不要試圖以卡養卡 信用卡罰款信息大集合

　　1 銀行透支有兩種計息方法

　　①部分還款 全額計息

　　持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環利息。

　　　②部分還款 部分計息

　　僅到期未還部分按每日萬分之五利息計息。

　　　利息外還有滯納金

　　【注意1】

　　到期還款日，持卡人沒還夠最低還款額時，銀行除按照規定計收利息外，還要對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金。

　　例子：比如，你的最低還款額是3000元，你僅還款2000元。你的滯納金就是：(3000元-2000元)×5%=50元

　　2 部分銀行罰息情況

　　部分罰息

　　工行

　　全額罰息

　　中行：欠款的1%以內容忍

　　建行：10元以內容忍

　　浦發：10元以內容忍

　　北京：10元以內容忍

　　招商：10元以內容忍

　　民生：10元以內容忍

　　農業：無容忍政策

　　中信：無容忍政策

　　交通：無容忍政策

【注意2】

　　什麼叫「容忍政策」？

　　在全額計息的同時，部分銀行推出「容忍政策」，又叫「容差還款」政策。就是客戶在進行全額還款時，如果出現少量金額未還的情況，銀行也可以算做當期欠款還清，欠款的小額零頭自動滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。

　　　3 「全額」與「部分」罰息差多少？

　　例子：假設你9月10日刷卡消費了1萬元，賬單日為每月的15日，還款日為每月的3日。在10月3日還款日里，你還款9999元，剩下的1元暫不歸還轉為循環信貸。如果10月份你沒有其他消費，到10月15日下一個賬單日里，你要還多少利息呢？

　　部分罰息：利息計算公式為：未還款額×日利息(0.05%/天)×刷卡天數

　　1元×0.05%×35天=0.0175元

　　全額罰息：利息計算公式為：消費總金額×日利息×首次還款天數+未還款額×日利息×(二次還款日期-首次還款日期)

　　10000元×0.05% ×23天+1元×0.05%×12天=115.006元

　　兩種方法利息相差6571倍

　　【注意3】

　　從公式可見，消費總金額越高，全額罰息與部分罰息之間相差越大。

　　4 全額罰息合理嗎？

　　信用卡持卡者馬小姐

　　不小心產生了10元的未還款，卻還要按照總消費金額計算，銀行的這一條款太霸道了。全額罰息是霸王條款。

　　銀行人士

　　全額罰息符合國際慣例，這種計息方式也符合銀監會規定。使用循環授信的持卡人能夠給銀行帶來巨額收益。目前循環授信產生的利息是我國銀行信用卡利潤的主要來源。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇

　　說「全額罰息是國際慣例」是偷換概念，利息就是利息，對沒有還的錢收取利息是天經地義的，但中國的銀行對持卡人已經還過的錢仍收取所謂「罰息」是不對的，利息不是「罰」的，更不應該「全額罰息」。信用卡的目的是鼓勵消費，「全額罰息」違背了這個初衷。

　　　　5 信用卡使用小貼士

　　別忽視自己的賬單

　　持卡人要避免罰息，盡量開通信用卡簡訊提醒和賬單功能，銀行一般都會通過簡訊的方式提醒客戶各種賬戶信息。

　　與借記卡捆綁最安全

　　持卡人可以把信用卡和借記卡綁定，開通自動還款功能，但需注意借記卡內的資金是否足夠支付信用卡扣款。此外，使用如支付寶、拉卡拉等第三方支付方式也可以進行還款。

　　找到適合自己的額度

　　如果發現自己的額度過高，又擔心自己不能及時還款，持卡人還是申請降低額度更保險一些。

　　不要試圖以卡養卡

　　一些持卡人辦理多張信用卡，然後通過時間差達到以卡養卡的目的。其實這樣做的風險很大，一旦資金斷鏈，到時候可就是連鎖反應，想要補平窟窿的難度相當大。

來源：新京報