不要小看信用卡還款「潛規則」

過完年了,你還卡債了嗎?

新快報訊 春節長假回來上班兩周多了,信用卡還款高峰陸續到來。對於在春節長假期間用信用卡「喜刷刷」的持卡人而言,信用卡還款有很多講究,節後及時還款不容小視,最低還款划算還是賬單分期划算?容差容時怎麼用?

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當心被收超限費

根據往年的經驗,在一輪刷卡消費高峰過後,信用卡還款出差錯的問題也比較集中。主要表現在沒有按時、足額還款。

造成這一現象的原因有很多,如春節前不少銀行會主動給持卡人提高信用卡授信額度,有持卡人消費金額較多,選擇先還最低還款額,卻不知超出信用額度的消費金額必須全部還清,信用額度範圍內的才可以選擇最低還款,否則就會受到罰息處罰甚至影響信用。

也有部分持卡人不知道,銀行主動調高信用額度屬於臨時性行為,一般一個月後就會自動恢復額度,如果下個月你還是按上調後的額度消費,超出了你原有的信用額度,就可能會被收超限費了。

還有部分持卡人使用借記卡關聯還款,由於春節消費金額遠超原有信用額度,沒注意到借記卡中的存款餘額已不夠了,也造成了未足額還款。

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最低還款不如賬單分期

不少持卡人在春節期間曾有過大額消費,如果資金緊張,不能一次性還款怎麼辦?一般可以選擇兩種方式,一種是最低還款,另一種是賬單分期付款。

所謂最低還款額一般是除去年費、利息等特殊項目後普通消費金額的10%,在每期信用卡賬單中會單獨列明。例如當月透支消費了1萬元,最低還款額只需要還1000元。但持卡人必須清楚,雖然償還最低還款額可保持良好的信用記錄,能夠繼續享受循環信用,卻不再享受免息還款待遇,銀行將從消費入賬日開始計算,按日息萬分之五來收取全部消費金額的利息,並按月複利計算,年息高達18.25%。

據了解,目前只有工商銀行採用部分計息的方式計收利息。持卡人若按照最低還款額還款,那麼已經償還的部分將免收利息,未清償的部分會從記賬日起按每天萬分之五計息。

如果賬單金額較大、較長一段時間內無法一次性還款的持卡人,可以選擇賬單分期付款,防止利滾利的情況發生。

信用卡分期還款每期手續費一般為分期總金額乘以每期手續費率。各家銀行對賬單進行的分期期數各有不同,通常,賬單分期有3個月、6個月、12個月等幾個期限,期數不同,手續費率也不同,還款期限越長,手續費也就越高。比如,3個月分期還款,手續費大約在1.6%-2.4%;6個月分期手續費大約在3.6%-4.2%;12個月分期手續費大約在7.2%。分期本金總額以月為單位平均攤還,餘數計入最後一期,每期分期金額和每期手續費同時入賬。也有銀行對於分期手續費一次性收取。

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容差容時保護信用

不管採用哪種還款方式,信用卡持卡人一定要對自己的信用重視起來,不能因為一時的疏忽或輕視而影響信用記錄。一旦影響了個人信用記錄,將直接影響到以後的信貸行為。而且,個人不良信用記錄一旦產生是不能被消除的,按照規定,個人不良信用記錄的保存期限為五年。

其實,有些非主觀的延時還款還是有補救措施的。目前大部分銀行都有信用卡「容差容時」還款服務。如果不得不推遲幾天還款,可以提前給銀行卡客戶中心打電話,申請容時服務。對於銀行的容時業務,各家銀行的執行標準都不盡相同,多數銀行的寬限期均為3天。如果不小心少還了幾元錢甚至幾角錢,銀行一般會自動提供容差服務,大多數銀行關於容差的標準為不超過10元。(《新聞晨報》)

