信用社不良貸款清收思路

不良貸款作為信貸資產的一部分，從某種意義上講，就好比企業的應收賬款，賬齡越長，風險越大，收回率越低，損失可能性越大。隨著時間的推移，不良貸款中可清收的有效資產會慢慢被無效不良資產所蠶食，最終因錯失清收時間而造成損失。所以，對不良貸款的清收要大動腦筋，多做文章，加大力度，多出絕招，疏堵結合，加快清收。直觀信用社不良貸款之現狀，形成的主要原因是：一、貸款風險識別和篩選機制不健全。對借款人的准入判斷，不是基於借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基於對借款人某項業務的預測。發放貸款過分依賴第一還款來源（如抵押物）和擔保公司。二、貸前調查不全面和貸後管理不及時。在貸前調查階段，由於借款人的欺瞞使獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。信貸崗人員少，貸後不能及時跟蹤了解企業狀況，對企業隱性風險不能及時發現，也一定程度上影響了貸款風險管理。針對實際現狀，信用社制定了新的清收化解不良貸款具體對策：一、加強貸前審查，把好貸前風險關，嚴格把握信貸准入條件，積極調整信貸結構，確保新增貸款質量。二、加強貸後管理，加大對即將到期貸款的催收力度。採取提前50天催收的辦法並及時掌握客戶生產經營情況和到期還款能力等相關信息，制定合理的還款計劃。客戶經理電話聯繫或實地調查督促貸款的清還。對預計不能收回的貸款，採取上門服務，積極深入到客戶中了解情況商量對策為企業出謀劃策，幫助解決企業「三角債」，確保及時還款。三、加大不良貸款清收、盤活、處置力度。明確清收的重點區域、重點客戶及重點項目，一戶一策，制定具體清收盤活措施。明確相應清收責任人，做到責任到人、落實到戶，每天通報清收情況和進度。四、加強與客戶的溝通和取得地方黨政司法部門的理解、支持與協調。和客戶多交流、多溝通，形成一種相互依存相互支持的良好氛圍。不良貸款的處置是一個綜合的社會系統，信用社不良貸款中私營企業占相當比例，積極取得地方政府和村委的行政手段的支持配合，加快清收進度。五、運用法律武器，依法強制清收。信貸員採取「人盯人」的方法組織清收，通過聯社聘請律師的法律諮詢，對符合起訴條件以及即將超訴訟時效的貸款堅決予以起訴，避免信用社債權損失，有效提高依法收貸的效果和抵押物變現的能力。此外，在實際工作中，建議信用社採取軟性清收、實行貸款重組、以物抵債及公示輿論作用等一系列對策方法，努力提高信貸資產質量。
推薦閱讀：