你需要一筆與生命等長的專屬於你的養老金|TOP好文

TOP論壇金牌講師 楊晶

房子、股票能養老，這是最大的養老誤區

養老需要四筆錢

共計3286字 建議閱讀時間：8分鐘

很多人在談論「養老」時都會脫口而出：我有錢、我有社保、我有孩子養我、我有房子賣一套就可以養老了；我不靠孩子，我去養老院……然而事實上，傳統養老觀念與老齡社會現實之間存在巨大的落差。今天，楊晶老師來為我們講解養老規劃的重要性和養老必備的四筆錢。

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養老是個誰都逃避不了的大問題

養老是個誰都逃避不了的大問題。因為你可以一輩子不生病、一輩子沒有意外，但你一定會老。要命的是，當你老的時候，中國正好進入深度老齡化社會。

那時，你走在大街上，每4個人中就有一個老人；

你想找個保姆照顧你的生活，但很不好找，因為人口紅利消失，青壯年勞動力銳減，用工費很高，讓你雇不起保姆；

你想去孩子的家住幾天，但孩子面對的是4個老人、2個小孩，壓力可想而知，每天忙於工作，早出晚歸一天也跟你說不上幾句話，更別說照顧你了；

你想去養老院，但那裡的床位預訂已經排到幾年以後了，有錢也住不進去了；

你覺得好無聊，想想還是去和朋友們週遊世界吧，但玩著玩著就走不動了，出不了遠門了；

你開始經常去醫院報到，門診排隊是家常便飯，偶爾住院，費用貴得嚇人，床位還不好找，搞不好會住在走廓里打著針，回想起自己的一生倍感凄涼。

終於有一天，你把畢生的積蓄都給了醫院或是養老院……

這並不是聳人聽聞，我們來看一組數據：

按照聯合國標準，2000年中國就已經進入到老齡化社會了。那一年，我國60歲以上的老年人口突破10%，65歲以上的老年人口突破7%，標誌著中國正式進入老齡化社會。

中國人口老齡化有三個特徵：

老齡人口絕對值是世界之最

根據最新統計數據顯示，截至2016年底，我國60歲以上老年人口達到2.3億，佔總人口的16.7%；

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人口老齡化發展速度快，來勢猛

計劃生育政策導致出生率下降，醫療水平改善延長了國人的壽命，這兩種因素共同作用，導致中國迅速步入老齡化社會；

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未富先老

中國尚處於發展中國家階段，但提前進入老齡化社會，這對中國經濟產生巨大壓力。

預計到2025年，也就是8年後，中國老年人口總數將近3億，到2050年，我國將有4億老年人，也即每4個人中就有1個是老年人。

老齡化的同時，我國勞動力人口已經開始減少，從2012年，我國有9.37億勞動力人口，截至2016年底，減少至9.11億，預計未來勞動力人口將持續減少，中國的人口紅利正在逐漸消失。

老年人口逐漸增加，青壯年勞動力人口卻不斷減少，這就意味著越來越少的年輕人努力工作，創造社會財富，以供養越來越多的老年人。

面對老齡化問題，國家已經出具了一系列方案，比如推遲退休年齡、社保交足15年才有資格領退休金等等。

等到現在的中年人漸漸老去，中國將有四分之一的人口是老年人，到時候老齡化問題更加嚴重，基於這樣的預測，我們應該提前為自己的老年生活做好準備，而不僅僅是寄期望於社保養老。

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中國人的三大養老模式

你可能會想，養老無非三種方式，要麼呆在自己家，要麼去子女家，要麼去養老院，還可以房養老，我們來理性分析一下：

居家養老

對北京、上海等地調查結果顯示，有90%老年人願意居家養老，這是人之常情。但是，在失去老伴、子女忙碌、自理能力逐漸喪失，且買不起護工服務等問題出現後，家庭養老功能逐步弱化，甚至發生老年人在家中死去無人知曉的情況。

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機構養老

目前我國每100名老人僅有1.8張床，且大多數養老機構僅能照料老人基本的起居飲食，無法顧及老年人的心理和精神需求，導致痴呆老人早期化。目前中國已有1000多萬名重症和3000多萬名中度痴呆老人，超過總人口2%，大大增加老年供養成本。中國亟待全面規劃社會養老服務體系，改善老年人娛樂、慰藉和社交的環境。

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以房養老

「以房養老」是指通過出售、置換和抵押老年人的房產換取廣義養老金，用於購買老年服務和進住老年公寓等。

如果將以房養老視為商業性金融產品，則商業機構勢必會因擔憂長壽風險而延長壽命預期，其結果就是盡量壓低房產抵押金直至居民難以接受的水平。

而且，推行「以房養老」的前提之一，是老人的房子有人買，且價值等同老年護理的人工成本。但是，中國近期生育率持續超低，二胎政策剛剛實行，青黃不接，這意味著2025年後結婚買房的年輕人將大幅減少，與此同時，新中國第一次嬰兒潮人口開始衰亡，老年人的房子將大量推向市場，就會出現供大於求，房價下降，賣房的錢抵不上養老費用的情況。所以，以房養老的理想與現實之間還是存在較大差異的。