跟信用卡達人學薅銀行的「羊毛」

新快報訊 雖然銀行可以利用自己的獨特市場地位對一些金融服務「漫天要價」,但是信用卡卡友顯然也不是省油的燈。近日,在某信用卡論壇對此證明的最有力方式——在一個匯總網頁中,記者看到了來自不同卡友的近百條有效期內的信用卡優惠活動信息(以及更多已經結束的優惠活動),涉及的銀行包括國有大行、股份制銀行、城商行和外資行等,而許多卡友也截圖反饋已經成功「薅羊毛」。

論壇專門板塊分享「薅羊毛」心得

記者注意到,信用卡論壇大多活躍著一批信用卡「刷卡專家」,專門收集各家銀行推出的優惠活動,並與一眾卡友分享。在某信用卡論壇的薅羊毛板塊,記者看到了近百條仍在優惠活動有效期內的信息,以及大量剛剛過期的優惠信息,涉及的銀行幾乎囊括了所有的大中型銀行,還包括部分地方銀行和外資行。

同時,有一些卡友已經曬出了自己成功享受優惠的截圖,這些優惠內容不一,力度比較大的能達到「滿百送50」或「滿八十減四十」等。

不過,也有些銀行的優惠數量或數額比較少,被卡友吐槽「太小氣」。比較有趣的是,各家銀行在論壇中經常被冠以「代號」,例如招商銀行的名稱變成了美美的「小招」,當然,更多的銀行則沒有招行這麼幸運,「代號」略顯土氣,甚至遭遇一定程度的貶低。

卡片種類雖海量 優惠信息大同小異

不過,記者仔細比較各家銀行的優惠信息發現,雖然表面上優惠活動種類繁多,但是其實質卻十分雷同,主要集中在電影、美食、線上或線下購物等有限的場景。

事實上,銀行信用卡的同質化競爭並不僅僅體現在優惠活動一個方面。據記者測算,銀行發行的信用卡種類超過3000款,但實際門類不超過15種。

具體來看,工、農、中、建、交五大行合計發卡近千款,其中建行發卡種類最多;股份制銀行的信用卡種類相對而言差距比較大,卡片種類較多的為招商銀行(包括區域聯名卡在內),有200多款,較少的銀行也有六七十款。如果按照平均每家90款信用卡的數量大致估算,國有大行和股份制銀行合計的信用卡種類達到2000款。城商行和農商行中,已發行信用卡的銀行約有70家,發行種類比較多的可以達到六七十款,比較少的則僅有不足10款,但由於發卡行數量眾多,合計的發卡種類也能有近1000款的規模。

雖然信用卡種類名目繁多,但其實服務內容大多十分相似。記者對比多家銀行相關產品發現,信用卡實際的門類不超過15種,主要包括商旅卡、特色主題卡、航空卡、超市/商場購物卡、車主卡、網路聯名卡、大額取現卡、學子卡、公益卡、高端卡等。

「現在從我們掌握的選卡數據來看,多數人對於價格比較敏感,關注是否收取年費以及信用卡的具體服務內容;此外,也有大量的客戶喜歡聯名卡,客戶可以根據自身的情況選擇適合自己的聯名卡種類。」一位第三方數據分析平台有關人士對記者表示,「不過,銀行的產品確實大同小異,例如,大中型銀行幾乎都有航空卡,優惠多以里程獎勵為主,銀行之間的競爭也只是拼優惠、拼補貼,獨特性並不算高。」

我國人均持卡3.85張

數說銀行卡

央行數據顯示,截至去年第三季度末,全國銀行卡在用發卡數量52.52億張,同比增長10.66%,環比增長4.37%。其中,借記卡在用發卡數量48.03億張,同比增長11.42%,環比增長4.43%;信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.49億張,環比增長3.74%。全國人均持有銀行卡3.85張,其中,人均持有信用卡0.30張。

此外,信用卡信貸規模持續增長。截至去年第三季度末,信用卡授信總額為6.71萬億元,同比增長26.11%;信用卡應償信貸餘額為2.92萬億元,同比增長33.39%。信用卡卡均授信額度1.63萬元,授信使用率743.54%,較上年同期增長2.37個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額384.33億元,環比增長13.93%,占信用卡應償信貸餘額的1.32%,佔比較第二季度末增長0.11個百分點。(《證券日報》)