譯言網 | 給年輕人的8個理財訣竅

個人理財還不是中學或大學的一門必修課，這是很遺憾的事。因此，當你畢業後剛步入社會時可能會對如何理財一無所知。如果你覺得了解個人理財是難以企及的事那就錯了。開始走上正軌所需要的只是願意閱讀一點東西，你甚至不需要特別擅長數學。

為了幫你開始，我們看一下想過一種舒適而富足的生活你需要知道的有關錢財的8件最重要的事情。

學會自我控制

如果你幸運，你的父母在你還是孩子的時候就教給你這一技能了。如果沒有，那你要記住越早學會延遲享樂的藝術就會越早發現讓你的財務井井有條很容易。儘管你一想要一樣東西時就可以毫不費力地透支購買，但是最好還是等到你存夠了錢再買。你就真地想為一條牛仔褲或者一盒麥片支付利息嗎？

如果你養成了刷卡消費的習慣，不管你能不能在月底還完款，你還是可能為那些東西付10年的帳。如果你出於方便的原因或者是因為信用卡公司提供的獎勵想保留信用卡，務必要在賬單來的時候把餘額都付清，持卡數量也不要超出你的掌控能力。

掌控你自己的未來財務

如果你沒有學會如何管理自己的錢財，別人會想辦法替你（胡亂）管理。這些人中有一些居心不良，比如那些不講道德只為賺取傭金的理財規劃師；還有一些或許出於好心，卻不知道他們在做什麼，比如說貝蒂奶奶，她真想讓你買一套房子，即使你的錢只夠申請有潛在風險的浮動利率抵押貸款。

不要依靠別人的建議，不要受別人控制，讀一下個人理財方面的入門書。用個人理財知識把自己武裝起來，你就不要讓別人牽著你的鼻子走----無論是慢慢掏空你銀行賬戶的某個重要的人還是每個周末想讓你和他們出去大把花錢的朋友。明白了錢是怎麼回事是讓錢為你服務的第一步。

要知道你的錢到哪裡去了

讀完幾本個人理財的書，你就會認識到一定不能超支有多重要。避免超支最好是做預算。看到一個月的早咖啡花費合計起來有多少，你就會明白對你的日常開支做一些容易辦到的小調整對你的經濟狀況同加薪一樣有很大的影響。另外，儘可能的降低每月的重複開支，時間久了也會節約不少錢。如果現在不把錢浪費在租住一套高檔公寓，你或許不知不覺就能買得起一套很好的高級公寓或者一套房子。

設立應急資金

再三重複的個人理財箴言之一就是「首先為自己支付」。不管你欠了多少學生貸款或者信用卡債務，也不管你的工資有多低，每個月從預算中撥出一定數量的錢存到應急資金中。

有錢應急確實可以讓你遠離經濟困境，還可讓你晚上睡的更香。還有，如果你養成了存錢的習慣，並把這個習慣當作是沒有商量餘地的每月「支出」，很快你就會有比應急資金還多的錢存起來：你會有養老金、用於度假的錢，甚至房屋首付款。

不要把這些錢塞在床墊下，把它存到高利率的網上儲蓄賬戶、某種定期存款或某種貨幣市場賬戶。要不然，通貨膨脹會侵蝕你的存款價值。

現在就開始存退休金

就像你當年帶著父母的期望去幼兒園為自己在一個似乎還遙不可及的世界獲得成功做準備那樣，你也要提前為你的退休做準備。由於複利的運作模式，你越早開始存錢，為了達到退休所需資金所必須投資的本金數額就越少，到那時你就可以更早的把工作稱為一個「選項」而不是一個「必須」。

公司提供的退休計劃是很好的選擇，因為你存入部分是稅前收入，而且供款限額往往高一些（比個人退休計劃可以供款的限額要高很多）。另外，公司為你供的款通常會和你的供款差不多，這就像得到意外之財一樣。

了解稅務

重要的是在你開始掙工資前就得了解所得稅是怎麼回事。當一家公司提供給你一份起薪，你要知道如何計算這份薪水能否給你提供為實現你的理財目標和使命所需要的足夠稅後資金。很幸運，有很多網上計算器可以幫你把確定個人所得稅這樣的苦活給解決掉，比如www.paycheckcity.com這樣的網站。這些計算器會告訴你有多少工資總額、交多少稅、剩下多少，或者說工資凈額、實得工資。

比方說，2008年，在加利福尼亞35000美元的年收入繳稅後會留給你27600美元，大約每月2300美元。同樣，如果你正打算為了加薪而跳槽，你需要了解你的邊際稅率會如何影響你的加薪；你還需要了解的是你的薪水從每年35000美元增加到每年41000美元不會讓你多收入6000美元，即每月500美元----加薪只會讓你的收入增加4200美元，即每月350美元（再說一遍，該數額會因你所居住的州不同而異）。另外，要是你學會自己準備每年的納稅申報表，從長期來看你會更富足，因為周圍充斥著很多不好的稅務建議和錯誤信息。

保衛你的身體健康

要是無法交納每月的健康保險金，當你必須進急診室的時候該怎麼辦？那個地方像骨折這樣的一點小傷就要花好幾千美元。要是你沒投保，馬上去申請健康保險，遭遇車禍或者摔下樓梯比你想像的要容易。從不同的保險公司獲得報價，找出最低保費，這樣也可以省錢。另外，現在就採取一些日常的措施來保持身體健康，比如多吃水果蔬菜、保持健康體重、鍛煉、不吸煙、不過度飲酒以及謹慎駕駛等，一段時間後當你用不著支付高昂的醫療費用時就會感謝自己。

保衛你的財富

想確保所有辛苦掙來的錢不會消失，你需要採取措施加以保護。如果你租房住，要拿到房東買的保險以防止屋內的東西被竊或失火。傷殘保險可以保護你最大的資產----掙得一份收入的能力。若因疾病或負傷有一段時間無法工作，傷殘保險可以給你提供一份穩定的收入。

如果想找人幫忙理財，要找收費的理財專家，他們可以提供最有利於你的不偏不倚的建議；不要找那些收取傭金的理財顧問，他們靠你簽約投資他們公司支持的項目來賺錢。你還要想法避稅，用退休金賬戶就可以輕易做到；還要想法避免通脹，可以通過一些工具如高利率儲蓄、貨幣市場基金、CDS、股票、債券和互助基金等來讓你的錢生利。

生活的經濟基礎

記住：你不需要花哨的學位或特殊的背景就可以成為自己的理財專家。將這8條理財規則用到生活中，你就可以和辛辛苦苦拿到MBA學位的人一樣生活富足。

作者：Amy Fontinelle