我的理財之路系列（八）—— 未來養老，我們需要多少錢！

【未來養老我們需要多少錢】帖子看過了，估計現在很多人都會覺得做「月光族」就等同於放棄未來的某種優越生活，應該那些「月光族」有壓力了吧。毫無疑問，在上面的帖子里提到了最可怕的幾樣支出：1、房子和汽車，當然，汽車可以忽略，考慮到現在代步汽車的價格越來越走平民路線，這部分很多人都可以承擔。但房子的壓力是巨大的，一線城市的房價就是可怕，二線城市的房價是恐懼，三線城市的房價是接收不了，可惜四線城市到是還可以，但沒人想去。即便折中下，不再一線城市落腳，在接近一線城市或者各種資源豐富的二三線城市定居，那個置業成本也需要過百萬（甚至一些地方首付都要接近或者超過100W）。在某種程度上，定義價格的不逛光光是土地，還有資源價值。2、子女教育。從有了小孩的第一天起，家裡的支出就會大劑量的增加，家長寧可苦了自己也不會讓孩子遭罪，於是孩子從吃穿住用都開始蠶食每月的收入，一旦到了接收教育的時刻，支出會成幾何倍數的增長，在一旦考慮到出國深造，那壓力會更大。國內跟國外在教育上有著極大的區別，甚至國外很多孩子是自己承擔大學教育的費用，但國內呢，恐怕在近幾年，或者近10年來，都不可能改變父母承擔教育費用的理念。那麼，就是掏錢！網路上曾經有人計算過，在上海撫養一個孩子到成年就業，到底需要多少錢，多少呢？300萬。接近一線城市的小房子了。倘若這個孩子成年後就業順利那還好，但如果孩子走啃老一族的命運呢，恐怕家長的噩夢還沒有結束。3、養老，這個部分也是讓很多中年人開始頭疼的事情。甚至我父母在幾年前也想過這個問題。國家根本不可能負擔養老問題，而現在老年人的子女人，能不考慮挖父母的錢付首付，能不考慮啃老解決生計問題，就已經算很不錯了。那麼養老他們還能負擔多少。雖然中國傳統理念上是「養兒防老」，但最終很多人「養兒」得養一輩子。那麼老了之後，生病醫療、生活護理等方面的巨大開支，誰來支付？就拿我鄰居來說，叔叔阿姨每月保姆費用就是3000，加上每月的其他開支，正常情況都在6000。當然，叔叔阿姨兩人退休前是公務員，退休工資加在一起接近9000，能負擔保姆費用，醫藥費用，甚至其他護理費用，每年還有結餘可以出國旅行一趟。但對於社會上大多數依靠年輕時繳納的「養老金」過日子的人，算算現在他們的退休金是多少，估計也就2000+吧，夫妻兩人可能都到不了5000，那麼保姆這一塊是很難爽快承擔。要是不幸攤上個「伸手黨」的兒女，日子就不好說了。水湄帖子里保守的計算，一個家庭一生可能就需要花掉1000W，這日子還算過的湊合，那麼如果真的想實現「自由的生活」，恐怕還得努力翻個倍吧。事實上，同樣的問題雪球上也討論過，到底需要多少錢才能讓自己經濟自由，有人說500W，有人說1000W，有人說3000W，有人說更多等等。當財務自由這件事情具化到數字的時候，我們才會發現原來這是條恐懼的不歸路。當時雪球的討論樂活朝天，每一個人的價值觀給出了不一樣的判斷標準。我覺得其中一個人的提法很好：「所謂財務自由就是，一旦某日全家不工作，不產生現金流入賬，那麼手中現存的資金的年利息可以COVER掉三年的日常開支，足以。」打個比方，如果全家三口或者四口，再不然加上老人，總共的日常開支是50W一年（在一線城市真心不多），那麼一年流動資金產生的利息就要達到150W，保守的以6%利率（至少要跑贏一定的通脹）來計算，本金就要達到2500W，嚇死了。嗯，如果不要三年都被COVER掉，以一年為例，那麼手中的本金也要達到800W。當然，很多朋友會有自己對於「日常開支」的定義，那麼按照自己的定義來計算，總歸會得一個「自由生活」的資金數字。當時在雪球上討論時，我也算了一筆賬，撇開固定資產自住，代步汽車自用，我還需要有一定的資金。以當下我自己所定義的那種「舒適自由」的開支，每年需要8-10W，如果是一個家庭（不用負擔老人的話），那麼就是20W左右，在這個基礎上，本金就需要達到350W左右。倘若在計算上固定資產和代步汽車，那麼很容易就超過了1000W。所以，這是個嚴峻的現實，有土豪父母的朋友可能並沒有如此的煩惱。但面對大多數的普通人而言，光靠每年拼死拼活的血汗錢，什麼時候可以實現這個目標？生活工作在大都市的朋友們，如果打算從此在這個城市紮根，還需要給自己準備多少銀兩？這種情況下有三種選擇：1、在這個消費水平居高不下的城市裡降低自己的生活標準，放棄那些心中夢想的生活方式和追求。2、在這個消費水平居高不下的城市裡儘快提高自己的財商和工作能力，讓職位提升的更快，讓工資增長的更多，更重要的是，讓結餘的錢不斷增值，跑贏通脹。3、當然，前兩者都沒有實現的話，那隻能打個包裹，選擇離開，去消費水平更低的城市生活吧。其實我沒有覺得第3條路有什麼不好，一線城市的資源是很多，但這要根據人的需求來定義這些資源的價值。正如我在另一篇日誌里所說的一樣，http://www.douban.com/note/319799625/「不是城市決定你的生活方式，而是你自己的價值觀決定了未來在哪個城市落腳。」什麼很多朋友天生就熱愛小小的城市，安穩的環境，不緊不慢的生活節奏，那麼這類朋友就沒有任何必要去大城市找抽。倘若一些朋友天生就不安分，就喜歡快節奏的生活方式，那麼窩在小城市裡只能憋出抑鬱症。所以，自己合計合計，到底要生活在何處，到底需要多少錢才能讓自己某種程度上經濟自由。=================================================
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