盤點2013年度互聯網金融十大「關鍵詞」

07-24

2013年，被譽為互聯網金融在國內發展的「元年」。中國電子商務研究中心分析師如何看這一年的電商熱點事件？

就此，中國電子商務研究中心分析師們從十大「關鍵詞」，諸如：互聯網金融、監管立法、P2P網貸、餘額寶、網銷保險、電商金融、比特幣、移動支付、銀行系電商、概念股等十個方面，進行盤點及點評。

關鍵詞一：互聯網金融

2013年，「互聯網金融」成為繼物聯網、大數據、雲計算、移動互聯網之後，又一經濟社會廣泛關注的焦點領域。下半年互聯網金融更是持續升溫，各種形式的創新不斷出現。

中國電子商務研究中心主任、互聯網金融研究員曹磊指出，從模式看：理論上任何涉及到廣義金融的互聯網應用，都可以定義為互聯網金融，包括但不限於P2P網貸、網路支付、金融網銷、銀行電商、虛擬貨幣、電商金融、眾籌模式等模式。

相關企業：互聯網金融概念相關企業包括：傳統金融機構（民生銀行、興業銀行、平安銀行、天弘基金、南方基金等），電商企業（生意寶、阿里、敦煌網、慧聰網、京東、蘇寧等），互聯網企業（騰訊、百度、新浪等）、第三方支付（支付寶、財付通、拉卡拉等）、P2P網貸（人人貸、紅嶺創投、陸金所、人人貸等），金融搜索平台（融360、91金融超市、好貸網等），新興公司（眾籌模式的天使匯、眾籌網、點名時間、追夢網等），傳媒企業（綜藝股份、和訊網）等。

曹磊認為，從目前來看，互聯網金融創新有五大意義：促進了傳統銀行業的轉型，彌補傳統銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足；為保險、基金、理財產品等提供了銷售、推廣的新渠道；促使電子商務行業，與傳統金融業充分融合，探索新的服務模式與盈利模式；對於廣大中小企業而言，不僅更便捷地拓寬融資渠道，還大大降低了融資門檻，提升了資金使用效率；對廣大網民而言，將更好藉助電商平台開展互聯網金融領域的信息消費、擴大內需等。

關鍵詞二：監管立法

2013年，互聯網金融發展勢頭迅猛，同時也潛在很多風險，例如非法募資、倒閉、跑路、信息泄露等問題。目前國內的互聯網金融行業，尤其是網路借貸行業基本信息泄露等問題。目前國內的互聯網金融行業，尤其是網路借貸行業基本處在無門檻、無標準、無監管的「三無狀態」。因此，有針對性地立法、監管已迫在眉睫。

據中國電子商務研究中心（100EC.CN）監測顯示，目前國內尚無完全針對互聯網金融整體的法律法規。但在互聯網金融細分領域，有以下法律法規：中國人民銀行《支付清算組織管理辦法（徵求意見稿）》、海關總署關於網上支付稅費擔保事宜的公告、電子支付指引（第一號）——中國人民銀行公告〔2005〕第23號、《關於加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的公告》、非金融機構支付服務管理辦法《中國銀監會關於人人貸有關風險提示的通知》、《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（徵求意見稿）》、《支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點指導意見》、《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平台開展業務管理暫行規定》、《關於防範比特幣風險的通知》。

關鍵詞三：P2P網貸

2013年P2P網貸作為互聯網金融一種重要模式掀起了發展熱潮，隨之，10-11月網貸平台又迎來倒閉潮，快速發展後迎來急劇收縮。

模式：中國電子商務研究中心助理分析師龐敏麗認為，按借貸流程分類有純平台模式、債權轉讓模式；按融資渠道分類有純線上模式、線上線下相結合模式；按有無擔保分類有無擔保模式、第三方擔保模式、平台自身擔保模式；以及其他模式，如金融垂直搜索推薦服務商模式。

