【跟長投免費學理財】第三課：月入3k和月入1w如何分別理財？

長投理財課第三周！前兩課我們學習了如何制定理財目標和盤點「你到底有多少錢」，這一課我們要學怎麼給自己「把把脈」，做一個適合自己的理財規劃。在長投學堂里，較為普遍的是兩類人：3K黨和W元戶，今天我們也從這兩類人群「下刀」，拋磚引玉講講如何做理財規劃吧。

運用上兩課所學的知識，我們先做如下假設：

小寶：大學剛畢業，月入3k，每月省吃儉用勉強結餘500元，存款值為「鴨蛋」。她的理財目標是3年攢10萬，用於繼續深造或者用於理財投資第一筆啟動金。

小薇：上班若干年，月入1w元，聽上去是個讓人羨慕的W元戶。工資雖不錯，但此前對金錢和未來的生活完全沒計劃，她把「及時行樂」認真貫徹，所以工作幾年了，存款還只有區區3w。她的理財目標是3年後有30w存款，用於一套小小閨房的首付。

現在我們要開動腦筋和小投一起簡單算算，她們倆的理財目標有可能實現嗎？

小寶：如果按目前的工資3k算的話，3年不吃不喝有10.8w。

小薇：按目前的工資1w算的話，3年不吃不喝+3w存款有39w。

乍一看，兩人的理財目標堪比珠穆拉瑪，不讓人吃喝光攢錢怎麼行？錢除了花，還有一個作用，叫做「滾」，利滾利才能錢生錢，這就是投資的真諦也是長投學堂想要手把手交給大家的！如果不加合理規劃，她們的目標3年後就是一場「空歡喜」。言歸正傳，小投在徵詢了很多長投院生的意見後，得到了以下方案：

小寶的理財規劃建議

小寶目前的工資太低了，要實現理財目標，開源是關鍵。但是小投不建議她通過大量的兼職來獲得額外收入，當你水平有限的時候，能做的兼職大部分也是「時間戰」，毫無效率可言。如果能在單位時間提高「賺錢速度」，但是前提你先要學習如何提高的方法，你是否願意花點時間學呢？小投建議3K黨們剛入職場的重點只有一個——提升職場和理財能力，以便爭取大幅度的工資增長和為未來進行投資理財做好準備。那具體該如何做呢？如果你第1年每月只有500元的結餘，就不要想什麼理財投資了，收益微乎及微，還不如用這筆錢作為「充電基金」，尋找提升自己的學習機會。自己讀書也能獲得提升，但要知道時間寶貴，3年要攢10萬，等你讀完各種書找到人生方向30年都過去了，為什麼不花點錢去和專業人士討教，人生無捷徑，但是職場有、賺錢也有！通過專業培訓實現工資1年後為5k，2年後為7k的目標真的不難，除此之外你要有足夠的魄力和耐力。這就跟【2015跟長投學理財】一樣，這一年你能堅持學完嗎？

假設第1年小寶的錢都拿去學習了，第2年每月結餘2k，第3年每月結餘3.5k，然後3年的年終獎、季度獎、優秀獎等各種其他收入平均每年1w，共3w，那麼3年後的存款為2k*12+3.5k*12+3w=9.6萬。離10w的理財目標已經很接近了。如果小寶於此同時不斷學習理財知識，第2年開始低風險投資理財，年平均收益率就能達到4.5%，收益額501.24元，這是良好的開端；第3年她找到了收益更高的低風險投資品種，年收益率約為7%，用第2年末的結餘和每月3.5k的新增結餘進行投資，第3年的總收益是3089.14元。這樣第3年末她的存款為99590.38元，基本能夠實現理財目標！

小薇的理財規劃建議

小薇目前收入尚可，但要想再大幅度提高工資是不現實的，那就只能通過節流和理財來實現財富目標啦。3年積累30萬減去當前3萬存款，她平均每個月要攢7800元，這對愛美愛生活的小薇絕不容易。那麼，應該每月結餘多少錢，理財收益達到多少才能到達目標呢？

