家庭理財 這些誤區一定不能碰！

"人到中年，半局人生，如履薄冰。"這句話再次被印證。

2017年12月10號中興通訊42歲老程序猿跳樓身亡，評論眾說紛紜，企業表現的資本家冷血本性令人苛責，也讓我們不得不正視"中年焦慮"這個殘酷事實。

需要警醒的是：任何一個行業，都會有衰落的時候，不能把工作當成你的唯一。

賺錢之外，更重要的是學會建立財富思維。而可怕的是，現在大多數中國家庭有的不理財，甚至有的在做錯誤的資產配置。

正所謂：理財少走彎路比走捷徑重要得多。

那麼中國家庭有哪些理財誤區是我們需要注意的呢？應該如何正確做資產配置呢？

誤區一：不欠債不貸款就是家庭財產最好的狀態

很多人覺得，理財是有錢人的事，普通家庭只要存錢就行了。當然，存款是配置資產對沖焦慮感的辦法之一，但是要富，絕對不能只靠存款。

當代金融體系下，負債也意味著財富能力，是控制和調動的金融資源的體現，如果拿去做投資，能產生更龐大的收益。當然，這裡不是讓人沒事去貸款，而是轉變財富觀念，

就像過去三十年，第一批富起來的有錢人，所持的觀點是：少生孩子多買房。

這五年，房產價格上漲超過50%，如果家裡資產主要是房產，財富漲個50%，當初都是全款買房的嗎？當然不可能。大多是貸款買的房，隨著房價上漲，家庭財富也在增長。

建議：家庭資產分成兩部分，非金融資產和金融資產，而非金融資產中最好的投資產品就是住房。房地產影響著貨幣購買力、經濟增長，也影響著家庭的財富水準。

誤區二：自認為是股神的家庭

一種典型的"自殺式"資產配置就是：買基金的少，買債券的少，除了房產，就是股票。中國很多家庭，要麼不投資股票，要麼所有的錢都拿去買股票。

可以說，這種方式不是理財而是賭博。

股票是高風險高回報的產品，一定要學會資金分散投資才能獲得最大的收益。

股民有"眾生相"，千萬不要抱著賭徒的心態。之前就有報道稱，醫院心理科股民出現高峰，更有的導致抑鬱症複發，所以炒股一定要有危機意識，科學投資，不然一旦股市波動損失慘重，對家庭是沉重的打擊。

建議：炒股中"雞蛋不要放在同一個籃子里"已經是老生常談，散戶一定要學會做股票投資組合，最好建長短線兩個賬戶。短線賬戶操作每日金股，長線賬戶絕不做短，嚴格執行止盈止損紀律。靈活調整其中的比例，分散市場風險。

誤區三：盲目輕信高收益理財產品

很多家庭搞不清風險與收益的關係，還輕信"收益高、風險低的理財產品"，如果有人宣傳這種產品一定要提高警惕。

比如前段時間，浙江杭州的"快遞櫃投資"詐騙事件，號稱投資5萬元買快遞櫃，每個月返現1500元，年化收益超過15%，投資之後，錢大多收不回來了，屬於非法集資範疇。不少老年人受害，更有一位老奶奶和她女兒共被騙了300w投資，最後全打水漂。

這樣的事件應該引起我們的高度重視，不僅自己不輕信這類產品，更要向家人，尤其是老年人普及理財知識，預防這類事件的發生。

建議：收益有多高，風險就有多大。自己要提高金融知識儲備，培養風險甄別能力。最重要的是，現在很多投資理財的騙局紛紛盯上了老年人，利用高利息回報為誘餌，把老年人一生積蓄的養老錢以理財的名義收入囊中，一定要多老關注家裡的老年人，普及相關知識，避免家庭悲劇的發生。

什麼樣的家庭資產配置才是合理的呢？下圖是標準普爾家庭資產象限圖：

家庭理財的前提是"有財可理"，所以月光族一定要控制消費，強制儲蓄，合理把握風險收益比，然後根據著名的4321定律：40%投資+30%生活開銷+20%儲蓄備用+10%保險。

按如圖所示的四個賬戶把家庭資產按比例劃分，堅持低風險與高風險相結合，合理的資產配置能夠有效的分散風險，以達到資產配置的平衡。

這是如今公認的最科學、穩健的家庭資產分配方式了。