個人信用卡進行P2P網貸投資有五大風險

一位長期做P2P網貸的投資者告訴中國基金報記者，財付通手機網站3月1日起暫停運營，他通過財付通套現信用卡進行P2P投資的財路斷了！

P2P投資和信用卡，看上去沒有太大關係的兩個事物近年來卻結合到了一起，變成一種投資模式—信用卡P2P。信用卡P2P主要是指用信用卡通過第三方支付或POS機套取資金到銀行賬戶上，再進行P2P網貸投資，用P2P的本金和收益償還信用卡貸款。在利益驅動下，不少P2P平台和第三方支付機構還為套現信用卡投資P2P的行為提供便利。此次財付通手機網站的暫停運營斷送了部分信用卡P2P的渠道，但投資者仍有很多其他渠道。

但是，這種看似空手套白狼的信用卡P2P投資，實際上蘊含諸多風險，投資者不可大意。

三種信用卡P2P模式

信用卡P2P和一般P2P最大的區別在於使用信用卡額度，最關鍵的一步是將信用卡資金轉到銀行賬戶上，然後用相關賬戶進行P2P投資。在第三方支付機構十分發達，POS機申請便捷的情況下，信用卡P2P越來越普遍，主要有三種模式。

第一種模式是直接在P2P網貸平台操作，向P2P網貸平台賬戶充值時，選擇支持信用卡支付的第三方支付機構。比如浙江某P2P平台充值，支持網銀在線、新生支付、寶付支付、匯潮支付、智付支付、融寶支付等眾多第三方支付機構進行信用卡充值，除了網銀在線不需要手續費，其餘幾家手續費費率為0.025%～0.35%，主流的手續費費率0.1%以下，遠低於信用卡正常取現的手續費。

中國基金報記者在其他多家P2P網站上也查詢到，至少有5個第三方支付機構可以進行信用卡充值，只是不同的第三方支付支持的信用卡有所不同。

第二種模式是利用第三方支付機構的漏洞套取資金進行P2P。財付通手機網站過去一年多時間裡都可以使用招行等銀行信用卡向財付通賬戶充值，再提現到借記卡，進行P2P投資，每次最多充值5000元，每天最多50000元，不少投資者採用這一通道信用卡套現。

由於這種模式被越來越多的信用卡P2P投資者採用，財付通也注意到了其中的漏洞，因此3月1日起關閉了財付通手機網站，投資者只能另尋其他有類似漏洞第三方支付機構。

第三種模式是申請POS機刷信用卡，將信用卡額度充值到自己的第三方支付賬號中，然後進行P2P投資。據悉，POS機主流價格1000元左右，刷卡手續費也有很大不同，一般用POS機刷卡手續費為0.3%～2%，進行信用卡P2P，一般採用費率較低的POS機，手續費費率一般為0.3%～0.6%。

刀尖上起舞

看似空手套白狼的信用卡P2P，其實蘊含著各種風險，無疑是「刀尖上起舞」。

首先是P2P平颱風險。

2013年以來，一些P2P網站平台出現老闆跑路的現象。據不完全統計，去年12月以前，已有近70家網貸平台出現提現困難、倒閉或跑路的情況。P2P平台的投資，根本的風險還是取決於資金需求方和平台方的實力大小，對於風險控制能力弱的P2P，風險水平比較高。

為了分散P2P平台的風險，建議投資者進行P2P投資的時候，不要只集中在一個網站平台，而是分散投資。特別是對信用卡P2P投資者來說，一旦出現風險，影響是非常大的。

其次是信用卡償付風險。

信用卡P2P一旦發生風險事件，投資者容易出現沒有足夠的資金及時償還信用卡的風險，那麼還將面臨信用卡的利息支出風險。

例如，如果一位投資者信用卡P2P的5萬元投資不能及時收回本金和利息，那麼將面臨的信用卡利息支出對應的利率一般為18%左右，一個月需要750元利息支出，比一般P2P的利率還要高，如果連10%的最低還款額都不能支付，那麼所要支付的罰息更高。遇到這種情況的時候，投資者必須每期先確保償還最低還款額，一方面不要出現信用卡不良記錄，另一方面避免高額罰息。

第三是信用卡額度調低風險。

對於信用卡連續大額套現或疑似通過網站投資的行為，一旦被銀行信用卡部門注意到，將很可能影響到個人的信用額度，一般銀行會選擇適度降低信用卡額度。中國基金報記者了解到的一個信用卡P2P投資者，2013年的一張全國商業銀行信用卡額度從5萬元被降低到2萬元，2014年年初又因信用卡P2P投資，額度被進一步降低到了1萬元。

第四，不良信用記錄風險。

值得注意的是，信用卡P2P不僅可能影響銀行信用卡額度，還可能帶來個人信用的不良記錄，主要看投資者的交易頻率和交易金額狀況。如果一旦被銀行認定為疑似惡意信用卡套現投資，那麼這類不良記錄有可能影響到投資者未來的房貸、車貸等個人貸款業務，可能引致貸款利率水平更高甚至無法貸款。

第五，法律風險。

部分信用卡P2P行為還可能涉及法律風險，特別是POS機刷信用卡的行為。一旦投資者以虛假理由申請POS機，並且進行長期、持續、大金額的POS機刷信用卡套現行為，那麼可能涉嫌非法套現。

投資人群分析

中國基金報記者先後聯繫了十幾位曾做過或正在做信用卡P2P投資的人，這些人主要有三個共同特徵：一個是主要集中在大城市，特別是北上廣深這些一線城市；第二是基本上都是年輕人，其中以25歲到35歲的人為主；第三是熟悉互聯網金融的人，一般都對支付寶等支付工具很熟悉，對銀行信用卡也非常熟悉，能夠輕易辦到比較多的信用卡。

為何主要是年輕人在做信用卡P2P，一方面是他們對互聯網金融熟悉，二是投資額相對較小，對P2P風險接受度高。

從投資周期來看，信用卡P2P也有自己鮮明的特色，基本都集中在25天到40天之間，主要原因在於信用卡的賬期一般最長為一個月零十天或一個半月，為了及時償還信用卡，必須採取資金到賬時間對應的原則。

從投資收益率上來看，目前各大P2P網貸平台上的P2P產品收益率絕大多數集中在12%到18%之間，由於一般不會投資2個月以上，因此那些期限略長一些，即使收益率高出1%或2%，信用卡P2P的投資者也很少去選擇。

P2P（Peer to Peer）網貸，指投資者通過第三方網路平台牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。