其實在制定這兩個目標值時，我們要反覆測算找到適合自己的。假設小薇每年平均有1.5萬的獎金，經過計算，她需要第1年每月結餘5000元，第2年每月結餘5500元，第3年每月結餘6000元，同時還要找到年收益率為7%的低風險投資品種進行投資，這樣她才可能三年積攢30.3萬。很多人說小投，7%的年收益率很難！可是如果你聽過長投的課程或者和長投院生有過接觸，就應該知道7%的低風險投資機會真的很多。如果她的投資理財能力更好的話，實現10%年收益率，3年後的存款應為31.7萬，超額完成任務！

好啦，通過以上兩個例子，你學會了如何做理財規划了嗎？

不會計算投資收益的話可以回復「複利」查看相應教程。例子中的計算公式如下：

作業

寫下你的理財目標，根據《小薇的投資理財收益測算表》編寫一張屬於你自己的投資理財收益測算表吧。微博@長投學堂，你的作業可能會被選中獲得專業點評哦。

特別提醒：作業需要在周五前提交才有可能得到老師的指導和點評哦。

查看之前的課程，回復：15年。

更多免費理財課程，查看「免費課程」菜單。

啦啦啦，第二周陸續收到了童鞋們50多份作業，平均每天十多份，小投改作業改得吐血的同時，不禁要說:向我開炮。多交作業多學習，52周之後，你會發現自己已經有了巨大的改變了。小投在不累倒的情況下，會儘可能多的批改作業的，但實在改不過來的，也請大家多包涵啦。

這次的盤點資產大作戰中，有的童鞋發現了自己其實已經是小小土豪了，而有的同學發現自己資產負債比和投資理財目標不太合理。當然啦，小投最開心的就是收到剛剛畢業的前學生黨的作業啦，簡單明了。不過隨著職場生涯的深入，學生黨們可能就會發現，自己的資產負債表越來越複雜了，這就是成長的代價啦。

現在就精選了幾個童鞋的作業進行深入點評啦:

作業：

首先是」家有寶貝球一隻「童鞋：

點評：」家有寶貝球一隻」童鞋的資產負債結構很合理，不過投資理財這方面基本是空白哦，在留足部分應急存款的情況下，可以適當參與低風險投資累積經驗。

不過童鞋自己也知道自己的問題之所在啦！那就是，大部份資產都是以住房公積金形式存在的，住房公積金的收益，超級超級超級低，讓人不得不吐血啊!不過呢，很多童鞋都以為住房公積金要買房子的時候才能用，這其實是一個錯誤的認識哦！其實還有很多情況下，你是可以提取這筆錢的，比如「購買、建造、翻建、大修自住住房的」，以及「職工家庭沒有自住房產，其家庭租賃普通自住住房(不含車庫、鋪面)房租超出家庭工資收入的15%的」。每個地方的提取條件都不盡相同，你可以參考一下你們當地的提取條件，爭取讓這筆錢變活。

作業：

接下來是」June木棉水「童鞋的作業：

點評：資產cover住負債是第一步，第二步就是資產的增值了。

首先，你的住房公積金有結餘，但是每月有略多的應付租金。所以，你應該考慮讓你的住房公積金來付你的房租，具體可以諮詢下當地相關部門。這樣子你用於投資理財的錢就多起來了。

其次，定期存款的回報率很低同時又鎖死了流動性，如果你要提前取出定期存款的話，那麼之前存的時間裡這筆定期存款就變成了活期存款了，悲催到爆啊！如果是一年期定存的話，現在定存的收益連流動性最高的餘額寶都跑不贏；如果是多年期的話，在相同的低流動性情況下，很多無風險產品或者低風險產品的收益率比定存好太多了。定存真是一個雞肋般的存在啊！

作業:

最後一份點評作業來自於」巍巍豆1982」:

點評：每個月現金流可以覆蓋掉所有負債，流動性資產、固定資產、能夠帶來穩定現金流的資產配置一個不少，收益的穩定性很高。

巍巍豆1982童鞋的作業中最難能可貴的是，對於自己投資能力的認識。保守者夜夜安眠，能夠對自己的能力有一個客觀清晰的認識，避免衝動入市，這本身對於投資理財來說就是一個非常可貴的技能點了。