【生活竅門】幫你獲得信用的擔保信用卡

在北美，信用紀錄非常重要，買房買車的各種借貸就指望憑著好的信用紀錄拿到低貸款利率。信用卡不但能每月給你預支一筆錢，還能幫你攢信用紀錄。可是，如果你剛到北美還沒有信用紀錄，或者是信用遭到破壞，申請一般的信用卡都不容易。註冊一個擔保信用卡是讓你的信用回到正確軌道上的可行辦法。

申請擔保信用卡時，金融歷史或缺乏金融歷史都不是問題，所有借款人都受歡迎並能被批准。怎麼每個申請人都能獲批呢？這涉及到保證金（Security deposit）的概念。

為了獲得擔保信用卡，你需要向給你簽發信用卡的公司支付一筆保證金，一般是200到300美元。只要交納了這筆定金，你的申請就會被批准。在大部分情況下，你可以將定金投資到證券或作為定期存款賺到利息。這筆定金充當你的信用額度，當你取消這張卡時，定金和投資所得會一起返還給你。但如果你沒有按時支付信用卡帳單，信用卡公司可從你的保證金中扣錢。

如果你使用了一段時間的擔保信用卡並且按時支付帳單，信用卡公司會給三大信用機構報告你的帳戶和付款狀態。這樣，你就會建立一個正面的信用歷史。有了良好的紀錄，你就能獲得普通的信用卡，然後就可以拿回自己的保證金了。

對於任何信用卡，建立信用最好的方法是，花費不超過信用額度的10%。如果信用額度是250美元，這意味著每月這張卡上的花費不要超過25美元。如果你有300美元的信用額度，則每月花費不超過30美元。所以，用擔保信用卡進行的交易，只能很小額了。也許用那張卡每月買一個或兩個午餐，就是這樣了。或者想到用這張卡做一個你每月都要做的小額交易，如此而已。

記住：你是用這張卡建立信用，它不是你借錢的工具。對於您可以輕鬆支付的小額花費，擔保信用卡是一個很好的選擇。最好確保擔保信用卡的花費不超過信用額度的10%。每個月只用該卡支付10美元或20美元，看起來很少，無關緊要的用處，但是，如果你每個月都全額還清那些小的花費，它能為你的信用做大事情，以下談談為什麼花費最好不超過信用額度的10%。費寇（FICO）信用評分是放貸款銀行使用的標準信用評分模型。組成費寇信用評分35%的點基於你的付款歷史。建立一個乾淨的付款歷史是改善任何信用評分的第一步。怎麼做呢？很容易。只要每個月按時還清擔保信用卡上的欠款。花費擔保信用卡額度的10%或更少，讓按時全額還款變得很容易。

信用評分的另一個關鍵因素是循環利用率。這個利用率的計算方法是，將擔保信用卡目前的餘額除以其信用額度，然後將這個數字乘以100。舉個例子，假設你有一張信用額度為300美元的信用卡，你目前的欠款是15美元。15（當前餘額）除以300（信用額度），你得到0.05。0.05乘以100是5%。你使用了信用額度的5%。你的循環利用率是一個健康的5%。費寇分數的30%基於循環利用率。循環利用率越低，你在信用評分中得的點數越多。這就是為什麼在任何一個月內花費不超過10%的信用額度如此重要。

相比之下，用信用額度低的信用卡買大宗商品會損害你的信用。比如說，你用一張信用額度為300美元的擔保信用卡消費275美元。即使你全額支付欠款，花費如此接近信用額度將從你的信用評分中扣除點數。因為使用擔保信用卡就是為了建立信用，你要將花費儘可能保持在低額度。2014-05-01 05:33

經過半年到一年對擔保信用卡的負責任的使用，你的信用評分將改善，你就會有資格得到不需要保證金的無擔保信用卡。