信用卡「利滾利」後的數字將是卡奴的惡夢

當初一個頗為瀟洒的簡單透支行為，換來的可能是家破人亡的悲慘結局。寧波卡奴自殺事件背後，是「透支消費時代」像「鉸肉機」一樣的猙獰風險。大連現在每個月新增35萬張銀行卡。但是，並非每個持卡人都對信用卡透支、還款、計息等細節瞭然於胸。

大連月增35萬張銀行卡

信用卡給許多辦卡人帶來的不僅是消費的便利，更是對消費習慣的顛覆。記者從人民銀行大連市中心支行方面了解到，截至5月底，本市累計發行各類銀行卡2730萬張，其中借記卡2324萬張，信用卡406萬張。這個發卡總量，在4月底時還只是2695萬張。

人民銀行大連市中心支行方面表示，目前人民銀行個人徵信系統已經為每一個有經濟活動的個人建立一套完整的信用檔案，包括你申請了哪些銀行的信用卡，貸款額度，透支額度等，也包括你的姓名，職業，住址等個人信息。一旦你欠錢不還，這些不良信用記錄至少會跟隨你24個月，這將對你隨後進行的房貸，車貸以及其他貸款和銀行卡申請產生直接影響。

沒有足夠的償還能力，卻手握10幾張甚至幾十張信用卡，通過循環透支的方式不斷刷卡的市民為數不少。這些人被形象地稱為「透卡族」。

2009年底,最高法、最高檢聯合發布《關於妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，對信用卡「惡意透支」構成犯罪的條件作出明確規定，一時間「卡奴」們風聲鶴唳。

記者查詢發現，在一些網站和QQ群里，大連的卡奴們也結成了「自救聯盟」。一位1989年出生的大連女孩告訴記者，兩年前她和朋友加到這個論壇里，開始時更像電影里那種戒毒、戒酒的「自發懇談」，現在大家比較關注信用卡產業的動向和惡意透支的案件。

信用卡還款不足不享受「免息」

記者採訪發現，事實上，信用卡的透支利息計算是件挺麻煩的事情，不是普通市民設想的「利滾利」那樣簡單的循環，也不是銀行宣傳的「只償還最低還款額就無風險」那麼寬鬆。

目前各家銀行的透支利息費率較為統一，都是日息萬分之五，信用卡持卡人可以享受25天~60天不等的免息期。這就意味著超過免息期後，也就是到還款日後，透支消費就需要付利息了。

有的銀行只對未還款部分計息,但有多家銀行的工作人員告訴記者，只要出現未足額還款情況，銀行都按照當期賬單總額計息，而且是從消費發生次日就開始計算利息。

不足額還款是指當月還款額達到或超過最低還款額還款的情況。銀行按照不享受免息服務處理，即當月透支消費全部計息，但不會被視為惡意透支，不會影響消費者的信用記錄。此外，信用卡透支取現應該盡量減少使用，並及時還款，因為信用卡取現不僅收取取現手續費，而且沒有免息，即從取現的次日就開始計息。

「不到萬不得已，持卡人千萬不要非全額還款。」本地一位業內人士說，由於還款按時間順序沖抵，很有可能造成餘額不足，生成的利息到了下月份又會成為信用卡欠款的本金，之後都是按照這個基數計算每天萬分之5的利息，形成「按月計算複利」。最後的數字將是持卡人的惡夢。

賬本

信用卡「利滾利」計息起底

比如持卡人12月1日透支消費了2000元，12月5日透支消費了3000元，卡片沒有其他欠款。 1月20日，還款600元，1月25日，又還款400元。就是說一共只還了1000元。

1月20日還的600元錢會按照透支順序，先去沖銷12月1日透支的2000元，衝掉了600元，還剩1400元；1月25日還的400元又衝掉了400元，還剩1000元。 12月5日透支消費的3000元始終沒有還上。因為沒有全額還款，那麼所有的消費都不享受免息期。所以，已經還上的每一筆錢要收取從透支日到還款日的利息。

於是：利息1=600元×0.05%×（1月20日-12月1日）=15元

利息2=400元×0.05%×（1月25日-12月1日） =11元

而沒有還上的透支消費，也是從透支日開始計息，直到完全還清。信用卡（包括國際信用卡）的利息是月底出賬單的時候才能看到，也就是說利息計算是截至月底日的。

於是：利息3=1000元×0.05%×（1月31日-12月1日+1）=31元

利息4=3000元×0.05%×（1月31日-12月5日+1）=87元

所以，你在1月底的賬單上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=144元。

1月過去就是2月了，1月底生成的利息到了2月份會成為你信用卡欠款的本金的一部分，然後一起計算利息。欠款總額就是1000元+3000元+144元=4144元。透卡族須知

信用卡「吸金黑洞」知多少？

一張信用卡在手，「隱性成本」究竟有多少？本報記者盤點發現，至少有6項是消費者稍一「放鬆」就容易出現的「吸金黑洞」。此外，對於密碼重置費，儘管監管部門一禁再禁，銀行仍不停更換名目收取，目前該項費用被一些銀行移花接木為「掛失申請書費用」。

透支利息

如果在約定還款日沒有全額還款，就要支付利息。聽上去銀行收取日息萬分之五不算多，但換算成年息是18%，且要複利計算，利滾利。更為重要的一點是，現在大部分銀行是全額計息。比如當月信用卡賬單是1000元，如果你還了900元，但銀行仍按照1000元計算利息。

滯納金

如果持卡人在銀行規定的到期還款日沒有及時繳納最低還款額，那麼最低還款額中的未還部分還需要繳納滯納金，大部分銀行規定的滯納金為最低還款額未還部分5%。比如你透支1萬元，那麼最低還款額為1000元，如果你只還了銀行800元，那麼未還的200元要收取滯納金，不少銀行還對每筆滯納金的最低、最高定了標準，從1元到500元不等。

透支取現

用信用卡取現金的費用不菲。多數銀行要收取取現金額1%的手續費，每筆也都規定最低、最高標準，從2元到50元不等。大部分銀行的取現利息是按照取現金額的萬分之五每日計息，換算成年息是18%。部分銀行還要對取現手續費再加計利息。所以不到萬不得已，最好不要用信用卡取現。

刷卡超限

刷卡超限就是所謂的刷爆卡。通常銀行是不允許超限消費的，刷完信用額度想超出時，需持卡人申請臨時調整額度才能繼續消費。但這不代表銀行不會收取超限費。如果持卡人沒有在規定的還款日內還清超限部分，將被收取5%的超限費，且要加算透支利息，多為未還清部分的萬分之五，每日計息。刷卡一定要有節制，千萬不要刷爆卡。

分期付款手續費

信用卡分期付款，雖然號稱「0利息」，但是你需要支付一筆手續費。不同銀行的手續費也不同，根據分期長短，對應的手續費也不同。比如分12期還款的手續費為7%左右，相比18%的透支年利息要低很多，但比普通一年期商業貸款利息要高。手續費是一次性扣除的，如果你提前還款，手續費也是不退還的。

簡訊通知費用

借記卡的「簡訊通知費」已有「普及」之勢，但目前大部分銀行還未對信用卡收這筆費用，只有個別銀行啟動。所以開卡前，最好問清楚是否存在簡訊通知費。