理財規劃

理財規劃　　是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。　　理財規劃是為您/您的家庭建立一個獨立、安全、自由的財務生活體系，以實現個人人生/家庭各階段的目標和夢想，早日達到財務自由境界的過程！　　所謂的財務自由包括兩方面的含義：其一，通過理財獲得的現金流收入持續穩定，且遠大於個人/家庭年總支出；其二，個人/家庭財務獨立，安全，並且具備持續實現理財年現金流遠大於個人/家庭年總支出的能力。　　年輕而單身（無巢期） 　　特徵：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價值觀可能尚未定型，變數尚多。消費能量可觀，處於個人用品購買爆發期，有較強的消費信心度，渴望認同和追求卓越的價值觀特徵。（零點調查2002-2006年）個人財務方面，收入不高，但大多數和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用於個人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進入談情說愛階段後，支出有一定程度的增加。年紀較長仍未單身者，收入增長較快，對生活質量的要求提升。在此階段，節省者也有一定的儲蓄。有能力儲蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均會使用銀行服務，信用卡使用較為普遍。大多數人對保險的意識比較淡漠。　　財務特徵：收入僅為單身者個人收入，收入比較低而消費支出大，個人儲蓄較少。資產比較少，可能還有負債（如貸款購房、購車，個人信用卡貸款等），凈資產可能為負。　　理財重點： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險的理由，更應關注自身可能有的家庭責任：比如現如今大多數家庭均為獨生子女，父母的贍養義務已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應為自己投保定期壽險和意外險。每個年輕人應為自己投保重大疾病險。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬元。在此階段，因為保險預算低，不宜投保分紅險，終生壽險等儲蓄加保險的險種，應將儲蓄和保險分開。當然自律性特差的則另當別論。 l 股票基金定期定投的方式應作為主要的投資和儲蓄方式。l 儲蓄目標：婚禮和蜜月費用，購車，購房首付。 l 獨身主義者，可制定全生涯的理財目標，以退休後的生活水準為終極財務目標， 在保證終極目標的基礎上制定其中短期的目標，並在有重大的消費和投資決定的時候，了解中短期目標對長期目標的影響。同時在此基礎上通過資產配置提高達成目標的可行性。 l 在固定儲蓄和消費之餘，如有結餘，可為自己制定短期目標：如旅遊，在職進修，甚至炒股資金等。 l 有效控制消費，採用「收入-儲蓄目前-保險預算=生活支出預算」的方式， 先儲蓄，後消費。同時必須關注自己對信用卡的使用效率，儘可能不要留下任何卡債。　　 家庭形成期（築巢期）　　　特徵：家庭成員數隨子女出生而增長，因而經常被形象地稱為築巢期。　　財務特徵：收入以雙薪家庭為主，經濟收入增加，已經有一定財力，往往需要較大的家庭建設支出，如購房、購車等。儲蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負擔大，可積累的資產有限。成員因年輕可承受高風險資產的投資風險，通常要背負巨額房貸。　　理財重點：　　合理的安排置業和管理債務，保持資產的流動性和擴大投資，其投資組合中流動性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風險資產的比重應逐步降低。理財組合中除投資於股票、成長型基金、和債券，並保留部分活期儲蓄外，可選擇一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。　　家庭成長期（滿巢期）　　特徵：家庭成員數固定，因而經常被形象地稱為滿巢期。　　財務特徵：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學前教育、智力開發、家庭成員保健醫療費用、子女上大學期間教育費用和生活費用，負擔較重。因收入增加，子女上大學前支出穩定，在子女上大學前儲蓄逐步增加，可積累的資產逐年增加。開始控制投資風險，投資能力和還貸能力均增加。　　理財重點：此時精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經驗，風險承受能力增強，可以考慮建立不同風險收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創業為目的，如進行風險投資，也可用部分資金投資房產以獲得穩定的長期回報。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。保險購買除應偏重於教育基金外，由於人到中年，身體機能明顯下降，對養老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險種。　　家庭成熟期（離巢期）　　特徵：家庭成員數隨子女獨立而減少，因而經常被形象地稱為離巢期。　　財務特徵：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經濟狀況、事業發展均達到巔峰，支出隨家庭成員數目減少而降低。因收入達到巔峰而支出基本穩定，是準備退休儲備金的黃金時期。可積累的資產達到巔峰，應逐步降低投資風險，儘快在退休前把所有負債還清，為退休做準備。　　理財重點：此時主要考慮為退休做準備，不宜過多選擇風險投資的方式，應擴大投資並追求穩健理財，增加國債、貨幣市場基金等低風險產品的投資組合比例，併購買養老、健康、重大疾病險，制定合適的養老計劃，開始存儲養老準備資金。　　 家庭衰老期（空巢期）　　特徵：家庭成員只有夫妻兩人，因而經常被形象地稱為空巢期。　　財務特徵：以退休雙薪收入為主，或有部分理財收入或變現資產收入，即以前期的投資收入和過去保險產品的給付及國家的基本養老金和企業年金為主。醫療費用支出增加，支出大於收入，是消耗儲備金的主要時期，甚至逐年變現資產來應付退休後生活費開銷。　　理財重點：此時的理財應以保守防禦為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，投資應以固定收益等低風險品種為主，應該無新增負債。因此投資組合中債券比重應該最高。最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。對於資產較多的老年投資者，此時可採用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整。此階段應購買終身壽險，還可將養老險轉為即期年金。
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