如何規劃你的養老？（乾貨）

人生不同階段面臨不同的理財需求和理財目標，而養老規劃是人生理財規劃中最重要的一部分，在理財規劃中排在首位，是每個人都要面對和必須考慮的事情。退休後能夠過富裕、有尊嚴的生活，無憂無慮的享受晚年的金色時光，需要未雨綢繆，儘早開始養老規劃。

開始養老規劃前的三個問題

與其他階段性的理財需求不同，養老規劃是一個長期規劃，越早開始越好，即使開始規劃的時間晚了，也總比等到退休才考慮養老問題要強的多。在開始規劃前，不妨先問問自己以下三個問題，將有助於進行合理的養老規劃。

1、準備活到多少歲？人人都希望長壽，做養老規劃時，不妨將壽命預計久些，假定100歲。

2、享受多少年的退休生活？這取決於你想什麼時候退休，很多人希望早日實現財務自由的目標，無須工作還有足夠的收入，盡情投入自己喜歡做的事情。假定50歲退休，用100－50＝50年，數字很誘人，然而這個數字越大，你要承擔的退休成本就越多。

3、退休以後享受什麼樣的生活？退休後應酬費、服裝費和交通費等項目會減少，而醫療費會相應增多，如果想在退休後維持現在的生活水準，這個數字還是蠻大的。假定包括生活成本、醫療費用等等在內，每月的生活成本約為5000元，則每年平均需要6萬元。當然，如果你想有更多的旅行、滿足更多的愛好，這個數字會更多。

讓我們簡單算一下未來50年的退休生活需要多少錢：即50×6＝300萬元。如果考慮通貨膨脹的因素，這個數字會更多。假定每年3%的通貨膨脹率，24年後通脹將把你的300萬吞掉一半，最終的實際購買力將只有150萬元。問問自己以上三個問題，算一下退休後需要多少錢很有必要。

養老規劃的工具選擇：

傳統的養老理財工具有銀行存款和社會養老保險等等。銀行存款難以抵抗通貨膨脹的侵蝕，社會養老保險保障水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具養老往往會捉襟見肘。過去的一些養老經驗已經不適用於現在的養老需要。

隨著金融產品的創新和豐富，養老規劃可以選擇更多的理財工具。適合養老理財的常用工具還有：股票投資、債券投資、基金投資和商業養老保險等等。

其中，股票和債券的長期投資收益能夠抵禦通貨膨脹對財富的侵蝕，以美國為例，上世紀一百年間，美國的年平均通貨膨脹率為3.2%，股票和債券投資的年平均收益率達到了10.1%和4.8%。多年以來，全球的投資者喜歡從股市和債市中獲取長期回報，持續了一代又一代。然而，個人投資者在進行股票投資和債券投資方面，由於信息不對稱、專業性不足和時間精力有限等因素，與機構投資者相比往往不具備優勢。

基金投資的風險收益視品種而定，股票型、債券型、貨幣市場基金等等，風險收益各異，可根據自身的風險承受能力選擇不同類型的基金品種，採取一次性投資或定期定額的方式投資。基金的專業化管理可以幫助個人投資者從大量的投資細節中解脫出來，輕鬆享受財富增值的樂趣。

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