。

　　　　第六，應對養老的需要。

　　人人都會有晚年，都會有干不動的時候。怎樣來安度自己的晚年，是大家都要面對的問題。現在人的壽命長了，有可能活到80歲甚至90歲。現在基本上都是4-2-1家庭，要是指望兒女，就得讓一對夫妻支撐4位老人養老，這不現實。第一是父母都不想給兒女增加麻煩，第二即使兒女有贍養父母的孝心，他們在精力上和財力上也承受不了。在退休以後，收入必然會減少。而由於年老多病和要求享受生活等原因，支出卻會增加。在這種情況下，要想有一個幸福的晚年，自己就要在年輕時未雨綢繆，搞好理財，多留一點積蓄，為自家的水庫積蓄足夠數量的水，以期應對養老的需要。

人窮志短，要是沒有錢，可能在老的時候看別人的臉色活著，這樣的老年是沒有尊嚴的。為了安度晚年，過上有尊嚴的幸福生活，年輕的時候就要注重理財，為養老進行財務上的儲備。

　　理財的好處

　　第一，有利於平衡收支，使生活無憂；

　　第二，有利於改善生活品質；

　　第三，有利於保障財務安全；

　　第四，有利於造福父母子女；

　　第五，有利於安度晚年；

　　第六，有利於和諧家庭關係。