60歲前人養房60歲後房養人?以房養老悄然興起

60歲前人養房60歲後房養人以房養老悄然興起　　隨著人口老齡化的到來，養老問題已經成為擺在市民面前的一個現實問題。「以房養老」也再度引起社會各界關注。日前記者就此進行了調查和走訪。　　養老形勢嚴峻服務難題凸顯　　據了解，目前哈爾濱市人口老齡化問題十分突出，60周歲以上的老人有122.4萬，佔全市戶籍人口的12.4%；80歲以上老年人有16.4萬人，占老年人口數量的13.6%；空巢老人達53.9萬人，占老年人口數量的47.8%；部分喪失和完全喪失自理能力的老人有21萬人，占老年人口數量的17.3%以上。據測算，哈爾濱市的老年人正在以每年3%的速度遞增，這意味著每年都會新增老人近4萬，哈爾濱市已進入老齡化社會，養老服務的難題越來越凸顯。　　市老齡委相關部門負責人介紹，當城市的空巢家庭越來越多時，一些社會問題就會不斷顯露。空巢家庭是生命周期中的一個階段，所謂「空巢」，是指子女長大成人後從父母家庭中相繼分離出去，只剩下老年一代人獨自生活的家庭。而一旦配偶去世，則家庭生命周期進入鰥寡期。在空巢期與鰥寡期，老年人生活中容易面臨各種實際困難。　　探索「以房養老」提高生活質量　　據市房產住宅局相關負責人介紹，「以房養老」是一種「倒按揭」養老模式，本質上是一種住房養老的財務證券化的模式，在國外又被稱為住宅的期貨化、住房反向抵押貸款，指的是房屋產權擁有者把自有產權的住房抵押給銀行、保險公司等金融機構，後者在綜合評估抵押住房人年齡、生命期望值，以及預計房主去世時房產的價值等因素後，按月支付給房主一筆固定的現金。老年人在有生之年對該房產擁有居住權，離開人世後，房產就歸屬於銀行和保險公司等金融機構。　　據市民政局一工作人員算了一筆賬，以擁有價值200萬元住宅的65歲男性為例，採用倒按揭模式將自家房產抵押給保險公司後，每月大約可領取2萬元現金，直至去世。而由於女性老人的平均壽命高於男性，若女性老人擁有價值170萬元的房產，每月大約可獲得1.4萬元左右現金。　　記者在調查走訪中發現，許多哈爾濱市民對「以房養老」持肯定態度。其中年輕人比老年人更認同「以房養老」，而丁克一族則表示非常歡迎。在我市一家私企工作的白領尹女士表示：「『60歲前人養房，60歲後房養人』挺好的，加上養老金，退休後不但衣食無憂，還可以遊山玩水，生活得更滋潤。」　　民間「以房養老」市民受益匪淺　　採訪中記者了解到，雖然我市目前還沒有正式推出「以房養老」，但哈市民間「以房養老」的卻早已悄然興起，許多老年市民從中受益。　　我市某局機關的一位退休幹部王先生今年69歲，他和老伴住在一套兩居室的住房裡，自己另有一套位於南崗區果戈里大街附近、使用面積45平方米的兩屋一廚。子女各自成家，都有住房。王老先生和老伴退休金每月4700多元，經濟上也比較寬裕。這套房子始終對外出租，每月800-850元。老人興奮地對記者說：「每年一萬元左右的租金正好夠我們老兩口每年一次外出旅遊的費用。」　　據了解，類似王先生這種「以房養老」的老人目前在哈爾濱大有人在。現在許多哈爾濱老人在海南購置了房產，一些「候鳥老人」春夏秋三季在哈爾濱，把海南的房子租出去或委託當地的中介機構代為打理，而冬季去海南，又把在哈市的住房出租，這樣既把往返的路費等開銷賺了出來，還提高了自己的生活質量。　　據市民政局社會福利處處長石大慶介紹，哈市目前有各類養老機構上200家，床位10930家，含一日三餐在內，每月平均價位在700元左右。公辦養老機構入住率達到90%以上，民營養老機構入住率也達到70%以上。入住的老人多數都有自己的住房，但是由於子女不在身邊等各種原因非常寂寞，他們選擇住進老年公寓，把房子出租，用租金支付住老年公寓的費用，多數人還略有盈餘。而每月的退休金，則完全用於購買日常用品和改善生活。　　採訪中也有一些老年人對記者表示，房子住了大半輩子，都有感情了，想留給子女，還有部分老人在接受採訪時表示，倘若子女不孝，則願意選擇以房養老。　　實施「以房養老」尚需破解難題　　據市房產住宅局有關專家介紹，要使以房養老得以實現，需要滿足3個條件：首先，擁有對房子的產權，這樣才有出租或者抵押房屋的權利；其次，老人與子女分開居住，使得房屋的出租或者抵押不至於影響正常生活；再者，老年人的經濟狀況適中。　　他說，考慮到具體情況，首先遇到的是觀念障礙。中國人的傳統觀念是，老人將自己居住多年的房產抵押出去，而無法留給子女，這樣的現實，令一些老人難以接受。此外，「以房養老」，必須輔之以透明、公正的法治環境。因為它涉及到房地產業、金融業、社會保障、保險以及政府部門等等，對這些領域的運作質量和監管水平要求相當高。　　業內人士認為，「以房養老」似乎是目前最為合理，也最便於借鑒的養老模式。但要注意的是，在國情、社會制度和經濟發展水平有著巨大差異的情況下，在發達國家取得成功的「以房養老」在我國實行，或許要經歷諸多考驗。　　專家指出，倒按揭的評估標準非常複雜，除了估算房屋價值以及未來房價走勢，還要估算老人壽命，潛在風險較大。同時，銀行還要培育一批類似保險精算人的測算人群，這不是短期內能夠解決的。另外，我國尚未出台遺產稅，也使得「以房養老」模式前進步伐緩慢。據了解，在國外，若要為子女留下房產，至少要向國家繳納35%—65%的遺產稅，這也是國外更多人接受「以房養老」的重要原因之一。
推薦閱讀：