以上三種養老模式，你更傾向於哪種？其實，無論哪種養老模式，都不能系統地解決養老問題，因為老了以後不僅是住在哪裡的問題，還有老年護理的問題、養老金能否夠用的問題，需要我們及早規劃和準備。

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養老需要4筆錢

客觀分析一下，其實養老有4個層次的問題，它包含4筆費用：

基本生活費

即日常的基本衣食住行的費用；

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基本的醫療費

即退休以後的醫療費。

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持續的照料費

據統計數據表明，70歲以後，80%的人都需要被照料。被人照料的時間從0.5天到10年不等。這筆開銷可能是我們養老時最重要的一筆費用。

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品質生活費

確保你晚年生活無憂，甚至可以週遊世界的錢。

你同意以上四點是養老的基本需求嗎？那麼你覺得你理想的養老是什麼樣的？你打算什麼時候退休。退休之後，在哪生活？和什麼樣的人在一起？按照現在的生活標準，需要多少錢來養老您才覺得踏實和滿足？

這些您都可以在心裡給自己一個答案。

下面，以我為例，我講講我的養老規劃：

我和我先生的生活比較平淡，過普通人的日子，我們倆養老基本可以分為4筆費用。

基本生活費

基本生活費每月1-1.5萬，涵蓋日常的基本衣食住行。

但是，我們兩個人有一個安排，也就是設定了一個最基本的養老底線：不管我將來健康與否，腦子是否靈光，我有多少錢，我必須有一個打底的養老。

什麼叫打底的養老？即保證一定有，且只歸我個人所有的養老費用，即使是我先生去世了，也不參與財產分割的專屬於我的養老費用。並且我活得越久，就可以領得越多，完全不用擔心明天沒有錢的狀況，這種養老我有，你有嗎？

其實呢，我們養老會有很多種方式，我們都有一個傳統的認識，以為房子、股票、存款都可以用來養老，但是這是對養老最大的誤區，我們的基本生活費靠這些養老是不行的，因為我們沒有專款專用，我們在用不確定的投資，安排確定的養老，這是悖論。

你可能會說，我有錢啊，有房啊，但當你真正需要用錢的時候，錢和房子依舊還在嗎？你確定中途不會將它用於投資，用於子女教育，或者用於應對生活的其他危機嗎？

現在對於我們這些相對來講財務自由的人而言，不需要為眼下多2個百分點的收益率而把本金投入進去，而是要想怎麼樣才確保我們的生活不被突如其來的意外而改變？這不是做5年、10年的投資，而是要做與生命等長的投資。所以，保險是匹配未來養老所需的基本生活費和老年護理費、醫療費的最好的工具，除此之外沒有更好的選擇。

說明

我們的「品質養老金」可以通過資產配置來實現，但是「基本養老金」必須通過保險來實現。

換句話說，通過保險來保障「基本養老金」，讓我們在不可知的未來有一筆可知的、與生命等長的現金流，這是第一步。在這個基礎上，我們可以通過投資股票、房產、黃金等來實現更好的養老品質生活。這樣，即使投資失利、財產被分割，也不會影響基本的養老生活。

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基本醫療費

年紀大了，難免會有一些心腦血管疾病，要存一筆看病吃藥的錢。所以，我和先生有足額的醫療保險，確保我們未來能享受頂級的醫療服務。

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持續照料的費用

70歲後的某一天，當我們突然神志不清或者卧病在床，生活不能自理，而子女忙於自己的生活，不能時刻陪伴時，我們有能力請最好的護工或者住進高端養老社區。

誰都不知道自己的生活何時開始需要有人照料，更不會有人知道，這種生活會持續多久，我們只能提前備好養老金，提前做好準備。所以，我們購買保險，擁有入住高端養老社區的資格，可以讓我們在未來享受到頂級的老年護理服務。

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品質生活費

年輕時辛苦奮鬥，沒有時間好好享受生活，年長之後有了大量閑暇時間，但錢依舊是一個很現實的問題，如果沒有很好的規劃，如何實現週遊世界的夢想呢？所以，我們除了保險之外，也配置了房產、股票、基金等的投資。

我們每個人都希望自己自尊、自信、自愛而且自立，不要成為孩子或者老伴的負擔。所以，經濟獨立是生活自立的基本前提。

保險雖然不是存養老金的唯一途徑，但是基本養老金必須通過保險來確定。因為保險具有專款專用、少交多領、保本等一系列優點，購買養老保險，就是購買一份專屬的、確定的、與生命等長的養老金，以及未來有尊嚴的養老生活方式。