相關網站：人人貸、拍拍貸、陸金所、紅嶺創投、宜信、聯合貸、點融網、人人聚財、聯合貸、融360、好貸網等。

數據：據中國電子商務研究中心(100EC.CN)監測數據顯示，截至2013年Q3，全國P2P平台數量達到500—600家，是2012年2倍左右，平均每天新增2家。2012年成交量約300億元，而2013年預計超過1800億元億元。在收益率上，P2P網路貸款平台線上貸款業務平均利率水平在15%—20%之間，若加上給予投資人的回報和一些手續費，線上業務的真正收益率在3%—4%之間。

關鍵詞四：餘額寶

2013年6月13日，支付寶上線餘額增值服務——「餘額寶」，此後「各種寶」等理財產品隨之火熱推出，網銷基金開始接連掀起「搶錢」活動。

模式：中國電子商務研究中心助理分析師龐敏麗認為，餘額寶是將天弘基金的基金直銷系統內置到支付寶網站中，用戶將資金轉入餘額寶進行貨幣基金的購買，相應資金均由基金公司進行管理，餘額寶的收益也不是「利息」，而是用戶購買貨幣基金的收益，用戶如果選擇使用餘額寶內的資金進行購物支付，則相當於贖回貨幣基金。

相關產品：數米基金網、活期寶、現金寶、收益寶、易付寶、天天富、百度百發等。

數據：據中國電子商務研究中心(100EC.CN)監測數據顯示，截至2013年6月末，餘額寶在18天時間裡吸引了250萬用戶，轉入的金額達到66.01億元。截至2013年9月底，餘額寶資金規模已達到556.53億元，三季度規模增長近10倍，客戶數突破1300萬。截至2013年2013年11月底，餘額寶的規模已接近2000億元，達1800億元。

關鍵詞五：網銷保險

2013年，保險互聯網化趨勢越來越明顯，保險公司、中介公司、網路技術公司等各路人馬都躍躍欲試，紛紛推出了保險網上在線銷售。同時「賞月險」、「脫光險」等各種創新保險產品吸引了大眾的眼球。

模式：中國電子商務研究中心法律與權益部助理分析師姚建芳指出，目前，保險公司在拓展互聯網渠道方面有兩種模式，一種是自建渠道，或成立網上商城，或設立電商子公司；另一種則是藉助現有互聯網平台。細分來看，我們又分為六種模式：保險公司官網開闢網銷通道、在第三方綜合性網銷平台開設保險店鋪、第三方專業保險銷售網站、助其他網銷通道搭售保險產品、電商平台開賣保險、互聯網保險公司。

相關網站：眾安在線、新一站保險網、慧擇網、淘寶保險、泰康在線、國華人壽等。

數據：據中國電子商務研究中心（100EC.CN）監測數據顯示，迄今已有包括中國人保、太保、平安、中國人壽、大地財險、陽光財險、泰康人壽、國華人壽等在內的超過50家保險公司試水保險網銷。自2010年開始統計網銷額以來，過去三年中每年的增長率都大大超過100%。2013年上半年，42家壽險公司網銷業務保費收入6.6億元。

關鍵詞六：電商金融

目前的互聯網金融勢力中，電商企業儼然成為一支強大的生力軍。如果說價格戰、物流戰是過去電商企業「贏眼球」的短期市場行為，那如今，電商行業的競爭正把苗頭指向了包括金融服務在內的全供應鏈領域。

模式：中國電子商務研究中心高級分析師張周平指出，電商金融早起主要的操作模式是跟銀行進行合作，電商平台提供客戶信息初步審核，銀行進行最終審核和放貸；而隨著電商平台在金融業的更加深入，電商平台紛紛跟銀行開展更為深層次的業務合作，比如共同開發融資產品，成立擔保公司為中小企業提供融資擔保，或利用自有資金和供應商沉澱資金開展供應鏈融資等。

相關網站：B2B領域的阿里巴巴、網盛生意寶、慧聰網、金銀島、敦煌網；與B2C領域的一達通、京東、蘇寧雲商、國美在線、騰訊電商旗下易迅網等電商均有涉及與業務布局。

數據：中國電子商務研究中心(100EC.CN)監測數據顯示，2013年，中國電商小貸累計貸款規模將超2000億元；其中，截止2013年上半年，全國主要電商平台中，阿里巴巴累計貸出 1000億元，京東供應鏈融資累計放貸80億元。

