信用卡「容時、容差」新規詳解

　　但是執行了一段時間，不少信用卡持卡人驚訝地發現：目前「容時容差」各銀行執行標準不一不說，且一般都不會主動向客戶說明，令信用卡持卡人深感「霧裡看花」。

　　關於容時

　　期限各不同，中行最寬鬆

　　「我去年國慶黃金周出國刷卡消費後，因疏忽大意晚還了一天信用卡卡債，結果遭遇了高額的全額罰息。這下子好了，有了容時容差，我就不擔心了。」8月24日下午，北京市民小迪不緊不慢地來到家附近的便利店用「拉卡拉」終端還信用卡，結果碰上一個在銀行工作的朋友，朋友告訴他，「容時容差」還款各銀行的規定不盡相同，有的還需要申請才能獲批。

　　小迪不禁大吃一驚：「這我怎麼會知道？我的還款日本來是在昨天，但因為工作日事情多，心想反正可以容時容差還款了，才拖到今天還的。如果真是這樣，我可就被坑了！」

　　記者通過多家銀行了解到，小迪的這種擔心還真不是空穴來風。《公約》規定，信用卡「容時」服務一般應為到期還款日的後3日內，客戶按照賬單金額還款，視作按時還款，免收滯納金與逾期利息。但事實上，各銀行在執行時卻存在差異。

　　比如，交行、浦發銀行、中信銀行等大部分的信用卡客戶可以通過電話申請延緩3天還款；建行則給出了系統自動延緩5天的容時期；農行、中國銀行最少可以申請延緩3天，根據卡種不同還可以申請更多天數的延緩。

　　而各家銀行對寬限期的最終截止時間也不盡相同。比如北京銀行為當天下午5點半，興業銀行為當天下午6時，華夏銀行為當天晚上7時，中國銀行為當天晚上8時，浦發銀行、光大銀行、交通銀行為當天晚上9時。這些不同的還款時間也常常讓持卡者表示很「暈乎」。

　　「容時」包含休息日

　　「有時候遇到節假日或周末，根本就不會想到還款的事。如果銀行給的寬限剛好遇到節假日，寬限能順延嗎？」對於容時期限的演算法，很多持卡人也有疑惑。

　　對此，中信銀行的工作人員表示，這三天容時寬限並非指周一到周五的工作日，而是包含周末、節假日在內的自然日。該工作人員提醒，持卡人切勿因為銀行有容時寬限，就以為萬事大吉。為避免遇到休息日而忘記還款，持卡人還是要關注信用卡賬單，記住準確的還款日期，做到按時足額還款。

　　關於容差

　　農行、光大銀行較「大方」

　　在「容差」服務方面，各銀行的標準也不很相同，不過大多數銀行都默認了新規中10元的最低標準，即持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日後賬戶中未清償部分小於或等於一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應當視同持卡人全額還款。一般欠還的小額零頭予以自動滾入下期還款賬單中，不予全額罰息。

　　其中農行、光大銀行較為「大方」。農行規定「客戶本期還款金額至少為賬單金額的90%，且普通卡未還金額小於等於100元，金卡、白金卡未還金額小於等於200元」的不罰息。即不超過當期賬單額的10%，且普卡不超過100元人民幣，金卡不超過200元人民幣的未還款，無需擔心全額罰息，欠款將自動滾入下一期賬單。光大銀行則表示，「容差」寬限額為不超過100元人民幣或20美元。

　　並未廢除全額罰息

　　事實上，相比於寬限幾天還款時間或容許還款「零頭」，對於大多數持卡人來說，更希望能看到飽受爭議的「全額罰息」被取消。不過，按照此次新公約的規定，大部分持卡人只有產生10元以內的欠款才無需擔心「全額罰息」，這就意味著，若持卡人超出「容時容差」所規定的時間或金額還款，仍有可能面臨「全額罰息」。

　　記者算了筆賬，假設一持卡人的賬單日是每月5日，到期還款日為每月25日，如果他在5月12日刷卡透支1萬元，到6月5日，本期應還款額為1萬元，到了6月25日的最後還款日，他只還了9990元，有10元欠款沒還。那麼，按照銀行「全額罰息」規定，利息將按該賬單期全額即1萬元來計算，日息0.05%，且罰息從消費後的第一天算起，即5月12日刷卡消費1萬元，從5月13日到6月25日的利息為220元。就會出現「少還10元錢，利息卻是好幾十倍」的現象。

　　記者了解到，如今，在浦發銀行、華夏銀行等多家銀行，仍舊執行每天利率為萬分之五的「全額罰息」政策，即信用卡還款最後期限超過之後，無論持卡人當月信用卡是否產生了部分還款，銀行對全部透支款項從記賬日起收取利息，直到本息全部還清。只有工行取消全額罰息，針對逾期部分的欠款進行部分罰息。

　　網點網站全無告知

　　記者了解到，中國銀行業協會今年2月在修訂《自律公約》時，除要求建立「容時容差」還款機制，還要求加強信息披露。

　　不過，記者走訪北京亞運村周邊多家銀行網點，卻並未發現一家網點對上述「容時容差」新規張貼通告。而在各大銀行的官方網站上，也看不到相關公告。根據同時施行的《自律公約》第15條的規定，持卡人在到期還款日(含)前還款金額不足最低還款額時，銀行可收取滯納金，滯納金不應超過國家規定的標準。但記者只在平安、興業銀行的網站上，看到有關滯納金調整的公告。

　　光大銀行持卡人張先生告訴記者，他已知曉銀行實行「容時容差」的消息，只是不知道還款具體截止到幾點，未還款在多少以內可不計罰息。張先生表示，打電話問客服太麻煩了，最好在網站或者網點有個集中公開的查詢方式。為什麼做了卻不說？

　　建行的工作人員對記者表示，其所在銀行早已執行這一政策了，不主動告訴客戶還款寬限期，主要是擔心如果公開宣傳或承諾，就等於鼓勵客戶到寬限期再還款，這將有違設立這一新規的初衷。

　　專家提醒

　　記者調查的各家銀行均表示，銀行會在信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、簡訊息、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。

　　為了避免出現滯納金和罰息，用戶須養成良好的還款習慣，關注還款信息，做好還款計劃，以免錯過還款期限。銀行業專家也提醒，「容時容差」只是備不時之需，持卡人還是應該按時足額還款，既避免了不必要的手續，又能確保自己的信用記錄不受影響。

　　那麼，如何才能保證信用卡按期足額還款呢？

　　記者諮詢了多位銀行業人士，為廣大信用卡持卡人支了三招：第一，將還款日改為自己熟悉的日子。目前多家銀行推出的信用卡都可以更改到期還款日的日期，持卡人可以將時間改成自己習慣的時間。比如民生銀行信用卡一年可以修改一次賬單日。第二，將同一銀行的借記卡與信用卡綁定，並設置自動還款。這樣，只要借記卡餘額足夠，一到還款日，就能自動進行還款。第三，開通發卡行簡訊賬單提示，或在隨身攜帶的手機上設置每月賬單日還款提醒，也可有效避免逾期情況的發生。