關鍵詞七：比特幣

2013是比特幣聲名大噪的一年，從一枚比特幣只能吃頓快餐到趕超金價，再到大跳水，如坐過山車般的行情讓投資者們雞飛狗跳。

模式：中國電子商務研究中心互聯網金融部助理分析師錢海利指出，比特幣由挖礦獲得，24小時可交易，支持幾乎所有主流幣種，不設漲跌幅限制，不記名交易、整體規模小、操作難度低、風險係數極高。

相關網站：比特幣中國、okcoin、FXBTC、BTCTrade、火幣網、中國比特幣等。

數據：據中國電子商務研究中心(100EC.CN)監測數據顯示，進入2013年後，比特幣出現了更瘋狂的上漲，今年內漲幅超過95倍。尤其是11月中旬，比特幣幾乎每天都能上漲100美元，11月29日更是創下1242美元的新高，而其時的黃金價格也只是1241.98美元/盎司。

關鍵詞八：移動支付

2013年微信5.0發布繼而挾6億用戶推出微信支付功能，促使第三方支付企業湧入布局移動支付功能的熱潮。

模式：中國電子商務研究中心互聯網金融部助理分析師錢海利指出，目前我國移動支付模式大致分為遠程移動支付客戶端如微信支付、支付寶錢包；手機刷卡器支付如拉卡拉；傳統簡訊支付如手機錢包、銀信通；移動近場支付如NFC支付等。

相關企業：財付通、支付寶、拉卡拉、聯動優勢、上海捷銀、錢袋寶、中國移動、中國聯通、中國電信、萬事達卡等。

數據：據中國電子商務研究中心(100EC.CN)監測數據顯示，在中國，每月通過移動終端進行購物支付的花費佔電子商務支付比例的41.6%，2013年第三季度全國移動支付業務達到4.98億筆，金額達到2.9萬億元，同比分別增長300.97%和490.2%。

關鍵詞九：銀行系電商

銀行電商是銀行在互聯網金融環境烘托下發展的拓展性業務，以銀行為依託搭建電商平台為銀行客戶提供購物服務。銀行首先以信用卡商城的模式實施電子商務業務，招商銀行是國內信用卡商城的先行者。

模式：中國電子商務研究中心網路零售部分析師莫岱青認為，銀行電商的類型主要分為外包、純電商模式和自建商城。其中銀行自建商城有二種形態：信用卡商城和積分商城。

相關平台：建行善融商務、交行交博會、興業銀行信用卡商城、建行信用卡積分商城、億佰購物、民生銀行等。

數據：據中國電子商務研究中心（100EC.CN）監測數據顯示，2012年是國內銀行電子商務業務發展規模化時期。交行、建行、農行、工行、中行五大國有商業銀行都已建立了信用卡商城或網上商城。在股份制商業銀行中近70%的銀行發展了電商業務。

關鍵詞十：概念股

互聯網金融領域今年可謂風生水起，在A股市場上，互聯網金融概念股也備受資金青睞。

模式：中國電子商務研究中心互聯網金融部助理分析師錢海利認為，互聯網金融概念相關上市公司企業主要包括:互聯網金融服務商、網路財經信息平台綜合運營商、金融信息服務提供、金融數據和金融資訊提供商、金融證券軟體企業、網路理財產品服務商、銀行股等。

相關企業：蘇寧雲商、生意寶、上海鋼聯、金證股份、深圳華強、東方財富、新大陸、內蒙君正、大智慧、同花順、方正證券、招商銀行、國金證券、天茂集團等。

數據：據中國電子商務研究中心(100EC.CN)監測數據顯示，截至12月23日，11隻互聯網金融概念股年內震幅超過100%，其中上海鋼聯、生意寶、深圳華強、金證股份等個股震幅居前。